中小企業(yè)融資有捷徑

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    隨著中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)地位的提升和國家政策的扶持，中小企業(yè)融資的近況得到了進(jìn)一步的改善，尤其是近期許多商業(yè)銀行都開始推出一系列的中小企業(yè)融資產(chǎn)品的試水之作，并且新增了一些專門受理中小企業(yè)融資貸款的業(yè)務(wù)部。這些積極地市場動(dòng)態(tài)向我們傳達(dá)了這樣一個(gè)信號(hào)：資金這一市場稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業(yè)開放。

    中小企業(yè)貸款融資的大環(huán)境是良好的，但是并不意味著所有的中小企業(yè)一定能夠成功的貸款融資，因?yàn)橄蜚y行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業(yè)掌握。這些技巧的運(yùn)用能夠讓您在貸款融資時(shí)更勝一籌。比如樹立良好的企業(yè)信譽(yù)形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關(guān)系、優(yōu)化自己的貸款方案等，下面筆者重點(diǎn)就這幾條技巧進(jìn)行探究。

    樹立良好的企業(yè)信譽(yù)形象

    A公司老板找到銀行來貸款，跟信貸員說：“我們的訂單已經(jīng)訂到了一年后了，銷路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款。”銀行信貸員看了該企業(yè)的報(bào)表之后質(zhì)疑道：“你們公司年銷售5.6億元，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢呀？”A公司老板立即表示說：“報(bào)表上是少了點(diǎn)，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”可是銀行信貸員卻想既然你沒有誠信，我們銀行怎么敢借錢給你？到時(shí)候你不是照樣反過來耍銀行嗎？類似的企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報(bào)表，針對(duì)不同的對(duì)象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。

    銀行所銷售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復(fù)雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業(yè)這一買家，因?yàn)橘J出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要通過各種途徑來了解企業(yè)的實(shí)際狀況。一個(gè)擁有好的信譽(yù)和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對(duì)該公司的好感，也無法成功得到貸款。

    一般地，銀行要從四個(gè)方面來考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)中是否發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應(yīng)付賬款債務(wù)清償上是否不失信。第三是財(cái)務(wù)信用，會(huì)計(jì)結(jié)算和報(bào)表要真實(shí)可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時(shí)交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個(gè)方面把好關(guān)就可以樹立起良好的企業(yè)信譽(yù)形象。

    選擇合適你的信貸員

    B公司是一家兩年左右的創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)，沒有太多的融資經(jīng)驗(yàn)，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進(jìn)行貸款融資。可是從一開始就連連碰壁，去銀行申請(qǐng)貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應(yīng)。后來經(jīng)過了解，是因?yàn)榻o他辦理貸款的信貸員對(duì)該公司所在的行業(yè)了解程度不深，所以融資貸款的進(jìn)程就停滯不前了。后來B公司找到了另一位熟悉該行業(yè)又有相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實(shí)際反應(yīng)該公司的經(jīng)營狀況和未來發(fā)展的申貸報(bào)告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。

    我們常常聽說信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，其實(shí)企業(yè)在貸款融資的時(shí)候也需要挑選好適合自己的信貸員。

選擇一個(gè)對(duì)自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶貸款的時(shí)候，更多的是考慮哪些客戶發(fā)展的快，有前途？哪些客戶盈利高，不虧損？對(duì)那些經(jīng)營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個(gè)信貸員長期處理你所在行業(yè)的業(yè)務(wù)并對(duì)該行業(yè)了解很深的話，他就能夠更客觀更科學(xué)的在申貸報(bào)告上凸顯你的優(yōu)勢和潛力，幫助你成功貸款。

    不同的銀行之間，業(yè)務(wù)是有一些相對(duì)的行業(yè)傾向性的，早期的中、農(nóng)、工、建、交就是不同領(lǐng)域的金融分工。雖然現(xiàn)今的銀行業(yè)務(wù)越來越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉你所在行業(yè)業(yè)務(wù)的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業(yè)務(wù)傾向性，兩個(gè)平行的業(yè)務(wù)部門，即使都在做中小企業(yè)客戶的貸款，他們有的擅長做醫(yī)療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長做貿(mào)易類或IT類公司的業(yè)務(wù)等。找到相應(yīng)的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個(gè)好的信息途徑來找到一個(gè)合適你的信貸員，這可以是關(guān)系上的介紹，也可以是行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然像近幾年新興起來的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，如融道網(wǎng)就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員?？焖俦憬?，又節(jié)約成本，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。