擔(dān)保物權(quán)的含義

　　擔(dān)保物權(quán)是以直接支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)制度是現(xiàn)代民法的一項(xiàng)重要制度，現(xiàn)代各國(guó)的民法典多規(guī)定了此制度，有的國(guó)家甚至對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)立法。聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)、歐盟委員會(huì)、美洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)組織等國(guó)際性組織還在醞釀將擔(dān)保立法國(guó)際化、區(qū)域化。擔(dān)保物權(quán)之所以受到各國(guó)及國(guó)際社會(huì)的普遍重視，是因?yàn)槠湓谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著以下重要作用：

　　第一，確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)是債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行一定給付行為的請(qǐng)求權(quán)，而債務(wù)人是否履行給付行為，完全取決于債務(wù)人的信用。如果債務(wù)人的信用較差，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)；如果債權(quán)人沒(méi)有足夠的手段規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人就只有放棄某種民事活動(dòng)，放棄民事活動(dòng)的后果是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的蕭條和停滯。因此，如何規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化債權(quán)效力，確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)是現(xiàn)代民商事立法的重要任務(wù)?，F(xiàn)代立法為此設(shè)計(jì)了兩種制度：一種是債的擔(dān)保方式（如保證）；另一種是物的擔(dān)保方式（即擔(dān)保物權(quán)）。這兩種擔(dān)保方式各有優(yōu)點(diǎn)。擔(dān)保物權(quán)制度的出現(xiàn)極大地強(qiáng)化了債權(quán)效力，減少了交易風(fēng)險(xiǎn)，可以有效確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)。

　　第二，有利于促進(jìn)社會(huì)的融資。在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，由于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在，往往使貸款者由于擔(dān)心貸款不能得到償還而拒絕貸款或者少貸款，這有可能導(dǎo)致融資活動(dòng)的減少，反過(guò)來(lái)也會(huì)降低經(jīng)營(yíng)者發(fā)展生產(chǎn)的能力。對(duì)貸款者來(lái)說(shuō)，擔(dān)保物權(quán)制度可以減少其擔(dān)心，放心貸款；對(duì)借款者來(lái)說(shuō)，在其信用建立之前，通過(guò)提供擔(dān)保物權(quán)可以補(bǔ)充其信用狀況，增強(qiáng)融資的能力。所以，擔(dān)保物權(quán)制度有利于社會(huì)融資活動(dòng)的進(jìn)行。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。這里的“抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)”就屬于擔(dān)保物權(quán)。

　　擔(dān)保物權(quán)具有以下特征：

　　第一，擔(dān)保物權(quán)以確保債權(quán)人的債權(quán)得到完全清償為目的。這是擔(dān)保物權(quán)與其他物權(quán)的最大區(qū)別。本法所規(guī)定的物權(quán)包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。在法理上，所有權(quán)又叫自物權(quán)，強(qiáng)調(diào)的是權(quán)利人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的全面支配，即對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。但是擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)一般沒(méi)有直接的使用、收益和處分的權(quán)利，而是對(duì)特定財(cái)產(chǎn)交換價(jià)值的支配權(quán)。擔(dān)保物權(quán)與用益物權(quán)都為他物權(quán)，但用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)在內(nèi)容、功能上不完全相同，用益物權(quán)強(qiáng)調(diào)的是對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的直接使用和收益，權(quán)利人所享有的是對(duì)特定財(cái)產(chǎn)使用價(jià)值的支配權(quán)；而擔(dān)保物權(quán)不強(qiáng)調(diào)對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的使用和收益，而是強(qiáng)調(diào)對(duì)特定財(cái)產(chǎn)交換價(jià)值的支配權(quán)。之所以有這些不同，最根本原因是擔(dān)保物權(quán)旨在確保債務(wù)的清償，是為確保債務(wù)的清償而設(shè)立的，因此在擔(dān)保物權(quán)設(shè)立時(shí)，要有被擔(dān)保債權(quán)事先存在，這是擔(dān)保物權(quán)的一個(gè)重要屬性：從屬性，從屬于所擔(dān)保的債權(quán)。擔(dān)保物權(quán)的從屬性不但體現(xiàn)在擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立上，還體現(xiàn)在擔(dān)保物權(quán)的轉(zhuǎn)讓、消滅等方面，本編的多個(gè)條文體現(xiàn)了擔(dān)保物權(quán)的從屬性，例如本法第一百七十二條第一款規(guī)定，設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。第一百九十二條規(guī)定，抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，擔(dān)保該債權(quán)的抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。第一百七十七條第（一）項(xiàng)規(guī)定，主債權(quán)消滅的，擔(dān)保物權(quán)消滅。

