金蝶隨手記的玩法:做銀行的配套業(yè)

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪翻滾的當下，陡然出現(xiàn)的“P2P倒閉潮”，亦將這個跨界產(chǎn)業(yè)的風險暴露無遺。

　　11月22日，金蝶隨手記科技有限公司CEO谷風在接受《21世紀經(jīng)濟報道》記者采訪時表示，銀行業(yè)具有很大的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想革銀行的命是很難的，與其像P2P、小貸這樣和銀行爭利，不如做移動互聯(lián)網(wǎng)時代的“銀行配套業(yè)”。

　　而以“配套業(yè)”自居的隨手科技，憑借其在個人理財APP市場用戶量第一的聲勢，已經(jīng)對銀行形成了反向牽引力。截至目前，隨手科技旗下的記賬APP“隨手記”積累了6000多萬用戶，另一款新推出的銀行卡管理APP“卡牛”也發(fā)展了2000多萬用戶。

　　“我們是南派玩法。”谷風說。

　　“沒有儀表盤的中國人”

　　開車的時候，如果沒有儀表盤，結(jié)果會怎樣?很顯然，由于沒有了速度上的參照物，司機會走向兩個極端，要么開得很快，不顧風險;要么小心翼翼，開得很慢。

　　不管是過快還是過慢，都不利于到達終點。谷風認為，現(xiàn)在中國人的個人理財，很大程度上就處于這種沒有儀表盤的狀態(tài)。

　　一種極端是大大咧咧，消費上缺乏節(jié)制，也沒有計劃性，比如“月光族”、“啃老族”;投資上則受暴利驅(qū)動，沒有風險意識，比如爆炒黃金、比特幣的“中國大媽”。另一種極端則是過度保守，不敢消費，有錢就存銀行，甚至還是活期，成為通貨膨脹的最大受害者。

　　“花得太多或者不敢花，都是因為沒有參照物，就像司機沒有了儀表盤。”谷風認為，中國人需要一種便利的工具來了解自己的個人和家庭財務(wù)狀況。四年前，這構(gòu)成了他從金蝶(0268.HK)離職創(chuàng)業(yè)的誘惑。

　　在從金蝶辭職之前，谷風已經(jīng)在這家中國本土企業(yè)管理軟件公司度過了自己絕大部分的職業(yè)生涯，做過C++開發(fā)工程師，創(chuàng)立了金蝶互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，并擔任過金蝶旗下友商網(wǎng)的研發(fā)負責人。

　　“2009年，我跟徐總(金蝶董事局主席徐少春)說想創(chuàng)業(yè)，把想法告訴他之后，他投了1000萬元。”谷風向記者透露，徐少春個人是隨手科技的天使投資人，也是目前公司的最大股東，“他當初也不知道這個事情能不能做成，可能是相信我這個人，就投了”。

　　目前看來，徐少春這筆天使投資獲得了超乎預想的成績。隨手科技旗下的兩款APP在各自的細分市場均獲得了排名第一的用戶量，其中，隨手記為6000萬，卡牛為2000萬。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，隨手科技的用戶數(shù)僅次于支付寶，而其在蘋果APP Store中國區(qū)的付費下載額僅次于高德，位列第二。

　　今年9月，隨手科技獲得來自紅杉資本的千萬美元融資。
                                                                 

　　金蝶隨手記APP去技術(shù)化

　　個人理財APP并不是谷風發(fā)現(xiàn)的藍海市場，事實上，在隨手科技創(chuàng)立的2010年前后，市場上一度涌現(xiàn)出180多個類似的產(chǎn)品，但到現(xiàn)在，其中的絕大多數(shù)已經(jīng)銷聲匿跡。

　　“不要把APP看成什么高科技，它就是像飲料、衣服一樣的大眾消費品。”谷風認為，IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個技術(shù)過剩的時代，“不要跟用戶談什么技術(shù)，這已不足以構(gòu)成差異化競爭能力”。

　　谷風說，現(xiàn)在蘋果iOS平臺的應(yīng)用數(shù)量已經(jīng)超過100萬個，Android平臺則只多不少，但其中真正活躍的不超過5000個，“面對海量APP，想讓用戶看你一眼都很難，別說使用了”。

　　“要像運營快速消費品一樣來運營APP。”谷風對記者表示，很多同行恰恰在這方面犯了錯誤，動輒談自己技術(shù)有多先進，其實按照快消品的運營邏輯，APP運營中最重要的則是設(shè)計和品牌，“一個產(chǎn)品，首先要設(shè)計精美，其次要進行品牌運營”。

　　谷風向記者透露，隨手記自2010年推出以來，首頁設(shè)計一直就沒改過，跟其他同行在首頁上強調(diào)各種功能不同，隨手記的設(shè)計強調(diào)精美和簡潔，推出后一炮而紅，“在我們之前推出的都在按照我們的套路在改，在我們之后的就只能學我們了”。

　　“我們的Slogan也一直沒改過，記賬就用隨手記。”谷風進一步表示，傳統(tǒng)行業(yè)的品牌打造理論在移動互聯(lián)網(wǎng)上同樣適用，只不過方式可能不一樣了，創(chuàng)業(yè)者如果沒有認識到這一點，還把自己當作高深的高科技，強調(diào)產(chǎn)品功能多么了不起，只能說沒有抓住用戶的痛點，“我曾對技術(shù)人員說：我到大學里去招個實習生，你猜能不能把這些功能做出來”?

