《商業(yè)模式的經(jīng)濟(jì)解釋:深度解構(gòu)商業(yè)模式密碼》　第3章　交易成本最小的商業(yè)模式　3.1　起點(diǎn)站：農(nóng)業(yè)合作社　3.1.4　融

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    融資合作社，即為股東提供融資安排的合作社，其主要形式為農(nóng)村信用合作社和合作銀行，一般由參股的農(nóng)民擁有控制權(quán)和剩余收益索取權(quán)。雖然很多大銀行是由出資方投資設(shè)立的，因此由投資者控制并索取剩余收益，但是，和投資者所有的銀行相比，其他方式擁有的融資合作社的績(jī)效也毫不遜色。荷蘭合作銀行就是一個(gè)典型。

荷蘭合作銀行是由荷蘭數(shù)家農(nóng)村信用社于1973年合并而成的合作銀行，主要從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械和食品工業(yè)等行業(yè)的金融交易，是荷蘭的第二大銀行，世界第31大銀行。

其實(shí)，荷蘭合作銀行的歷史應(yīng)該追溯到100多年前的信貸合作社，它的原始資金由農(nóng)民共同籌集。在此基礎(chǔ)上才有了1973年由500多家獨(dú)立的合作信貸組織組成的荷蘭合作銀行。目前，荷蘭合作銀行有近400個(gè)地方合作銀行和2000余個(gè)分支機(jī)構(gòu)，2005年的資產(chǎn)總額達(dá)5060億歐元，純利潤(rùn)約為21億歐元，核心資本比率11.6%，股本回報(bào)率9.1%。集團(tuán)在全球37個(gè)國(guó)家設(shè)有1500多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，私人及企業(yè)客戶達(dá)900萬名，在荷蘭擁有150萬名會(huì)員。

荷蘭合作銀行實(shí)行地方成員行和中央合作銀行兩級(jí)組織結(jié)構(gòu)，地方成員行自下而上控股中央合作銀行。在內(nèi)部實(shí)行共同擔(dān)保，對(duì)外則統(tǒng)稱荷蘭合作銀行，以增加信譽(yù)度。銀行主要從事支持社員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的各種金融服務(wù)活動(dòng)，包括保險(xiǎn)、租賃、投資、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)等。

合作組織將成員行的業(yè)務(wù)限制在各自所在地區(qū)內(nèi)。除非有中央合作銀行批準(zhǔn)，合作成員都須遵守有關(guān)規(guī)定，僅向自己所在區(qū)域的機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶提供業(yè)務(wù)與服務(wù)。成員可以根據(jù)投票權(quán)，自由選擇其本地成員銀行的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。

成員行之間實(shí)行內(nèi)部交叉擔(dān)保體制，成員機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付問題，其他成員機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，為其補(bǔ)充資金。在荷蘭合作銀行歷史前期，成員的責(zé)任是無限的。直到1980年，新合并不久的中央合作銀行建立了內(nèi)部財(cái)務(wù)架構(gòu)后，成員的責(zé)任才相應(yīng)地減少。雖然部分強(qiáng)制性的會(huì)員責(zé)任與義務(wù)被取消，但各銀行仍然依靠其成員進(jìn)行償債擔(dān)保。如今，獨(dú)特的交叉擔(dān)保結(jié)構(gòu)仍然能夠確保荷蘭合作銀行整體的實(shí)力。

各成員銀行實(shí)行自治，中央合作銀行的作用是為既是其股東同時(shí)也是其成員的地方銀行提供服務(wù)。合作組織的目標(biāo)是通過提供各類銀行服務(wù)，提高其成員行和客戶的利益。與商業(yè)銀行不同，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不理想的階段，合作組織也會(huì)繼續(xù)為其成員提供支持。

中央行與地方成員行的業(yè)務(wù)往來嚴(yán)格按市場(chǎng)原則進(jìn)行，中央行不允許對(duì)地方成員行隨意調(diào)動(dòng)資金和不尊重地方成員行及其利益。地方成員行要最大限度地滿足當(dāng)?shù)爻蓡T及客戶的基本服務(wù)需要，盡可能多地利用中央行的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，減少管理和經(jīng)營(yíng)成本。中央行除了對(duì)地方成員行提供服務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)管理外，還要開展自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，為地方成員行提供的服務(wù)都要按市場(chǎng)價(jià)格收取費(fèi)用，具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)和自身盈利功能。每年中央行都會(huì)按照股份（按照地方行的資產(chǎn)按比例分配）對(duì)地方成員行分紅，構(gòu)成地方成員行的利潤(rùn)。地方成員行的利潤(rùn)不向其成員分紅，全部用于儲(chǔ)備和作為積累，以此增加資本金。荷蘭合作銀行資本充足率任何情況下都保持在不低于10%的水平（一般銀行最低要求為8%），抵御風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)。

荷蘭合作銀行主要為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，在荷蘭擁有85%的農(nóng)業(yè)貸款份額。荷蘭合作銀行對(duì)農(nóng)業(yè)借款人采取了聯(lián)保的方式。借款人不還款，對(duì)于聯(lián)保成員就會(huì)有影響，聯(lián)保成員就會(huì)迫使借款人歸還貸款，這種聯(lián)保貸款的回收率非常高。荷蘭合作銀行的信貸流程嚴(yán)謹(jǐn)，規(guī)定詳盡，如有違犯，任何監(jiān)督層面都可以以此為依據(jù)提出意見。在過去的105年歷程中，荷蘭合作銀行貸款回收率年年超過99%，尤其是近期20年，一直保持在99.5%～99.8%之間，已連續(xù)數(shù)年被《全球財(cái)經(jīng)》雜志評(píng)為“最安全銀行”首位，連續(xù)20多年獲得了標(biāo)準(zhǔn)普爾(1984年至今)及穆迪(1985年至今)的AAA評(píng)級(jí)。

雖然沒有在證券交易所上市，也沒有資本股東，但是，荷蘭合作銀行集團(tuán)非常重視自己的治理結(jié)構(gòu)，竭力遵循國(guó)際公認(rèn)的相關(guān)準(zhǔn)則。在執(zhí)行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、中央代表大會(huì)和全體成員大會(huì)的合作體治理結(jié)構(gòu)外，2005年，荷蘭合作銀行還設(shè)立了一個(gè)員工代表組織──成員行員工委員會(huì)，代表成員行的員工與管理層討論涉及地方成員行在合作中的相關(guān)問題。

在荷蘭，對(duì)農(nóng)業(yè)部門的銀行信用業(yè)務(wù)90%由荷蘭合作銀行提供，此外荷蘭合作銀行還提供了荷蘭中小企業(yè)40%和大公司15%的銀行信用服務(wù)，并占據(jù)私人儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)的35%和居民抵押貸款市場(chǎng)的25%。