　　第二，擔(dān)保物權(quán)具有優(yōu)先受償?shù)男Я?。?yōu)先受償性是擔(dān)保物權(quán)的最主要效力。優(yōu)先受償是指在債務(wù)人到期不清償債務(wù)或者出現(xiàn)當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人可以對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，以所得的價(jià)款優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償性主要體現(xiàn)在兩方面：一是優(yōu)先于其他不享有擔(dān)保物權(quán)的普通債權(quán)；二是有可能優(yōu)先于其他物權(quán)，如后順位的擔(dān)保物權(quán)。但需要注意的是，擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償性并不是絕對(duì)的，如果本法或者其他法律有特別的規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償效力會(huì)受到影響，如我國(guó)海商法明確規(guī)定，船舶優(yōu)先權(quán)人優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)人受償；我國(guó)新修訂的破產(chǎn)法明確規(guī)定，一定比例的職工工資優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)受償。基于此，本法規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。這里的“但法律另有規(guī)定的除外”就是指這些特殊情形。

　　第三，擔(dān)保物權(quán)是在債務(wù)人或者第三人的財(cái)產(chǎn)成立的權(quán)利。債務(wù)人既可以以自己的財(cái)產(chǎn)，也可以第三人的財(cái)產(chǎn)為債權(quán)設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。根據(jù)本法的規(guī)定，可以用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍比較廣，既包括現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)，也包括將來(lái)的財(cái)產(chǎn)；既包括不動(dòng)產(chǎn)，也包括動(dòng)產(chǎn)，在特定情形下還可用權(quán)利進(jìn)行擔(dān)保，如本法規(guī)定的權(quán)利質(zhì)權(quán)。

　　第四，擔(dān)保物權(quán)具有物上代位性。債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保物權(quán)并不以使用擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為目的，而是以取得該財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為目的，因此，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)即使滅失、毀損，但代替該財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值還存在的，擔(dān)保物權(quán)的效力仍存在，但此時(shí)擔(dān)保物權(quán)的效力轉(zhuǎn)移到了該代替物上。這就是擔(dān)保物權(quán)的物上代位性。對(duì)此，本法第一百七十四條明確規(guī)定，擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等。

　　這里需要對(duì)三個(gè)問(wèn)題作特別說(shuō)明：

　　一是關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，只有債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。為保護(hù)擔(dān)保物權(quán)人的利益，同時(shí)也充分尊重當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件的安排，本法增加了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件。本法規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)人在兩種情況下可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)：一是債務(wù)履行期屆滿時(shí)，債務(wù)人不履行債務(wù)的；二是發(fā)生當(dāng)事人約定的可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形的。后者是新增加的情形。

　　二是關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的性質(zhì)。在立法中，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的性質(zhì)曾有不同意見(jiàn)，對(duì)是否在物權(quán)法中規(guī)定擔(dān)保物權(quán)制度也有不同看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，擔(dān)保物權(quán)本質(zhì)是一種債權(quán)，不是物權(quán)，不應(yīng)當(dāng)放入物權(quán)法中。本法規(guī)定擔(dān)保物權(quán)，主要基于以下考慮：

　　1.擔(dān)保物權(quán)具有物權(quán)的特點(diǎn)。物權(quán)的本質(zhì)特點(diǎn)是支配性，支配性不僅體現(xiàn)在對(duì)物的占有和處分上，還體現(xiàn)在對(duì)物的交換價(jià)值的支配和對(duì)物的處分行為的控制。擔(dān)保物權(quán)人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值具有支配性，他可以在沒(méi)有義務(wù)人配合的情況下，拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。而且，未經(jīng)擔(dān)保物權(quán)人同意，擔(dān)保人不能擅自處分擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，本法對(duì)此做了明確規(guī)定，例如第一首九十條第二款規(guī)定，抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。也就是說(shuō)，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)仍在擔(dān)保物權(quán)人的控制之下。這就如在所有權(quán)與使用權(quán)分離的情況下，并不因?yàn)榉蛛x而否認(rèn)所有權(quán)人對(duì)物的權(quán)利是物權(quán)。這恰恰體現(xiàn)了物權(quán)的重要特點(diǎn)。此外，將擔(dān)保物權(quán)作為一種物權(quán)對(duì)待，是對(duì)其功能和作用的認(rèn)可，是對(duì)債權(quán)保護(hù)的加強(qiáng)。

　　2.擔(dān)保物權(quán)依附于主債權(quán)，但從功能上講，又獨(dú)立于主債權(quán)。最能體現(xiàn)這一點(diǎn)的就是擔(dān)保物權(quán)具有優(yōu)先受償性，優(yōu)先于一般債權(quán)或者其他權(quán)利受償，這就是物權(quán)對(duì)于債權(quán)的優(yōu)先效力。

