市場(chǎng)、客戶與服務(wù)：小貸體系直面三大挑戰(zhàn)

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

　　自“發(fā)展普惠金融”寫入黨的決議以來(lái)，中國(guó)的普惠金融被各方寄予厚望。在日前召開(kāi)的亞洲微型金融論壇（AMF）上，中國(guó)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)作為大會(huì)主題內(nèi)容之一吸引了眾多國(guó)際人士及機(jī)構(gòu)的關(guān)注，他們不僅期盼了解中國(guó)普惠金融的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，還表示希望在技術(shù)等更廣闊領(lǐng)域與中國(guó)展開(kāi)合作。但是，在中國(guó)普惠金融市場(chǎng)逐漸成長(zhǎng)之時(shí)，諸多矛盾與困惑卻不可回避。通過(guò)采訪記者了解到，我國(guó)普惠金融市場(chǎng)呈現(xiàn)何種特征、普惠金融覆蓋的客戶能拓展多深、金融服務(wù)是否可持續(xù)是當(dāng)前普惠金融工作者普遍關(guān)注的問(wèn)題。

　　我國(guó)普惠金融現(xiàn)狀如何？

　　可見(jiàn)的變化是，從小額信貸、微型金融，再到普惠金融，針對(duì)弱勢(shì)群體、產(chǎn)業(yè)及地區(qū)的金融支持概念日益增多。以此為背景，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)體系也呈現(xiàn)出多元化的狀況。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任何廣文教授認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境是大銀行和小銀行、商業(yè)性機(jī)構(gòu)與公益性機(jī)構(gòu)、外資機(jī)構(gòu)和國(guó)有機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、審慎與非審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存；此外，還有專業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)、非政府小額信貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融以及政策性小額信貸。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇將中國(guó)的金融體系概括為“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)并存，城市金融體系與農(nóng)村金融體系共存”的“雙二元”結(jié)構(gòu)，但他認(rèn)為，“兩個(gè)市場(chǎng)體系之間沒(méi)有形成有效的共融，沒(méi)有形成良性的融通，再加上中國(guó)的戶口制度、土地產(chǎn)權(quán)、教育醫(yī)療等系統(tǒng)都與國(guó)際不同，情況更加復(fù)雜，小微企業(yè)、農(nóng)民無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的服務(wù)。”

　　何廣文對(duì)此也表示認(rèn)同：“雖然越來(lái)越多的銀行和貸款公司參與到微型金融市場(chǎng)，然而其中絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)和低收入家庭提供的金融服務(wù)仍需繼續(xù)發(fā)展。這種失衡在某種程度上也造成了社會(huì)貧富差距的擴(kuò)大，普惠金融的重要性由此得以凸顯。”

　　我國(guó)的普惠金融市場(chǎng)到底有多大？

　　在AMF論壇上，多位業(yè)內(nèi)專家提到我國(guó)微金融市場(chǎng)非常廣闊。一方面，農(nóng)村家庭有24900萬(wàn)戶，5000萬(wàn)家中小企業(yè)以及超過(guò)100萬(wàn)家農(nóng)信社，他們所需要的信貸金額很大；另一方面，政府給予了金融機(jī)構(gòu)一些政策傾斜，主要目的是促進(jìn)銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，并放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。此外，在我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，金融扶貧是重要手段。按照我國(guó)的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，目前還有8200萬(wàn)貧困人口，貧困人口規(guī)模大，扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)非常艱巨。

　　如此一來(lái)，擺在眾多普惠金融工作者面前的問(wèn)題是，市場(chǎng)有了，我們能提供什么樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)成本效益比又如何把控。何廣文表示，中國(guó)有越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)和團(tuán)體對(duì)小額貸款有需求，且需求程度要高于國(guó)際平均水平，然而這些機(jī)構(gòu)和團(tuán)體沒(méi)有法律意義上的抵押物，這是個(gè)很大的問(wèn)題。在金融市場(chǎng)上，怎樣讓這些機(jī)構(gòu)和團(tuán)體獲得來(lái)自銀行的服務(wù)？怎么開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)的深度？如何把握和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效的雙重達(dá)標(biāo)？這些農(nóng)村信用社如何獲得需要的服務(wù)？這些都是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)需要研究的問(wèn)題。

　　廣闊市場(chǎng)究竟該如何把握？

　　白澄宇提出，現(xiàn)階段的目標(biāo)是進(jìn)行改革和創(chuàng)新，特別是減少市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)各部分之間的壁壘，這樣才能真正使普惠金融成為現(xiàn)實(shí)。“在中國(guó)的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中，中國(guó)政府正式提出發(fā)展普惠金融并且出臺(tái)了一系列支持政策與制度。在政府支持下大量金融創(chuàng)新產(chǎn)生，如最近很熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，其中有代表性的商業(yè)模型分別是電子商務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)貸平臺(tái)、金融產(chǎn)品搜索引擎以及農(nóng)村的金融創(chuàng)新。”

　　在金融扶貧方面，新一屆政府再次將金融扶貧工作作為支持貧困地區(qū)的重要手段，2013年人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等七部門共同出臺(tái)了《關(guān)于全國(guó)全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，積極探索和改進(jìn)服務(wù)方式，加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸支持力度。從過(guò)往實(shí)踐來(lái)看，小額信用貸款等服務(wù)為我國(guó)貧困戶的生產(chǎn)生活提供了有力支持。

　　普惠金融的實(shí)踐中，各家金融機(jī)構(gòu)也在小微金融領(lǐng)域、農(nóng)村金融領(lǐng)域有所開(kāi)拓或嘗試。以哈爾濱銀行為例，該行從2006年至今累計(jì)發(fā)放小微貸款1074億元，客戶11.8萬(wàn)戶；從2005年至今，農(nóng)村金融服務(wù)累計(jì)服務(wù)7300個(gè)村屯，客戶超過(guò)160萬(wàn)戶。此外，該行研發(fā)了一套具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸技術(shù)，通過(guò)輸出小額信貸技術(shù)助力普惠金融發(fā)展。

　　作為社會(huì)公平的體現(xiàn)，普惠金融將全方位地為社會(huì)各階層，特別是針對(duì)那些被忽視的農(nóng)村地區(qū)、貧困人群和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。但這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)注定不會(huì)一蹴而就。與會(huì)代表認(rèn)為，目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要政府引導(dǎo)，在財(cái)稅、金融等領(lǐng)域?qū)θ鮿?shì)群體進(jìn)行政策傾斜。白澄宇認(rèn)為，普惠金融的實(shí)現(xiàn)還有賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、云數(shù)據(jù)、移動(dòng)平臺(tái)共同發(fā)揮作用。