2015房地產(chǎn)估價師知識點整理：最高額抵押的概念

　　根據(jù)本條的規(guī)定，最高額抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形的，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。

　　最高額抵押具有以下特征：

　　首先，最高額抵押是限額抵押。設(shè)定抵押時，抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議約定抵押財產(chǎn)擔(dān)保的最高債權(quán)限額，無論將來實際發(fā)生的債權(quán)如何增減變動，抵押權(quán)人只能在最高債權(quán)額范圍內(nèi)對抵押財產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。實際發(fā)生的債權(quán)超過最高限額的，以抵押權(quán)設(shè)定時約定的最高債權(quán)額為限優(yōu)先受償；不及最高限額的，以實際發(fā)生的債權(quán)額為限優(yōu)先受償。

　　其次，最高額抵押是為將來發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保。最高額抵押權(quán)設(shè)定時，不以主債權(quán)的存在為前提，是典型的擔(dān)保將來債權(quán)的抵押權(quán)。這里的“將來債權(quán)”，是指設(shè)定抵押時尚未發(fā)生，在抵押期間將要發(fā)生的債權(quán)。

　　再次，最高額抵押所擔(dān)保的最高債權(quán)額是確定的，但實際發(fā)生額不確定。設(shè)定最高額抵押權(quán)時，債權(quán)尚未發(fā)生，為擔(dān)保將來債權(quán)的履行，抵押人和抵押權(quán)人協(xié)議確定擔(dān)保的最高數(shù)額，在此額度內(nèi)對債權(quán)擔(dān)保。如甲以自己的一棟房產(chǎn)為抵押財產(chǎn)，與銀行乙簽訂一份擔(dān)保最高300萬元債權(quán)的最高額抵押合同，以擔(dān)保將來可能發(fā)生的債權(quán)的履行。

　　最后，最高額抵押是對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)做擔(dān)保。這里講的一定期間，不僅指債權(quán)發(fā)生的期間，更是指抵押權(quán)擔(dān)保的期間，如對2007年1月1日至12月31日發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保。連續(xù)發(fā)生的債權(quán)，是指所發(fā)生的債權(quán)次數(shù)不確定，且接連發(fā)生，如債務(wù)人在一年期間內(nèi)向銀行第一次借款100萬元，第二次借款50萬元，在該期間內(nèi)將來還可能發(fā)生第三次、第四次甚至更多次借款。這里講的對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)做擔(dān)保，是指在擔(dān)保的最高債權(quán)額限度內(nèi)，對某一確定期間內(nèi)連續(xù)多次發(fā)生的債權(quán)做擔(dān)保，如最高債權(quán)額為300萬元，擔(dān)保期間為一年，那么，在一年之內(nèi)，無論發(fā)生多少次債權(quán)，只要債權(quán)總額不超過300萬元，這些債權(quán)都可以就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。

　　最高額抵押是隨著商品經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的一項重要的抵押擔(dān)保制度，一些國家民法和我國臺灣地區(qū)的“民法”對此都做了規(guī)定。我國擔(dān)保法適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，也確立了這一制度。最高額抵押與一般抵押相比具有一定的優(yōu)越性。例如，甲向乙連續(xù)多次借款，如果采用一般財產(chǎn)抵押的辦法，那么每次借款都要設(shè)定一個抵押擔(dān)保，簽訂一次抵押合同，進行一次抵押登記，手續(xù)十分煩瑣；而在借款之前設(shè)定一個最高額抵押，無論將來債權(quán)發(fā)生幾次，只要簽訂一個抵押合同、做一次抵押登記就可以了，這樣做既省時、省力、省錢，還可以加速資金的融通，促進經(jīng)濟發(fā)展。

　　關(guān)于最高額抵押的適用范圍，擔(dān)保法第六十條規(guī)定，借款合同可以附最高額抵押合同；債權(quán)人與債務(wù)人就某項商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟往來日益頻繁，經(jīng)濟交往形式日益多樣，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，不僅當(dāng)事人之間的借貸關(guān)系、商品交易關(guān)系可以利用最高額抵押的形式，其他交易關(guān)系也可能需要以最高額抵押做擔(dān)保，如票據(jù)關(guān)系、商業(yè)服務(wù)關(guān)系。因此，本法沒有保留擔(dān)保法的上述規(guī)定，不再對最高額抵押的適用范圍進行限制，為實踐發(fā)展留出空間。

　　根據(jù)本條的規(guī)定，最高額抵押是對將要發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，那么，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，能否被轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)呢？對這一問題，在本法起草過程中，多數(shù)意見認(rèn)為，最高額抵押權(quán)的本質(zhì)特征不在于其所擔(dān)保的債權(quán)為將來的債權(quán)，而在于所擔(dān)保的債權(quán)為不特定債權(quán)，且具有最高限額。因此，只要最終實際發(fā)生的債權(quán)總額不超過雙方約定的最高債權(quán)額，即使該債權(quán)發(fā)生在最高額抵押權(quán)設(shè)立前，也應(yīng)當(dāng)被允許增補到最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)。而且是否將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，是當(dāng)事人自己的權(quán)利，只要雙方協(xié)商同意，法律應(yīng)當(dāng)允許。本條第二款采納了這一意見。

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