這起死亡案件保險(xiǎn)公司該賠嗎?

案例：2004年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間是自2004年5月1日起至次年4月30日止?！　?BR> 2004年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請，但保險(xiǎn)公司拒絕賠付，保險(xiǎn)公司這么做合法嗎?　　
點(diǎn)評：本案的關(guān)鍵在于弄清保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)期間開始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開始的關(guān)系。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間是一致的，但二者在有些情況下是不一致的。　　
其一，追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個時點(diǎn)，就是保險(xiǎn)公司對于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同?！　?BR> 其二，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)貴任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。　
保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間是保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)貴任。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時間。　
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼耍ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點(diǎn)，也可以約定在合同生效后的某一個時點(diǎn)?！　?BR> 本案保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開始于2004年5月1日，所以，保險(xiǎn)公司對發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司拒絕賠付是合法的。