四大行優(yōu)化信貸管理為小微“減負(fù)”

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　　工、農(nóng)、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務(wù)費(fèi)用，壓降服務(wù)成本，規(guī)范各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，響應(yīng)國(guó)家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　除了作出相關(guān)項(xiàng)目費(fèi)用減免舉措外，四大行還從內(nèi)部對(duì)部分考核機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整。調(diào)整考核機(jī)制，會(huì)對(duì)銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)一定的“松綁”。

　　此外,在監(jiān)管的推動(dòng)下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經(jīng)明顯縮短。

　　近日，工行、建行、中行、農(nóng)行四大行宣布減免小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)、常年顧問(wèn)費(fèi)等費(fèi)用，并調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核，優(yōu)化信貸管理，切實(shí)為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。

　　此次減費(fèi)無(wú)疑是對(duì)國(guó)務(wù)院“降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本”政策的積極響應(yīng)，也成為當(dāng)前乃至下半年金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作。經(jīng)測(cè)算，僅農(nóng)行一家銀行，費(fèi)用減免措施實(shí)施后合計(jì)一年讓利就約100億元至110億元，四大行一年讓利約370億元至390億元。

　　切實(shí)減費(fèi)讓利

　　工、農(nóng)、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務(wù)費(fèi)用，壓降服務(wù)成本，規(guī)范各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，響應(yīng)國(guó)家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　具體來(lái)看，四家銀行主要免收了小微企業(yè)的融資服務(wù)費(fèi)用。工行免收的融資服務(wù)費(fèi)共計(jì)19項(xiàng)，包括資金管理費(fèi)等4項(xiàng)顧問(wèn)類費(fèi)用，貸款承諾費(fèi)等8項(xiàng)承諾類費(fèi)用以及補(bǔ)發(fā)貸款單據(jù)等7項(xiàng)貸款服務(wù)類費(fèi)用。建行對(duì)小微企業(yè)免收企業(yè)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)與金融信息咨詢費(fèi)等14項(xiàng)收費(fèi)。中行取消了包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、金融市場(chǎng)咨詢費(fèi)、公司金融咨詢服務(wù)費(fèi)、國(guó)際結(jié)算咨詢顧問(wèn)費(fèi)、受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。農(nóng)行則取消包括免收貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票承諾費(fèi)、循環(huán)額度管理費(fèi)等在內(nèi)的7項(xiàng)承諾類費(fèi)用，免收常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢顧問(wèn)等12項(xiàng)顧問(wèn)類費(fèi)用。

　　此外，四家銀行還下調(diào)了部分結(jié)算類收費(fèi)項(xiàng)，包括降低柜臺(tái)、電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、資金歸集等費(fèi)用。

　　農(nóng)行表示，費(fèi)用減免措施合計(jì)一年讓利約100億元至110億元。根據(jù)去年年報(bào)數(shù)據(jù)，農(nóng)行此次讓利幅度約占去年手續(xù)費(fèi)傭金凈收入的1/8，約占凈利潤(rùn)的6%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在小微企業(yè)在銀行的綜合融資成本大約為基準(zhǔn)上浮30%~40%，其中可能貸款利率只上浮20%，其他的成本則來(lái)自一些項(xiàng)目收費(fèi)。這部分費(fèi)用減免后，將帶給小微企業(yè)看得見(jiàn)的實(shí)惠。

　　“幾家大行率先全方位梳理小微業(yè)務(wù)相關(guān)成本，減免費(fèi)用，提供貨真價(jià)實(shí)、透明的服務(wù)，主動(dòng)讓利，將切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本。”中行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示。

　　調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核

　　今年以來(lái)，在監(jiān)管的大力推動(dòng)下，小微企業(yè)的融資困境得到逐漸緩解。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，上半年小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，比重提高：小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比上季末高0.2個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)新增貸款1.03萬(wàn)億元。不過(guò)在經(jīng)濟(jì)下行周期中，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題或進(jìn)一步發(fā)酵，因此對(duì)小微企業(yè)的扶持政策需實(shí)實(shí)在在地落實(shí)。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然監(jiān)管層有正向的激勵(lì)措施，但在銀行內(nèi)部，考核導(dǎo)向下不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”為中間業(yè)務(wù)收入已是公開(kāi)的秘密。

