避免投訴被＂踢皮球＂ 成都6區(qū)市縣試點(diǎn)跨部門執(zhí)法

新辦法體現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的定價(jià)趨勢，浮動(dòng)范圍從最低4.3折到最高2倍

10月22日，保監(jiān)會(huì)表示，正在試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

先行試點(diǎn)城市近8成車主保費(fèi)降了

今年6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革在黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個(gè)地區(qū)展開試點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，6~8月，試點(diǎn)地區(qū)約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，只有9%的客戶漲價(jià)超過20%。

保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大 高保低賠被強(qiáng)制調(diào)整

納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后，商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，之前廣為詬病的“高保低賠”問題也在車險(xiǎn)改革中從條款中被強(qiáng)制調(diào)整了。

所謂的高保低賠，就是投保車輛，無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格。

不僅如此，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，比如原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故，是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。此外，司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

不出險(xiǎn)車主可享更高費(fèi)率優(yōu)惠

商業(yè)車險(xiǎn)改革帶來的第二個(gè)變化是在保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠方面。記者了解到，商業(yè)車險(xiǎn)的改革更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，也就是出事故風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高，而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的車主，就可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)的試點(diǎn)情況來看，由于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率實(shí)行直接掛鉤，先行試點(diǎn)省市的小額案件的報(bào)案數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢。據(jù)了解，6~8月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。原來連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車主，最多只能享受到7折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的車主，他的費(fèi)率最多上浮到基準(zhǔn)水平的1.3倍。而在新的制度里，最低系數(shù)為0.6，最高到2倍，在價(jià)格上充分體現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的定價(jià)趨勢。

“代位求償”成權(quán)利 車主可先行獲賠

對于廣大的車主來說，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)還賦予了一項(xiàng)新的權(quán)利，那就是“代位求償”權(quán)。什么是代位求償呢？簡單地說，有一個(gè)人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時(shí)候有個(gè)第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。

改革后的商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)定，投保車主如遇車禍，如果對方是全責(zé)，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬?。成都商?bào)記者 田園

新保費(fèi)怎么算？

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)

基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

目前

始終由新車購置價(jià)確定，但理賠時(shí)按照折舊后實(shí)際價(jià)值計(jì)算

由保險(xiǎn)公司確定，最多為7折，電話保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可在7折上再減15%

改革后

基準(zhǔn)部分×系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1－附加費(fèi)用率)

將根據(jù)不同車型及其實(shí)際價(jià)值確定，將反映車輛折舊

無賠款優(yōu)待系數(shù)

根據(jù)每輛車近三年的出險(xiǎn)情況確定

連續(xù)三年無賠款為0.6

連續(xù)兩年沒有為0.7

上年沒有為0.85

新?；蛏夏臧l(fā)生一次為1

上年發(fā)生2次賠款為1.25

上年3次為1.5

上年4次為1.75

上年發(fā)生5次及以上升至2

自主核保系數(shù)

自主渠道系數(shù)

由保險(xiǎn)公司控制，范圍在0.85~1.15

新車險(xiǎn)如何影響錢袋子 看看試點(diǎn)區(qū)的真實(shí)案例

案例一：報(bào)險(xiǎn)300元保費(fèi)上浮800多

今年6月，車險(xiǎn)臨近到期的濟(jì)南市民孫女士收到了保險(xiǎn)公司的續(xù)費(fèi)提示短信：商業(yè)險(xiǎn)總費(fèi)用3360元。在投保項(xiàng)目較上一年度不變的情況下，這比去年多了800多元。了解得知，保費(fèi)上浮主要?dú)w結(jié)于去年車輛輕微剮蹭后的兩次報(bào)險(xiǎn)，盡管這兩次事故導(dǎo)致的車輛維修費(fèi)用總共不過300元。“試點(diǎn)改革后，出險(xiǎn)多，保費(fèi)就高；出險(xiǎn)少，保費(fèi)就低出險(xiǎn)最少的消費(fèi)者，最低可享受到4.3折的優(yōu)惠。”某險(xiǎn)企經(jīng)理說。

案例二：兩年優(yōu)惠可買iPhone6

重慶享受保費(fèi)4.335折優(yōu)惠的車主陳先生是保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)檫B續(xù)3年沒有出險(xiǎn)且其余風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，通過計(jì)算，保險(xiǎn)公司給他開出了這個(gè)價(jià)格。而這個(gè)折扣，對于保費(fèi)超過1萬元的車主來說，一年便可以省下近3000元。兩年下來，省下的保費(fèi)都可以買一部iPhone6了。

案例三：以前差20元現(xiàn)在或超千元

據(jù)報(bào)道，在北京地區(qū)，售價(jià)在11萬元~15萬元之間的A（朗逸）、B（卡羅拉）兩款車，A車的零整比為272.75%，而B車為635.25%。這意味著，A車的全部零件可以再購買2.7輛A車；而B車的所有零件價(jià)格還可以再購買6.4輛B車。改革前，兩車的保費(fèi)只差20元左右，而在車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)的山東，A、B兩款車的保費(fèi)差距已超過1000元。 經(jīng)濟(jì)日報(bào)、證券時(shí)報(bào)