擔保業(yè)務中的欺詐防范與應對

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　　一、信息不對稱：中勁案的啟示

　　談到擔保業(yè)務中如何防范欺詐的問題，以“中勁案”為例。

　　深圳市中勁實業(yè)有限公司（下稱中勁公司）成立于1994年6月，初始資本為1500萬元。1996年底，中勁公司以無產(chǎn)權(quán)的“玉嶺山莊”別墅作為增資變更為3000萬元。其實，使用的驗資報告是中勁公司偽造的。1997年11月，中勁公司以“甲殼素項目”向我公司申請貸款擔保1000萬元，公司經(jīng)審查同意給予人民幣400萬元的擔保，實際給予200萬元，由光大銀行某支行放款。貸款于1999年1月11日到期。1999年9月銀行起訴中勁公司和我公司，結(jié)果法院判決我公司承擔連帶責任。在執(zhí)行中我公司向銀行支付了210多萬元。后來我公司發(fā)現(xiàn)中勁公司的股東在增資前已連續(xù)二年沒有向當?shù)毓ど躺暾埬隀z，被鎖定。還發(fā)現(xiàn)銀行在放款的當天就收回了貸款，也就是說，中勁公司的貸款是借新還舊。后來，深圳的公安機關(guān)以虛假注資對中勁公司的法定代表人刑事立案。我公司又向檢察院提出抗訴申請。結(jié)果案件再審，一、二審法院均判決擔保無效，銀行返還我公司210萬元。

　　中勁案歷時4年。在這里，我無意與大家探討這個案件的細節(jié)，而是想向大家匯報中勁案給我們的啟示。中勁公司是第一次向我們公司申請擔保，結(jié)果被中勁公司和銀行欺詐。為什么會發(fā)生這樣的問題？我的看法是相對于中勁公司和銀行，我們在簽訂擔保合同前我們的調(diào)查工作不夠，掌握的信息不多，發(fā)生了信息不對稱的問題。

　　二、信息不對稱與擔保業(yè)務

　　“信息不對稱”，簡單地說就是交易雙方在信息質(zhì)和量上，一方多余、高于另外的一方。一方知情程度高，另一方知情程度低，知情程度高的一方可以利用信息優(yōu)勢去獲利，知情程度低的一方因信息掌握不足不能做出正確的決策。

　　信息不對稱遍及我們生活的每個方面。金融、證券、保險這些行業(yè)很普遍。銀廣夏在幾年前受到行政處罰停止交易。這個曾書寫中國股市神話的垃圾股與轟然倒下的世界500強企業(yè)“美國安然”，其問題同出一轍，那就是“瘋狂造假”。用專家的術(shù)語說，根源在于投資者與企業(yè)之間的信息不對稱。說我們這個社會的信用低，其實就反映了信息的嚴重不對稱。貸款的要錢，但銀行不敢貸，面對嚴重的不良貸款最后發(fā)展成“惜貸”。你要貸款，好，那你要找擔保公司，這樣又將風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保公司，有的銀行最后收回的不是錢而是大量的廉價物業(yè)。股市里的“操作”就更不得了。中國經(jīng)濟增長8%，可股市卻整體貶值40%。沒有辦法，只好加強監(jiān)管，要上市公司加大信息披露的質(zhì)量，嚴懲作假帳的會計師事務所。這些辦法都是為了解決信息不對稱的問題。消費者為什么愛買名牌？為什么買廣告做的多的商品？那還是因為信息不夠多，怕上當。為什么發(fā)生司法腐??？信息不對稱很主要。法官對案件掌握的信息比律師多，當事人知道的比自己的律師多，當然容易出問題。為什么用人單位在對求職者不了解的情況下偏向錄取名牌大學的學生？還是信息不對稱。