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警惕信貸業(yè)務(wù)中的“另類擔(dān)?！?/h1>
新《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則”，“安全性”原則成為商業(yè)銀行經(jīng)營所必須遵循的首要原則。信貸業(yè)務(wù)中的“另類擔(dān)?！庇巫哂诜梢?guī)范邊緣，金融機構(gòu)對其稍不警惕，就可能造成巨大損失。希望這篇文章能引起大家注意，增強識別能力，杜絕無效擔(dān)保，確保信貸資產(chǎn)安全。
在倡導(dǎo)創(chuàng)新、變革的現(xiàn)代社會里，金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)實踐中，傳統(tǒng)的“保證、抵押、質(zhì)押”三大信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保形式亦順應(yīng)發(fā)展趨勢，衍化出多種非常規(guī)的、新興的擔(dān)保形式，或謂之“另類擔(dān)保”。這些“另類擔(dān)?！庇巫哂诜梢?guī)范邊緣，金融機構(gòu)對其分析、認(rèn)識稍不到位，它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”。
“另類擔(dān)?！敝饕ǎ嚎偣镜谋ＷC擔(dān)保。即分支公司借款，由其總公司提供保證擔(dān)保。這種借款擔(dān)保情形在一些系統(tǒng)性公司制客戶的信貸業(yè)務(wù)中比較常見，如電信、石油、石化等行業(yè)中，省總公司為各市、縣分支公司的借款進(jìn)行保證擔(dān)保。根據(jù)民法基本原理及《公司法》規(guī)定，分支公司不具有企業(yè)法人資格，不能獨立承擔(dān)民事責(zé)任，其所有民事責(zé)任皆由總公司承擔(dān)。換言之，總公司對分支公司債務(wù)的清償責(zé)任是法定義務(wù)，它并不以簽訂擔(dān)保合同，或出具保證書為前提；總公司為分支公司債務(wù)提供擔(dān)保，顯然是“畫蛇添足”。這種承諾保證擔(dān)保的書面材料固然可以表明總公司對分公司對外借款行為的認(rèn)可，但在擔(dān)保制度中，它違背保證人與債務(wù)人在法律人格上應(yīng)當(dāng)相互獨立、第二還款來源應(yīng)具有補償性的擔(dān)保原理，屬于無效擔(dān)保。
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