銀行扎堆微信觸網(wǎng)謀發(fā)展 廣發(fā)信用卡精細(xì)轉(zhuǎn)型漸入正軌

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  　隨著國內(nèi)銀行2013年報(bào)的逐漸公布，各大行在信用卡精細(xì)經(jīng)營元年的業(yè)務(wù)成績單也浮出水面。從已公布相關(guān)數(shù)據(jù)的主要發(fā)卡行業(yè)績來看，雖然發(fā)卡量、貸款余額、卡均交易額等核心指標(biāo)的增幅躍升明顯，但體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的新增損失率等數(shù)據(jù)卻始終保持在較低水平，說明信用卡市場的精細(xì)發(fā)展轉(zhuǎn)型已逐漸步入正軌。

　　三雄規(guī)模性指標(biāo)增幅

　　位行業(yè)前列

　　據(jù)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)信用卡發(fā)卡規(guī)模已結(jié)束了高達(dá)50%以上的同比增幅，目前基本維持在10%-20%的水平。說明我國信用卡行業(yè)在19年的發(fā)展過程中已經(jīng)過了起步、跑馬圈地等發(fā)展階段，于2013年正式跨入精耕細(xì)作的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型元年。

　　雖然產(chǎn)業(yè)階段下體量不是重點(diǎn)工作，但精耕細(xì)作下的慣性推動(dòng)也讓主要股份制銀行的發(fā)卡量增幅顯現(xiàn)一定成績。從2013年報(bào)數(shù)據(jù)中了解到，廣發(fā)銀行、中信銀行(601998,股吧)的發(fā)卡量增幅明顯，分別為21.8%及21.24%，居于行業(yè)前列。而光大銀行(601818,股吧)以2001.41萬張的發(fā)卡量躋身兩千萬軍團(tuán)，與中信銀行共同成為第一梯隊(duì)的新進(jìn)成員。

　　體量提升的同時(shí)，信用卡市場整體收入也在繼續(xù)增長，其中招商銀行(600036,股吧)與廣發(fā)銀行的信用卡總收入增長表現(xiàn)至為搶眼。招商銀行的2013年報(bào)顯示，其信用卡收入較去年大幅增長，實(shí)現(xiàn)總收入達(dá)166.62億元，同比增長42.2%。而在股份制商業(yè)銀行隊(duì)列中發(fā)卡規(guī)模僅次招商的廣發(fā)銀行數(shù)據(jù)顯示，其2013年總收入達(dá)140億元，同比增長44.3%，卡均收入增長比率為17.40%。

　　相比于規(guī)模發(fā)展階段，精耕細(xì)作進(jìn)程中更為看重的規(guī)模性核心指標(biāo)是信貸余額和交易額新增占比。截至2013年末，相當(dāng)多股份制商業(yè)銀行的信貸余額增長率在50%以上，有的甚至達(dá)70%以上。其中新產(chǎn)業(yè)階段三雄之一的廣發(fā)銀行增幅至高，其2013年信貸余額1262億元比之2012年增長達(dá)79%。而發(fā)卡重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至個(gè)體戶及小企業(yè)經(jīng)營主的民生銀行(600016,股吧)及光大銀行的信貸余額分別達(dá)1132.98億元及1047.33億元，比2012年增長了70.87%及50.4%。

　　跟隨信貸余額躍升的交易額新增占比成績同樣可圈可點(diǎn)。早就展開精細(xì)耕耘的中信銀行、廣發(fā)銀行的交易額新增占比突飛猛進(jìn)，分別為68.09%及64.10%。

