P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

　　先是自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的“哈哈貸”關(guān)閉，接著百度宣布在百度進(jìn)行推廣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“短期內(nèi)全部下線”，被下線的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過(guò)800家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年全國(guó)已有100多家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“跑路”。

　　源于英倫的民間借貸方式

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，借款方和貸款方通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)達(dá)成借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資。借貸過(guò)程中的資料、資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。

　　全球第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生于英國(guó)倫敦，是于2005年3月正式上線的Zopa。Zopa主要通過(guò)信用調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩種方式對(duì)借款方的信用等級(jí)作出評(píng)定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級(jí)的借款方。如果借貸交易成功，Zopa可從每筆交易中獲得0.5%借款額的傭金。Zopa平臺(tái)開創(chuàng)了民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的先河，為后期各國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　Zopa問(wèn)世后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，其中影響力比較大的是2006年2月在美國(guó)上線的Prosper。它主要利用競(jìng)價(jià)拍賣的形式對(duì)貸款進(jìn)行平臺(tái)在線拍賣。由于Prosper平臺(tái)操作模式具有自助便捷、費(fèi)率低廉、定價(jià)機(jī)制多樣化等優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)領(lǐng)域中的佼佼者。

　　2005年上線的全球第一個(gè)非盈利性質(zhì)的個(gè)人借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Kiva同樣頗具特色。Kiva除免費(fèi)向用戶提供借貸服務(wù)外，還創(chuàng)設(shè)了一種“零利率”的借款模式，有條件的借款方可以在免息的情況下將資金借給發(fā)展中國(guó)家的低收入企業(yè)和個(gè)人，幫助他們改善生活。像Kiva這種帶有公益性質(zhì)的借貸網(wǎng)站越來(lái)越受到人們的歡迎。

　　2007年8月，上海“拍拍貸”正式成立，成為我國(guó)首家P2P小額借貸網(wǎng)站。2008年，宜信推出“宜信P2P信貸服務(wù)平臺(tái)”，從此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)嶄露頭角。之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)大規(guī)模興起，比較具有影響力的如紅嶺創(chuàng)投、人人貸、e貸通、溫州貸等。

　　易成為洗錢及高利貸牟利工具

　　網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，為中小企業(yè)和自然人借款帶來(lái)了新的模式，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)、缺少法律依據(jù)、信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、逾期追討困難等一系列問(wèn)題也阻礙了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來(lái)的，但也不排除其來(lái)源的非法性，限于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往缺乏對(duì)資金來(lái)源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，使得平臺(tái)成為資金往來(lái)的樞紐，不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過(guò)對(duì)期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，這與“非法吸收公眾存款”極為相似，存在非法集資的影子。另外，由于行業(yè)門檻低，且無(wú)強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，中介機(jī)構(gòu)有可能演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。