融資擔保管理系統(tǒng)淺談互聯(lián)網金融存在的風險

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　　互聯(lián)網金融存在的風險

　　互聯(lián)網金融創(chuàng)新產品在渠道拓展能力上具有傳統(tǒng)金融機構難以企及的優(yōu)勢，但其風險管控能力也是互聯(lián)網金融所不具備的。

　　(一)經營主體風險

　　目前，第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。在為買賣雙方提供第三方擔保的同時，平臺上積聚了大量的在途資金，主要表現(xiàn)為資金存儲功能，還可以用來資金充值和交易支付，上述表現(xiàn)更傾向于“吸收存款”。商業(yè)銀行法明確規(guī)定，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算，是銀行的專有業(yè)務。第三方支付目前所從事的業(yè)務經營，已經超出了法律界定。

　　(二)法律合規(guī)風險

　　關于法律合規(guī)風險，集中體現(xiàn)在P2P網貸平臺業(yè)務上。從其業(yè)務性質看，可歸類為網絡化的民間借貸中介，但是國內合同法、人行貸款通則等法律法規(guī)未有針對個人對個人貸款的法律規(guī)定，P2P網貸平臺業(yè)務作為民間借貸中介的合法性無法得到確認。

　　(三)技術操作風險

　　操作風險來源于工作人員或投資者操作不當。此外，互聯(lián)網金融運行高度依賴電子支付平臺，一旦遭到黑客攻擊、病毒入侵等，隨時可能會出現(xiàn)系統(tǒng)癱瘓、交易異常、客戶資料外泄、資金被盜用等重大風險事故。

　　(四)市場流動風險

　　盡管大多數P2P網貸平臺承諾“包賠本金”，但卻幾乎沒有相應的資本去約束和保證。以“人人貸”為例，2012年，該公司網貸平臺總成交額為3.54億元，但風險保障金總量僅為0.03億元，超擔保杠桿100倍以上。2013年，仍然遠超擔保公司杠桿10倍規(guī)定，而機構擔保標成交比數占比也相對較低(見表3)。在網貸公司杠桿率極高的情況下，若壞賬率大規(guī)模出現(xiàn)，將超出自身償付能力，會因流動性不足，給網貸公司帶來災難性打擊。泛普軟件-融資擔保管理系統(tǒng)最新資訊