國家征信逐步接入P2P 部分平臺自建征信體系

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摘要：有許多P2P網(wǎng)貸平臺，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒有被官方認定是放貸機構(gòu)。所以除了部分公司已經(jīng)進入征信以外嗎，還有部分P2P網(wǎng)貸平臺開始自建征信體系。

有許多P2P網(wǎng)貸平臺，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒有被官方認定是放貸機構(gòu)。所以除了部分公司已經(jīng)進入征信以外嗎，還有部分P2P網(wǎng)貸平臺開始自建征信體系。

“大數(shù)據(jù)和征信是命脈，如果做不好，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有發(fā)展前景?！苯?，上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會上，點融網(wǎng)CEO郭宇航認為未來會有一批拿到牌照的民營征信機構(gòu)，并希望推動各個數(shù)據(jù)源整合，“我并不想做評級的事情，只想專心做互聯(lián)網(wǎng)放貸?！边@是眾多P2P網(wǎng)貸平臺的聲音。

征信，涉及銀行、征信中心、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、借貸用戶等多方面，被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的關(guān)鍵條件。

P2P網(wǎng)貸平臺自建征信體系

有許多P2P網(wǎng)貸平臺，尚未接入人民銀行創(chuàng)建的征信系統(tǒng)，原因之一是P2P網(wǎng)貸目前還沒有被官方認定是放貸機構(gòu)。

“征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機構(gòu)，都應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。如果有監(jiān)管部門能夠認定P2P網(wǎng)貸確實是征信機構(gòu)，或者是放貸機構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，那么按照條例的要求，把這些機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責任?！敝袊嗣胥y行征信中心副主任王曉蕾認為。

郭宇航介紹，目前點融網(wǎng)采用的征信措施是：找到一些具備有效價值的信息來源，核實身份證信息，驗證身份真?zhèn)涡?，通過教育部系統(tǒng)獲取學(xué)歷信息，獲取犯罪記錄、機動車違章記錄，陪同借款人去人民銀行拉征信報告。此外，在客戶允許的前提下，獲得其航空記錄，將多維度信息進行比對，做粗略的評級。“但這還遠遠不夠?！彼寡浴?o:p>

因為涉及到商業(yè)貸款、公司借錢等情況，需要提供更多的資料，包括商業(yè)信息、運營狀況數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、資產(chǎn)狀況等等，借款人要事先與平臺取得聯(lián)系，點融網(wǎng)需要在線下進行一定的走訪，“我們組建了一個團隊，專門做征信，這也是一筆開銷?！?o:p>

點融網(wǎng)工作人員透露，“剛剛得到確認是銀監(jiān)會將對P2P進行監(jiān)管，我們在等待相關(guān)法律的出臺。”

上海網(wǎng)貸公司率先接入

“上海資信被征信中心收購，根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機構(gòu)接入其中，實現(xiàn)了P2P機構(gòu)之間的信息共享，在技術(shù)上采取了跟征信系統(tǒng)完全吻合的一部分?！蓖鯐岳僭诨ヂ?lián)網(wǎng)金融外灘峰會上介紹，“對于征信中心來說，未來的后臺是集中統(tǒng)一的，前臺客戶服務(wù)可能由上海資信來做?！?o:p>

P2P網(wǎng)貸平臺“你我貸”今年6月接入上海資信搭建的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”，進行數(shù)據(jù)共享，目前上海網(wǎng)貸聯(lián)盟的企業(yè)都采取這種做法進行征信。

上海資信是全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，經(jīng)中國人民銀行總行同意，在中國人民銀行上海分行和上海市政府共同協(xié)調(diào)下組建。它建立借款人數(shù)據(jù)庫，包括個人信用報告、個人信用評分等信息，進行行業(yè)共享，接入其系統(tǒng)的各家P2P平臺可實現(xiàn)公共查詢。

“你我貸”將黑名單數(shù)據(jù)提交給上海資信，并于未來持續(xù)更新，同時在“你我貸”官網(wǎng)上搭建黑名單查詢的入口，同業(yè)機構(gòu)憑借款用戶身份證號，可以查詢同一個借款用戶是否有惡意拖欠的情況，防止該類借款用戶在同業(yè)其他機構(gòu)獲得融資，規(guī)避重復(fù)借貸和過度授信。

若某一客戶的借貸信用額度評分為5萬元，他已經(jīng)在其它P2P平臺獲得5萬元借款，“你我貸”將不會對其進行重復(fù)借貸，如果其信用評分為10萬元，并已經(jīng)在其他平臺獲得過5萬元貸款，那么“你我貸”還能再借5萬元。這些判斷標準來自于上海資信的征信系統(tǒng)。

即便接入上海資信，線下的信審和風控依然重要，“你我貸”線上審核借款人身份信息、銀行對賬、工作單位、信用報告;線下調(diào)查有多種途徑，包括電話、上門、反欺詐調(diào)查等，根據(jù)不同的借貸類別，要求提供不同的信用資料。

美國P2P受證監(jiān)會監(jiān)管

在美國，信用評級的形成一般需要7年時間，進行匯總、形成檔案，個人歷史的數(shù)據(jù)、個人或者小微企業(yè)所匯總的數(shù)據(jù)，一點一點匯聚起來。將個人目前的收入、工作、資產(chǎn)等等信息，建立到一個人的征信檔案，全面地反映個人信息。

中國臺灣的金融聯(lián)合征信中心，成立近40年，是臺灣地區(qū)唯一搜集金融機構(gòu)間信用資料的信用報告機構(gòu)，無論是個人或企業(yè)與銀行的往來記錄，銀行都會定期向聯(lián)征中心報送，并在聯(lián)征中心的數(shù)據(jù)庫中儲存。

“美國通過證券發(fā)行的形式在操作P2P，轉(zhuǎn)成ACC(美國證監(jiān)會)監(jiān)管，融資要通過證券的方式，像股票、債券經(jīng)過注冊一樣。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長助理應(yīng)展宇分析：中國目前信用記錄不完整，信息分割嚴重，用戶在A銀行違約，在B銀行查不到，各個銀行信息不通。

某P2P網(wǎng)貸平臺投資人向《IT時報》記者透露，自己每個月會去投資的P2P網(wǎng)貸平臺抽查，驗證借款人的抵押情況、身份證、銀行罰款證明、網(wǎng)銀記錄等信息，一般不做100萬以上的大企業(yè)借貸，防止網(wǎng)貸平臺自融。他投資過拍拍貸、安心貸，也經(jīng)歷了網(wǎng)贏天下等跑路倒閉事件，認為安全的P2P平臺借款，以小微企業(yè)為主體。

不過，在P2P平臺借款的小微企業(yè)，往往剛剛創(chuàng)立，這些個體或公司有借貸需求，但沒有信用記錄。在應(yīng)展宇看來，即便小微企業(yè)接入征信體系，也沒有征信信息。

郭宇航希望安心做網(wǎng)貸，但應(yīng)展宇認為，如果把P2P定位成一個類似銀行的發(fā)行主體，那么平臺要對項目做篩選，涉及到信用評級，平臺有必要自己做征信。

“如果P2P平臺只是信息中介，沒有核心競爭力，將來發(fā)展會受到很大限制，容易被市場淘汰。P2P網(wǎng)貸平臺目前涌現(xiàn)出這么多，就是亂象，最終只會留下幾個大頭，存活的關(guān)鍵在于平臺能否發(fā)展出自己的獨特優(yōu)勢。”應(yīng)展宇質(zhì)疑，如果借助人民銀行、第三方做征信，P2P平臺又有何存在意義?