降息后如何購買保險？

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　　收益各有不同

　　專業(yè)人士表示，降息對傳統(tǒng)保單持有人影響不大；對于投資型保單持有人的影響，根據(jù)保單類型不同，影響不同。“首先是分紅險。作為長期投資的分紅型保險，其投資標的一般是大額協(xié)議存款、國債等，雖然進入降息通道，可大額協(xié)議存款的收益在降息前已部分鎖定，這意味著，部分分紅險仍將獲得較高的收益。”

　　而投連險的賬戶則主要是與證券市場掛鉤，股市漲跌都會影響投資收益?！叭绻舜谓迪墒挟a(chǎn)生正面影響，股市上漲，投連險的投資型賬戶收益也會隨之上漲?！钡捎谕哆B險賬戶分類比較多，還有一些低風險的貨幣型賬戶，“這些賬戶的投資也主要是銀行存單和債券，受到的影響與分紅險類似。”

　　據(jù)記者了解，前兩年成都大部分銀行網(wǎng)點為控制風險，保險公司已經(jīng)將投連險產(chǎn)品撤出了銀保渠道，銀行也停止了該產(chǎn)品的銷售?！懊鎸ν哆B險收益的不斷縮水，投資者可以啟動‘賬戶轉(zhuǎn)換’功能，將資金從激進型賬戶轉(zhuǎn)到穩(wěn)健型賬戶，來達到暫時回避風險的目的?！睂I(yè)人士補充到。

　　至于萬能險，專業(yè)人士表示，“萬能險產(chǎn)品多有保證利率(目前市場上的萬能險產(chǎn)品的保證利率已經(jīng)上漲至3.5%)，在前期保費中扣除相關(guān)手續(xù)費和風險保費后，可用于投資運作的資金量較透明，該筆資金的投資方向較分紅險更靈活，長期來看其收益水平應(yīng)遠大于保證利率?！薄傲硗饽壳氨ＷC利率都為復利計息，保費中用于投資的資金，其投資收益大于1年期存款利率的可能性就更大。萬能險產(chǎn)品應(yīng)該更適合那些缺少壽險保障，且沒時間和精力理財?shù)娜巳海x擇萬能險產(chǎn)品要做好長期投資的準備，一般要超過8-10年才有產(chǎn)生可觀收益的可能。萬能險最大的優(yōu)點是：一般繳費2-3年后，可不必擔心因繳費寬限期過后的暫時停交保費導致的保單中止、保障缺失?！?/p>

　　選擇險種費思量

　　對于此次降息，不少保險公司的理財顧問都建議市民如果現(xiàn)在想要購買保險，則必須作一番權(quán)衡，并且在投保時要建立中長期理財?shù)挠^念。

　　中國人壽(33.75, -1.17, -3.35%)四川分公司的壽險顧問李靈告訴記者，“由于保險險種的年復利率降低，因此，一些長期性險種就會受到影響，有些險種的保費將會提高。在這種情況下，恰當選擇險種尤其重要?！睋?jù)理財專家介紹，如果投保長期性壽險，年齡越小者，交保費肯定會比以前增加許多；反之，年齡較大者，交保費則比年齡較小者提高較少。這就告訴我們，投保時應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，恰當選擇險種，避免盲目投保。如果您在投保前沒能認真審核，多方面考慮，一旦投保了某種長期性險種后，又感覺后悔而要退保的話，保險公司按規(guī)定只能退還部分保費。因此，選擇適合自己實際情況的險種，避免盲目投保，才能真正為自己建立強有力的保障網(wǎng)。

　　“作為普通百姓，不要把央行是否降息、萬能險結(jié)算利率是否下調(diào)作為購買保險的依據(jù)，而是要把‘買保險就是買保障’這一觀念放在第一位，投資增值并不是保險的核心功能。若是以投資或理財?shù)慕嵌葋磉x擇保險產(chǎn)品，應(yīng)該要關(guān)注保險公司的投資管理水平?！崩铎`解釋到。

　　購養(yǎng)老保險三注意

　　商業(yè)養(yǎng)老保險一直是很多人關(guān)注的保險品種，當前進入降息通道情況下，對購買商業(yè)養(yǎng)老保險有何影響？保戶有什么需要注意？

　　中國人壽保險專家張麗娟給出建議。

　　首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩答B(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　其次，可適當縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經(jīng)濟寬裕，可選擇較短的繳費期限。這樣，繳納的保費總額將減少。在利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲，需繳付的保費也比較高。

　　最后，保險領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25%－40%，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段，對于領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則可領(lǐng)至身故，總之，保險公司一般會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。