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行業(yè)觀點:當(dāng)今時代互聯(lián)網(wǎng)金融須有大數(shù)據(jù)支持
摘要：造價信息網(wǎng)：從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的工作者都知道，互聯(lián)網(wǎng)對全球金融的影響越來越大，在很大程度上讓金融產(chǎn)生變革。
造價信息網(wǎng)：從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的工作者都知道，互聯(lián)網(wǎng)對全球金融的影響越來越大，在很大程度上讓金融產(chǎn)生變革。其實，互聯(lián)網(wǎng)對金融的變革從總體上可以分為兩部分：互聯(lián)網(wǎng)思想和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這兩者的關(guān)系就如同世界觀和方法論的關(guān)系一樣，相輔相成，同時還能滲透。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從深層次、具體化的角度解讀可以分為：大數(shù)據(jù)、P2P人人組織網(wǎng)絡(luò)和兩面市場。其中大數(shù)據(jù)是最重要的因素之一。金融沒有類似實物的物理生產(chǎn)、倉儲、物流等過程，但其本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、倉儲、挖掘、傳輸、分析和集成。所以大數(shù)據(jù)對于金融而言，相比其他行業(yè)，無疑是有更巨大的影響力。
大數(shù)據(jù)，是思維、技術(shù)與數(shù)據(jù)的三足鼎立。大數(shù)據(jù)不僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，它首先是一種思維方式的變化，其次是對這些數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用，是數(shù)據(jù)、處理技術(shù)與應(yīng)用三者的統(tǒng)一的一列處理技術(shù)，最后，大數(shù)據(jù)的前提必然是充?；ネǖ臄?shù)據(jù)本身。
大數(shù)據(jù)的思維方式會改變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，它首先是會改變金融信貸業(yè)的抵押文化，推動信用變現(xiàn)成為可能和主流。尤其是中國金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過程中嚴(yán)重依賴于抵押物，這是中小企業(yè)得不到貸款服務(wù)的很重要原因。抵押文化讓貸款服務(wù)提供方在考量時思維變得簡單粗暴。貸款方的考量核心是判斷抵押物品的價值，確保有相應(yīng)的價值空間。比如房產(chǎn)價值200萬，那么打個7折，只要保證價值不下跌太厲害，那么就不會產(chǎn)生風(fēng)險。房價不下跌，風(fēng)險不大；房價下跌，也是國家的事情，與銀行機(jī)構(gòu)無關(guān)。
如果長時間如此，抵押文化對金融業(yè)發(fā)展有相當(dāng)負(fù)面的影響。要想做到真正的改變就是要強(qiáng)化信用貸款，建立信用機(jī)制。真正的安全不是抵押物，而是人們的信用。
我們講大數(shù)據(jù)對金融影響，首先要有思維上的認(rèn)識變化。信用看不見，摸不著，但大數(shù)據(jù)的方式可以幫助還原一個人，甚至一群人的信用輪廓，讓個人或者群體的信用變得金光燦燦，觸手可及。這將是根本性的改變，并產(chǎn)生巨大的影響。
大數(shù)據(jù)的應(yīng)用例子中，對于天氣預(yù)報的實踐是人們津津樂道的——沒有人可以準(zhǔn)確地預(yù)測天氣，因為變量太多，大到日月星展，中到洋流大氣，小到人的環(huán)境行為的偶然因素，都會對其產(chǎn)生影響，但氣象學(xué)家通過氣象大數(shù)據(jù)的分析，加上并行的處理技術(shù)，人們做到了從數(shù)據(jù)中找到規(guī)律，實現(xiàn)更準(zhǔn)確的氣象預(yù)測。個人的信用評估和實現(xiàn)氣象預(yù)測有非常類似之處，一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費(fèi)、個性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等等都是會對信用產(chǎn)生影響。個體信用正式通過各種行為決定的，但是體現(xiàn)一個人的信用的行為并非是全無規(guī)律的。
通過大數(shù)據(jù)，可以很好地通過對個體或者群體的大量信用行為進(jìn)行收集、整理、分析，只要把這些糅合在一起時，會發(fā)現(xiàn)很多客觀規(guī)律，使得人的信用立體化，從而實現(xiàn)對于個體或群體信用的預(yù)計。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新本身也推動了大數(shù)據(jù)成為可能。云計算、SNS、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，使得大量數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和連通變成現(xiàn)實；非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)收集的要求大大降低；存儲技術(shù)的發(fā)展，使得大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲得以實現(xiàn)；并行處理計算，使得數(shù)據(jù)可以得到高速處理，更快獲得結(jié)果、應(yīng)用；各種算法、機(jī)器智能化學(xué)習(xí)的成熟等等又進(jìn)一步促進(jìn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)展。
