農(nóng)村金融的改革路徑

摘要農(nóng)村金融的改革，必須立足于服務(wù)農(nóng)村區(qū)域多層次多類型的經(jīng)濟(jì)主體，在增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的同時(shí)，還應(yīng)該注重培育多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如針對(duì)農(nóng)民的資金互助社、村社區(qū)合作金融、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、合作保險(xiǎn)、融資租賃、信托、農(nóng)產(chǎn)品跨期交易市場(chǎng)等，形成一個(gè)完善成熟的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，讓農(nóng)村每一個(gè)經(jīng)營主體都能分享普惠金融的紅利。

　　農(nóng)村金融是農(nóng)村深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來說，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，沒有農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體就因得不到金融服務(wù)而投資乏力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。同時(shí)，農(nóng)村金融是一個(gè)區(qū)域金融的概念，服務(wù)于農(nóng)村區(qū)域的所有經(jīng)營主體，不僅體現(xiàn)在資金的融通，還表現(xiàn)為多種類金融工具和機(jī)構(gòu)的立體式服務(wù)。

　　城鄉(xiāng)“二元制”惡化了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，金融系統(tǒng)的市場(chǎng)化讓金融要素向城市聚集，農(nóng)村的金融服務(wù)不僅沒有隨著經(jīng)濟(jì)總量的增加而提升，反而下降。打破“二元金融”魔咒成為深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　農(nóng)村既涵蓋了一、二、三產(chǎn)業(yè)，又包括著八億的小農(nóng)經(jīng)營、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、小微企業(yè)等龐大的經(jīng)營主體，因其較低的經(jīng)濟(jì)收入水平，這個(gè)龐大的群體面臨嚴(yán)重的金融排斥，一方面農(nóng)村擁有占國民儲(chǔ)蓄一半的份額；另一方面卻是平均不到四成的存貸比。旺盛的金融需求得不到滿足。普惠金融不僅僅是賦予農(nóng)民平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，更是實(shí)實(shí)在在的投資，是經(jīng)濟(jì)增長的一片處女地，一旦喚醒，會(huì)在農(nóng)村形成龐大的消費(fèi)市場(chǎng)和投資機(jī)會(huì)，與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展瓶頸形成互補(bǔ)，能有效地形成下一輪中國經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)。

　　這就決定了農(nóng)村金融的改革，必須立足于服務(wù)農(nóng)村區(qū)域多層次多類型的經(jīng)濟(jì)主體，在增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的同時(shí)，還應(yīng)該注重培育多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如針對(duì)農(nóng)民的資金互助社、村社區(qū)合作金融、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、合作保險(xiǎn)、融資租賃、信托、農(nóng)產(chǎn)品跨期交易市場(chǎng)等，形成一個(gè)完善成熟的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，讓農(nóng)村每一個(gè)經(jīng)營主體都能分享普惠金融的紅利。

　　農(nóng)村金融改革的路徑：

　　一是要做好頂層設(shè)計(jì)。農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵是明確區(qū)縣地方政府主管部門，做到權(quán)責(zé)明確。由于金融的特殊性，金融管理的權(quán)力尤其是審批權(quán)都集中在省和中央部委，區(qū)縣沒有管理權(quán)和審批權(quán)，也沒有一個(gè)地方性主管部門來負(fù)責(zé)，主體的缺位不僅抑制了農(nóng)村金融的創(chuàng)新，還極容易造成相關(guān)部門的權(quán)力尋租，極不利于農(nóng)村金融的改革。

　　二是要制定政策法規(guī)。農(nóng)村的微型金融以及區(qū)域性金融創(chuàng)新缺少相應(yīng)的政策和法規(guī)作為依據(jù)，區(qū)縣地方政府職能部門對(duì)于農(nóng)村金融的創(chuàng)新非常謹(jǐn)慎，在沒有明確的政策文件和法律支撐的情況下，沒有權(quán)力對(duì)相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行審批，目前這一現(xiàn)象在全國存在普遍性。

　　三是注重區(qū)域性的小、微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。除傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)外，區(qū)縣等地方政府更應(yīng)該重視服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小微金融機(jī)構(gòu)。從市場(chǎng)主體的角度來說，小微金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)，便于構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　四是培育新型金融服務(wù)主體要注重類型區(qū)分。在現(xiàn)有區(qū)縣大銀行以及股份制銀行的基礎(chǔ)上，努力培育融資性擔(dān)保公司、融資租賃、資產(chǎn)信托、小微金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)制度、村鎮(zhèn)銀行、合作金融等，豐富金融機(jī)構(gòu)的種類是農(nóng)村金融創(chuàng)新的首要任務(wù)。

　　五是注重基于村組社區(qū)的互助金融和合作金融。從金融普惠的角度來說，八億農(nóng)民是農(nóng)村金融改革的主要指向，單靠商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來滿足普通農(nóng)戶家庭的金融需求只是杯水車薪，原因在于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與小農(nóng)之間存在無法對(duì)接的本質(zhì)矛盾。而解決好這一問題最有效的手段就是農(nóng)村的合作金融，區(qū)縣地方政府應(yīng)本著積極負(fù)責(zé)的原則做好農(nóng)村村組社區(qū)合作金融的實(shí)踐創(chuàng)新和推廣工作。

　　六是積極制定符合當(dāng)?shù)貐^(qū)縣經(jīng)濟(jì)特色的合作金融管理細(xì)則。中央已經(jīng)通過一號(hào)文件每年傳遞發(fā)展農(nóng)村合作金融的政策指令，相關(guān)部委也已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的政策文件。區(qū)縣地方政府應(yīng)該在此基礎(chǔ)上認(rèn)真研究本地經(jīng)濟(jì)特性，盡快制定出鼓勵(lì)本地資金互助社、村社區(qū)內(nèi)部資金互助等相關(guān)合作金融機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)管理的具體辦法，并形成政策文件。

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