　　深耕差異化服務(wù)加速提升客戶活躍度

　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，隨著全國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)中向好發(fā)展，信用卡透支在居民消費(fèi)信貸中的重要性持續(xù)提升，2013年末行業(yè)卡均交易額平均數(shù)值為5131元，與卡均交易量在各季度均呈增加態(tài)勢。而活躍率一直處于行業(yè)前列的廣發(fā)銀行信用卡卡均交易額更達(dá)19611元，同比增長33.8%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，正是在精細(xì)經(jīng)營階段對(duì)存量持卡人需求的深度挖掘，才使信用卡卡均交易額得到高速發(fā)展。在2013年，大部分銀行根據(jù)自身定位，為精細(xì)經(jīng)營量身打造了各類轉(zhuǎn)型策略，除了不斷完善產(chǎn)品線和加大創(chuàng)新力度外，在服務(wù)提升、加強(qiáng)管理等方面也顯現(xiàn)了很多獨(dú)特的亮點(diǎn)。

　　以戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與精細(xì)經(jīng)營同步啟動(dòng)的廣發(fā)銀行為例，該行“廣發(fā)日”開創(chuàng)了信用卡創(chuàng)新優(yōu)惠活動(dòng)先河，目前其在國內(nèi)覆蓋的消費(fèi)領(lǐng)域至大。

　　風(fēng)險(xiǎn)管控毫不滯后

　　在各大信用卡中心規(guī)模性指標(biāo)均表現(xiàn)不錯(cuò)的同時(shí)，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍能保持優(yōu)質(zhì)水平。據(jù)2013年報(bào)公布數(shù)據(jù)來看，管控指標(biāo)之一的行業(yè)平均新增損失率僅為0.78%。這亦是近年來信用卡市場不良管控技術(shù)提升后的首個(gè)良好成績。

　　據(jù)年報(bào)公布數(shù)據(jù)顯示，招商銀行的新增損失率從2012年末的1.07%回落至0.99%，而風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)向來領(lǐng)先、信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)良好的廣發(fā)信用卡新增損失率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，保持在0.60%。此數(shù)據(jù)與廣發(fā)銀行重視信用卡安全保障不無關(guān)系。該行在業(yè)內(nèi)率先推出全面保障客戶資金安全的“交易安全衛(wèi)士”服務(wù)，一舉擊破“憑密交易盜刷不賠付”的行業(yè)堅(jiān)冰。

　　相較于專注個(gè)人客戶的廣發(fā)銀行，體量高速發(fā)展的某些銀行則轉(zhuǎn)向經(jīng)營性客戶，雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)增速較快，但在經(jīng)濟(jì)形勢放緩時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

　　銀行業(yè)內(nèi)資深人士估量，受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩或自身管理經(jīng)營不善等影響，部分集中發(fā)展經(jīng)營性客戶的銀行信用卡中心新增損失率在2014年半年報(bào)中將有大幅提升。另一業(yè)內(nèi)資深人士指出，“經(jīng)營性透支客戶一旦相應(yīng)行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，容易帶來大量壞賬。持卡人如將信用卡用于短期融資或生產(chǎn)經(jīng)營，甚至用于套取現(xiàn)金，則很可能由于產(chǎn)品錯(cuò)配而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn);再次，如上所述，一旦所在行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，則短時(shí)間內(nèi)有可能造成大額損失;同時(shí)經(jīng)營性透支客戶額度一般較大，一旦此類客戶進(jìn)入逾期，則催收難度相對(duì)較大。”

　　扎堆微信“觸網(wǎng)”謀發(fā)展

　　2013年被視為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。根據(jù)多家銀行披露的全年業(yè)績來看，即便是農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等國有大行，在其2013年報(bào)也開始出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”或者“網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃興起”等表述。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末已有約56家商業(yè)銀行、21家銀行信用卡中心創(chuàng)建“微信銀行”。其中，廣發(fā)銀行及招商銀行兩家信用卡中心的官方服務(wù)號(hào)則能提供如實(shí)時(shí)交易提醒、賬單查詢、額度查詢、分期辦理、額度調(diào)整、還款、信用卡激活、辦卡等全面功能。

　　據(jù)2013年報(bào)顯示，新產(chǎn)業(yè)階段三雄的廣發(fā)銀行、招商銀行和中信銀行均已借互聯(lián)網(wǎng)金融東風(fēng)扎堆微信，并公布了其官方微信用戶綁定率，分別高達(dá)68%、69%、67%，穩(wěn)居“微信銀行”第一軍團(tuán)。