武漢開展住房公積金異地購房貸款新探索

武漢市作為湖北省的省會城市，部分省級單位的職工在武漢繳存公積金，但在省內其它城市工作，有在工作地城市購房申請公積金貸款的需求。去年，住建部、財政部、人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》），提出推進住房公積金異地貸款業(yè)務的要求，武漢認真貫徹落實，并結合實際情況，積極進行住房公積金異地購房貸款的新探索，利用貸款受托銀行通道，創(chuàng)新異地貸款方式，切實保障繳存職工的住房公積金貸款權益。

精準分析公積金異地貸款實際困難

《通知》規(guī)定：“職工在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地住房公積金管理中心申請住房公積金個人住房貸款。”實際操作中，開展異地貸款還面臨著一些困難，制約著這項業(yè)務的深入推進。

一是貸前審查難。住房公積金實行屬地化管理，各城市間住房公積金信息系統(tǒng)不聯(lián)網，職工的貸款及繳交情況不能動態(tài)掌握。武漢核定職工公積金貸款期限額度，要綜合考察職工的繳存、提取、補繳、貸款等詳細記錄，但異地繳存職工的這些信息難以有效取得。

二是貸后管理難。由于繳存中心與貸款中心不一致，貸后不能用住房公積金按月扣劃還貸，職工還貸壓力大。出現(xiàn)逾期，貸款中心到異地催收困難，繳存中心提供支持配合的力度難以保證。

三是城市間差異大。各城市間，由于經濟發(fā)展水平和地理位置不同，資金供求狀況和購房需求差異較大。2014年，武漢新發(fā)放住房公積金貸款181.47億元，新增歸集210.24億元，年底個貸率（個貸余額/歸集余額）已達97.9%，資金流動性已很緊張。作為省會城市，省內其它城市繳存職工到武漢購房貸款的需求較多，而武漢繳存職工到省內其他城市購房貸款的需求較少，放開異地貸款后，武漢資金供不應求的狀況會更嚴峻。

利用銀行省級通道支持異地購房貸款

鑒于以上辦理異地購房貸款的困難，武漢公積金中心積極與中國銀行和工商銀行這兩家住房公積金貸款受托銀行（以下簡稱貸款銀行）的省級分行溝通，通過貸款銀行省內分支行間垂直管理的渠道，實現(xiàn)了在武漢繳存住房公積金的職工，在省內異地購房，也可以申請辦理。武漢公積金中心的公積金貸款具體做法是：

貸款申請。在武漢繳存住房公積金的職工，在工作地購房的，通過向購房地的貸款銀行支行提出需求，受托銀行宣傳講解武漢市公積金貸款的政策規(guī)定，試算可貸額度和期限，指導填寫貸款申請表格，收集貸款申請要件。

貸款審核。購房地貸款銀行支行審核所購房屋、貸款資料的真實性后，通過武漢的貸款銀行支行將貸款資料提交武漢公積金中心審批。對貸款比較集中的單位，武漢公積金中心可與貸款銀行一起，提供上門服務，現(xiàn)場審核批準貸款申請，提高貸款辦理效率。目前，用這種方式，已為華能集團湖北分公司下屬的應城市華能應城熱電有限責任公司，荊門市華能荊門熱電有限責任公司的職工上門辦理了團購住房貸款。

貸款抵押。貸款擔保采取以所購房屋抵押的方式，抵押權人為貸款銀行。購房地貸款銀行支行負責抵押的真實性，并負責保管抵押權證。貸款結清后，配合辦理抵押權利注銷。

貸中還款。貸款發(fā)放后，職工須在貸款銀行開立儲蓄賬戶，由貸款銀行每月定期從該儲蓄賬戶扣款還貸。繳存職工還可以在武漢公積金中心辦理住房公積金按月自動扣劃還貸。

逾期催收。貸款出現(xiàn)逾期后，由購房地貸款銀行支行負責催收，保證按時還款。貸款出現(xiàn)嚴重不良時，貸款銀行通過處置抵押房屋方式，及時收回貸款資金。

方便異地購房職工提高繳存積極性

方便了繳存職工。繳存職工享受了住房公積金低利率貸款購房的優(yōu)惠，減少了貸款利息支出；不需要在公積金繳存城市和購房城市間往返跑，就近申請辦理貸款；還可以通過住房公積金按月自動抵扣，減輕還貸壓力。

保證了資產安全。武漢公積金中心與貸款銀行省分行約定了辦理公積金異地委托貸款的責、權、利，特別是貸款申請、抵押的真實性和貸后催收的責任，并加強了對貸款銀行考核，資金安全得到有效保障。目前，所辦理的異地購房貸款無一逾期。

促進了歸集擴面。目前，人才流動比較頻繁，而且在武漢公積金中心繳存的單位中，有很多是中央在漢和省屬單位，大多在省內其它城市有下屬公司，異地購房貸款業(yè)務開展以后，解決了這些職工的存、貸脫鉤的問題，有效調動了職工在武漢繳存住房公積金的積極性。2014年，武漢市新增繳存職工23.72萬人，同比增長9.86%。