　　谷風認為，在個人理財方面，用戶的痛點是要便捷，要把專業(yè)的會計語言轉(zhuǎn)換成普通人能夠理解的內(nèi)容。

　　隨手記面對語音功能的取舍，就是這種“去技術(shù)化”思路的一種體現(xiàn)。蘋果Siri面世之后，各種APP都亦步亦趨地加上語音功能。“科大訊飛也來找過我，但我們的判斷是放棄。”谷風對記者表示，日常通話錯一兩個字不影響上下文的表達，但記賬軟件強調(diào)的是準確，哪怕一個數(shù)字的錯誤，就可能導致一個月的賬白記了，“目前語音識別廠商的產(chǎn)品準確率已經(jīng)很高了，但還沒有高到100%吧，這意味著語音對于記賬APP只能是個起負作用的功能”。

　　卡牛也一樣。在隨手科技的這款信用卡管理APP面世之前，市場上已經(jīng)有不少以銀行郵件月賬單為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的產(chǎn)品，但由于月賬單的滯后性，這些產(chǎn)品無法解決困擾信用卡用戶的核心痛點，即：金蝶隨手記電腦版及時掌握刷卡金額，合理控制消費。

　　其實，用戶在每刷一筆信用卡時，會收到銀行的短信提醒，將這些銀行短信及時解析歸類整理，動態(tài)的反映用戶刷卡消費匯總數(shù)據(jù)，就避免信用卡月賬單的滯后性。在掐準用戶的真實需求點后，2012年8月份卡牛項目團隊正式組建，核心人員是隨手記的原班人馬。經(jīng)過數(shù)月的封閉式開發(fā)，推出了首款基于銀行短信解析的信用卡管理APP。目前，卡牛已支持178家銀行的1000多種短信模板。

　　銀行配套業(yè)

　　“幫人管錢，我相信總能賺到錢。”谷風向記者透露，創(chuàng)立三年多來，隨手科技尚未盈利，“現(xiàn)在對于商業(yè)化，也還沒有非常明確的答案”。

　　今年8月，中信銀行信用卡中心與隨手科技簽訂合作協(xié)議，后者將借助自己的8000萬用戶基礎(chǔ)，幫助中信銀行信用卡中心的“信金寶”產(chǎn)品，實現(xiàn)在手機、Pad等移動互聯(lián)終端的風險控制、便捷審批。

　　“隨手科技龐大的用戶量，以及基于移動互聯(lián)網(wǎng)的精準營銷，無疑可以成為金融產(chǎn)品的分銷渠道，而且轉(zhuǎn)化率會比傳統(tǒng)營銷渠道更高。”谷風對記者表示，目前隨手科技正在與多家銀行推進類似的合作。

　　谷風認為，未來五年，將是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆炸性增長的時期，“建國后一直處于強管制的金融業(yè)，一旦在政策上有所松動，將給社會帶來難以想象的金融紅利”。

　　堪稱樣本的是，今年6月，支付寶與天弘基金打造的余額寶，到今年11月中旬已成為國內(nèi)首只規(guī)模突破千億元的基金產(chǎn)品，用戶數(shù)超過3000萬。與此同時，阿里巴巴集團董事局主席馬云的那句“銀行不改變，我們就來改變銀行”，也瞬間廣為流傳。

　　從技術(shù)上看，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，金融互聯(lián)網(wǎng)可以使得金融業(yè)務(wù)在透明度、參與度、協(xié)作性上更具優(yōu)勢，成本也更低。不過，在谷風看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做“革命者”，來掀翻銀行，在中國的現(xiàn)實環(huán)境里挑戰(zhàn)太大。

　　“我們不是金融業(yè)的敵人，而是他們在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的朋友。”谷風對記者表示，在金融價值鏈上，隨手科技不做交易，只做交易的引導者，交易環(huán)節(jié)還是由銀行來完成，“這就是金融配套業(yè)的生存邏輯”。

　　在美國，與隨手科技類似商業(yè)模式的Intuit公司(INTU：Nasdaq)已經(jīng)在納斯達克上市，市值超過200億美元，其旗下的Quickbooks類似于隨手記，Mint則類似于卡牛。