　　3.基于現(xiàn)實(shí)的考慮。理論是為實(shí)踐服務(wù)的，任何理論都不能脫離現(xiàn)實(shí)。國(guó)內(nèi)民法學(xué)說(shuō)通識(shí)及司法實(shí)踐均認(rèn)可了擔(dān)保物權(quán)是物權(quán)。立法如不認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，而是另起爐灶，推倒大多數(shù)的共識(shí)，將浪費(fèi)立法資源，降低立法效率，對(duì)于物權(quán)法通過(guò)后的普法和執(zhí)法都是不利的。

　　4.從國(guó)外的立法例看，確實(shí)有的國(guó)家沒(méi)有將擔(dān)保物權(quán)放于物權(quán)編，例如法國(guó)將擔(dān)保物權(quán)放在保護(hù)權(quán)利的各種方法中，但需注意的是，法國(guó)民法典立法時(shí)，并沒(méi)有嚴(yán)格意義上的物權(quán)和債權(quán)區(qū)分。之后的其他國(guó)家民法典立法，基本上都將擔(dān)保物權(quán)放于物權(quán)編中。

　　三是是否規(guī)定讓與擔(dān)保。讓與擔(dān)保指為了擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，債務(wù)人或第三人將自己財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，債務(wù)人履行債務(wù)后，債權(quán)人將該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)返還給債務(wù)人或第三人，不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。這種制度的核心是債權(quán)人以取得擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)來(lái)?yè)?dān)保自己的債權(quán)受償。在立法中，對(duì)是否規(guī)定讓與擔(dān)保有不同意見(jiàn)。有的認(rèn)為，在物權(quán)法中規(guī)定讓與擔(dān)?？梢詾楫?dāng)事人提供更多的擔(dān)保選擇方式，有利于融資，也有利于交易。有的認(rèn)為，不應(yīng)規(guī)定讓與擔(dān)保制度，主要理由是：（1）讓與擔(dān)保是早期的擔(dān)保形式，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，出現(xiàn)了抵押和質(zhì)押擔(dān)保。我國(guó)立法已規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)抵押和質(zhì)押制度，讓與擔(dān)保的社會(huì)功能可通過(guò)這些制度替代，不必設(shè)立讓與擔(dān)保制度；（2）以動(dòng)產(chǎn)設(shè)立讓與擔(dān)保，其公示問(wèn)題難以解決，有可能損害第三人的利益；（3）在設(shè)立讓與擔(dān)保時(shí)，債務(wù)人與債權(quán)人之間可能存在共同欺詐行為，債務(wù)人有可能利用這種方式逃避債務(wù)；（4）目前，銀行為普通的購(gòu)房人提供住房分期貸款，購(gòu)房人只有在償還了所有的貸款之后，開(kāi)發(fā)商才根據(jù)銀行的要求為購(gòu)房人辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)；有的地方在購(gòu)房人沒(méi)有償還貸款之前，開(kāi)發(fā)商也為他們辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，但該產(chǎn)權(quán)證明必須質(zhì)押在銀行處，只有在全部貸款清償完畢后，購(gòu)房人才能得到產(chǎn)權(quán)證明。上述做法中都沒(méi)有事先移轉(zhuǎn)房屋的所有權(quán)。還有的認(rèn)為，大陸法系國(guó)家的民法典通常只規(guī)定基本的、普遍的擔(dān)保物權(quán)，新出現(xiàn)的或特殊的擔(dān)保方式規(guī)定于民事特別法中。讓與擔(dān)保不屬于基本的擔(dān)保物權(quán)。而且，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種特殊的、非典型的擔(dān)保形式將不斷出現(xiàn)，將變動(dòng)性和開(kāi)放性較大的擔(dān)保方式規(guī)定在物權(quán)法中，難以應(yīng)付不斷變動(dòng)帶來(lái)的修改難題。因此，宜以民事特別法規(guī)定讓與擔(dān)保，不宜由物權(quán)法規(guī)定。

　　物權(quán)法沒(méi)有規(guī)定讓與擔(dān)保制度。主要考慮是：讓與擔(dān)保主要涉及動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，而物權(quán)法對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保已經(jīng)做了較為全面的規(guī)定，如動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押和留置，可以解決動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的需要。從國(guó)外的情況看，大多數(shù)國(guó)家沒(méi)有在物權(quán)法編中規(guī)定讓與擔(dān)保。因此，目前物權(quán)法暫不規(guī)定讓與擔(dān)保為宜。今后隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們需要使用讓與擔(dān)保這種方式的，可以先進(jìn)行實(shí)踐加以摸索和完善，積累經(jīng)驗(yàn)，將來(lái)以制定民事特別法的方式專門(mén)進(jìn)行規(guī)范較為妥當(dāng)。

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