網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊風(fēng)險

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與傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險相比,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險沒有什么本質(zhì)的區(qū)別,但是其特殊性在于,引發(fā)風(fēng)險的因素以及這些風(fēng)險對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的影響很不相同?！　?/p>

從業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析,網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險包括兩類,即基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。虛擬金融服務(wù)的生成方式不問,也會形成不同的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種虛擬金融服務(wù)有兩種生成方式,一是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上:二是創(chuàng)造純粹的網(wǎng)上金融服務(wù)品種?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上服務(wù)大多是前一種方式形成的,發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行一般既有前一種也有后一種方式。從風(fēng)險角度分析,前一種方式生成的虛擬金融服務(wù)風(fēng)險小,后一種方式生成的虛擬金融服務(wù)風(fēng)險大。　　

網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險是指在網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營的整個系統(tǒng)中,如果一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題而無法解決,將會導(dǎo)致整個系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn),以致最終威脅金融市場的穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式,基于電子化支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行間的跨國電子貨幣交易,如果一個國家國內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障,將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。因而清算系統(tǒng)的國際化在提高效率的同時,也大大提高了網(wǎng)絡(luò)銀行國際結(jié)算的系統(tǒng)風(fēng)險。產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的關(guān)鍵因素是金融機(jī)構(gòu)之間廣泛而緊密的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)聯(lián)系。假設(shè)某家機(jī)構(gòu)不能結(jié)算它的支付指令,一旦金融市場中的其他機(jī)構(gòu)感覺到這種困難,將會撤出在這家機(jī)構(gòu)中的存款,并拒絕代表它向外支付資金。為增加流動性,這家有問題的機(jī)構(gòu)可能以較大成本變現(xiàn)資產(chǎn)或?qū)е缕飘a(chǎn),與之有財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)聯(lián)系的其他金融機(jī)構(gòu)可能因此而出現(xiàn)信用問題和流動性問題。所以,這種系統(tǒng)風(fēng)險往往表現(xiàn)出連鎖放大和擴(kuò)散的效應(yīng),對整個金融體系產(chǎn)生極大的破壞作用。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險主要分為技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險。