所以，我們可以做到存儲處理所有數(shù)據(jù)，而不是存儲抽樣數(shù)據(jù)，并且可以將粒度從整體面向個體。這也帶來一系列變革，主要涵蓋以下幾種：
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從深層次、具體化的角度解讀可以分為：大數(shù)據(jù)、P2P人人組織網(wǎng)絡(luò)和兩面市場。其中大數(shù)據(jù)是最重要的因素之一。金融沒有類似實物的物理生產(chǎn)、倉儲、物流等過程，但其本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、倉儲、挖掘、傳輸、分析和集成。所以大數(shù)據(jù)對于金融而言，相比其他行業(yè)，無疑是有更巨大的影響力。
大數(shù)據(jù)，是思維、技術(shù)與數(shù)據(jù)的三足鼎立。大數(shù)據(jù)不僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，它首先是一種思維方式的變化，其次是對這些數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用，是數(shù)據(jù)、處理技術(shù)與應(yīng)用三者的統(tǒng)一的一列處理技術(shù)，最后，大數(shù)據(jù)的前提必然是充?；ネǖ臄?shù)據(jù)本身。
大數(shù)據(jù)的思維方式會改變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，它首先是會改變金融信貸業(yè)的抵押文化，推動信用變現(xiàn)成為可能和主流。尤其是中國金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過程中嚴(yán)重依賴于抵押物，這是中小企業(yè)得不到貸款服務(wù)的很重要原因。抵押文化讓貸款服務(wù)提供方在考量時思維變得簡單粗暴。貸款方的考量核心是判斷抵押物品的價值，確保有相應(yīng)的價值空間。比如房產(chǎn)價值200萬，那么打個7折，只要保證價值不下跌太厲害，那么就不會產(chǎn)生風(fēng)險。房價不下跌，風(fēng)險不大；房價下跌，也是國家的事情，與銀行機(jī)構(gòu)無關(guān)。
如果長時間如此，抵押文化對金融業(yè)發(fā)展有相當(dāng)負(fù)面的影響。要想做到真正的改變就是要強(qiáng)化信用貸款，建立信用機(jī)制。真正的安全不是抵押物，而是人們的信用。
我們講大數(shù)據(jù)對金融影響，首先要有思維上的認(rèn)識變化。信用看不見，摸不著，但大數(shù)據(jù)的方式可以幫助還原一個人，甚至一群人的信用輪廓，讓個人或者群體的信用變得金光燦燦，觸手可及。這將是根本性的改變，并產(chǎn)生巨大的影響。
大數(shù)據(jù)的應(yīng)用例子中，對于天氣預(yù)報的實踐是人們津津樂道的——沒有人可以準(zhǔn)確地預(yù)測天氣，因為變量太多，大到日月星展，中到洋流大氣，小到人的環(huán)境行為的偶然因素，都會對其產(chǎn)生影響，但氣象學(xué)家通過氣象大數(shù)據(jù)的分析，加上并行的處理技術(shù)，人們做到了從數(shù)據(jù)中找到規(guī)律，實現(xiàn)更準(zhǔn)確的氣象預(yù)測。個人的信用評估和實現(xiàn)氣象預(yù)測有非常類似之處，一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費(fèi)、個性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等等都是會對信用產(chǎn)生影響。個體信用正式通過各種行為決定的，但是體現(xiàn)一個人的信用的行為并非是全無規(guī)律的。
通過大數(shù)據(jù)，可以很好地通過對個體或者群體的大量信用行為進(jìn)行收集、整理、分析，只要把這些糅合在一起時，會發(fā)現(xiàn)很多客觀規(guī)律，使得人的信用立體化，從而實現(xiàn)對于個體或群體信用的預(yù)計。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新本身也推動了大數(shù)據(jù)成為可能。云計算、SNS、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，使得大量數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和連通變成現(xiàn)實；非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)收集的要求大大降低；存儲技術(shù)的發(fā)展，使得大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲得以實現(xiàn)；并行處理計算，使得數(shù)據(jù)可以得到高速處理，更快獲得結(jié)果、應(yīng)用；各種算法、機(jī)器智能化學(xué)習(xí)的成熟等等又進(jìn)一步促進(jìn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)展。
所以，我們可以做到存儲處理所有數(shù)據(jù)，而不是存儲抽樣數(shù)據(jù)，并且可以將粒度從整體面向個體。這也帶來一系列變革，主要涵蓋以下幾種：
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