民間借貸的法律規(guī)范

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　　我國對民間借貸沒有一部專門的法規(guī)來規(guī)范，民間借貸糾紛只能依靠《合同法》和《民法通則》中的一些條款來進行解決。并且法律與法規(guī)之間存在沖突，現(xiàn)行規(guī)范效力層次低，不利于民間借貸的發(fā)展，僅有的幾條“司法解釋”己經(jīng)很難指導(dǎo)民間借貸有序的發(fā)展。而現(xiàn)在我國的市場經(jīng)濟正處在迅猛發(fā)展的階段，金融危機的軟著陸，使社會上對資金的需求不斷增加，民間借貸的規(guī)模必定不斷擴大，向消費，生產(chǎn)，投資領(lǐng)域不斷的延伸。因此，為了維護我國經(jīng)濟市場的良性發(fā)展，制定《民間借貸法》維護貸款人的利益就變得異常迫切了。

　　在國外民間借貸也被稱為“非正規(guī)金融”，即游離于正規(guī)金融以外的資金融通的活動，國外的民間借貸與其社會經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境相適應(yīng)，發(fā)達國家的正規(guī)金融體制也很發(fā)達，但是民間借貸仍有其存在的現(xiàn)實基礎(chǔ)。美國《銀行法》的出臺確立了各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)分離的原則。外國學(xué)者Mark.S是這樣定義民間借貸的:

　　非官方金融機構(gòu)的借款人在無法通過正規(guī)程序獲得官方金融機構(gòu)的信用貸款的情況下，與民間借款人訂立的一種協(xié)議，通過未來償還本金與利息的承諾來獲得當(dāng)前需求的資金。

　　國內(nèi)我國學(xué)界針對規(guī)范民間借貸風(fēng)險提出了不少研究:中國銀行廣州分行課題組《從民間借貸到民營金融:產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則》提出，應(yīng)當(dāng)建立民間借貸檢測體系。學(xué)者徐忠，劉民權(quán)認為，國家應(yīng)只對一那些造成明顯經(jīng)濟損害的民間借貸活動進行懲罰，減少對一輕微的民間借貸糾紛的高成本，低收效的管理。張寧在他的著作中—《試論非正式金融》一文中指出，民間借貸是指未經(jīng)過法律，法規(guī)和其他政府主管機關(guān)來判定是否歸屬于民間借貸。