　　“能從銀行獲得貸款的小微企業(yè)，已經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，確定授信的客戶，利率上漲的幅度則在相對(duì)合理的空間內(nèi)。”宗良表示，只不過(guò)由于銀行考核的角度有些差異，帶來(lái)一部分“息轉(zhuǎn)費(fèi)”行為。

　　正是針對(duì)這種情況，此次除了作出相關(guān)項(xiàng)目費(fèi)用減免舉措外，四大行還從內(nèi)部對(duì)部分考核機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整。

　　其中，工行取消了中間業(yè)務(wù)收入專項(xiàng)考核，嚴(yán)禁各分行擅自設(shè)立中間業(yè)務(wù)收入專項(xiàng)考核指標(biāo)；中行在總行取消對(duì)一級(jí)分行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行單獨(dú)考核的基礎(chǔ)上，要求各一級(jí)分行全面取消對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)單項(xiàng)考核；建行取消了對(duì)貸款收益率和存貸利差的考核指標(biāo)；農(nóng)行下調(diào)了中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)目標(biāo)，取消對(duì)一級(jí)分行常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、信息咨詢顧問(wèn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核。

　　有業(yè)內(nèi)人士判斷，調(diào)整考核機(jī)制，會(huì)對(duì)銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)一定的“松綁”。不過(guò)，需警惕的是可能出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的現(xiàn)象，即收費(fèi)減少，但利率報(bào)價(jià)上浮。

　　審批流程需加快

　　業(yè)內(nèi)專家表示，除了減免費(fèi)用，商業(yè)銀行下一步重點(diǎn)要以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，完善和創(chuàng)新貸款服務(wù)，提升貸款服務(wù)效率，做到“無(wú)縫銜接”。

　　某大行省級(jí)分行有關(guān)人士告訴記者，針對(duì)近期降低小微企業(yè)融資成本，基層行都在靜待總行的具體配套措施。當(dāng)前主要措施就是加快小微企業(yè)貸款審批進(jìn)度，減少企業(yè)搭橋貸款的幾率。

　　此前，許多小微企業(yè)都必須在獲得新貸款之前償還原有貸款，這種做法很容易打亂企業(yè)的流動(dòng)資金部署。許多小微企業(yè)不得不進(jìn)行“倒貸”，而通常這些融資渠道的利息往往高至15%~30%。“基層行與總行以及監(jiān)管層的出發(fā)點(diǎn)一致，就是保證小微企業(yè)的融資需求。”上述銀行人士坦言，如果這些小微企業(yè)由于民間高利貸等原因造成資金鏈斷裂之后，其他貸款也收不回來(lái)，銀行最終要承擔(dān)損失。

　　“實(shí)際上，目前銀行對(duì)小微企業(yè)的流動(dòng)貸款基本都已根據(jù)企業(yè)資金使用情況來(lái)確定貸款的使用期限，與企業(yè)的情況是匹配的。”一位銀行公司部人士表示，其實(shí)主要是審批流程無(wú)法滿足資金使用間隔，因此優(yōu)化貸款管理很重要的一點(diǎn)就是要加快審批效率。

　　中行紹興市分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部助理業(yè)務(wù)經(jīng)理朱志敏告訴記者，目前該行一方面在加快盡責(zé)、審批和發(fā)放三個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)內(nèi)部考核，向客戶作出時(shí)效承諾；另一方面，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，并通過(guò)利率、匯率、費(fèi)率優(yōu)惠等措施幫助企業(yè)“減負(fù)”。

　　據(jù)記者了解，在監(jiān)管的推動(dòng)下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經(jīng)明顯縮短。實(shí)際上為提高小微貸款發(fā)放便利，上述大行已經(jīng)將之前二級(jí)行才有發(fā)起貸款的權(quán)限，下沉到基層網(wǎng)點(diǎn)，提高小微企業(yè)貸款的發(fā)放效率。

　　農(nóng)行也表示，將下沉信貸審批層級(jí)，將新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放至二級(jí)分行。對(duì)新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“四優(yōu)先”（優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批），切實(shí)提高服務(wù)效率。增加小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量，配備專職審查審批人員，推行專業(yè)化管理和服務(wù)。