當前國家小額貸款OA軟件還款違約風險評估

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　　一、當前國家小額貸款OA軟件還款違約風險評估
　　(一)違約現狀描述
　　冉1999年圍家正式實施小額貸款OA軟件政策至今，受惠貧困生受資助面日益擴大，“不讓一個貧困生失學”的口號漸切實地得到貫徹落實。然而，在國家小額貸款OA軟件機制未盡完善的情況下，助貸T作面臨著實施過程中困境，其中，小額貸款OA軟件還貸違約風險居高的問題備受關注。以2006年為例，2006年全國公辦全日制普通高等學校在校生總數為1450萬人，其中家庭經濟困難學生約294萬人，占在校生總數的20％。2005年度，全國高校資助家庭經濟困難學生總金額約為176．58億元，而2006年度比2005年度增長54。國家小額貸款OA軟件資助金額增長的同時，伴隨著高違約率的風險。中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發(fā)布會上表示，小額貸款OA軟件違約率高達28．4％。
　　(二)風險成因探究
　　造成同家小額貸款OA軟件違約風險居高的因素錯綜復雜，其巾，經濟成因和制度設置是重要的客觀因素，而貸款大學生個人的信用意識和法律意識問題則是最為關鍵的主觀因素。剖析國家小額貸款OA軟件違約風險成因的構成，有助于探究造成助貸風險根源性問題，有針對性地設定風險防范的措施，以攻克小額貸款OA軟件契約管理的難關。
　　第一，經濟因素：貸款大學生畢、世后的就業(yè)和收入情況是影響小額貸款OA軟件還貸風險高低的重要條件，經濟狀況的低劣是造成還貸“客觀不能”的現實因素。就業(yè)形勢的嚴峻、就業(yè)能力的參差不齊，導致貸款大學生畢業(yè)后還貸能力的層次差異較大，直接影響著還貸的實現狀態(tài)。然而，值得思考的事，調查顯示，在小額貸款OA軟件的大學畢業(yè)生中，預期收入屬于低收人群體的相對于高收入群體而言，還款拖欠的可能性反而降低?？梢娊洕鸂顩r并非與還貸風險形成正比。
　　第二，制度因素：國家教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會于2004年聯合出臺《關于進一步完善國家小額貸款OA軟件工作若干意見》，為國家小額貸款OA軟件管理的進一步規(guī)范化奠定了基礎。各省具體實施此規(guī)范的過程中，根據本省實際情況制定相應的實施辦法，以廣東省為例，《廣東省普通高等學校國家小額貸款OA軟件管理暫行辦法(試行)》于2007年3月正式實施。新《辦法》的出臺，進一步明確了國家小額貸款OA軟件利益相關方的權責，在增強學校小額貸款OA軟件管理自主性方面給予了較大的空間。但其相關條款的設置及其運作對風險防范且『Ij存在有效性缺失。首先，新《辦法》所設置的風險補償激勵機制并未充分考慮我周的社會信用環(huán)境并依此提供良好的信用法律保障，賦予了學校過多的責任；校方所承擔的風險超出了作為利益相關方所應負的合理風險范圍。學校履行著發(fā)放貸款、貸后管理、貸款催還等全程打包式的小額貸款OA軟件管理工作，學校拆包履行此責任的過程任務量大且繁重繁瑣，有效小額貸款OA軟件管理的壓力巨大。其次，貸款形式的設置改一學生一貸為一年一貸，加大學生和學校貸款辦理工作量，造成小額貸款OA軟件合同管理的復雜度。在新辦法實施前，學生在校期間一次性簽一個合同即可獲多達四學年貸款，而新《辦法》實行每學年簽一個合同只貸一學年款，同一學生貸款，每學年重復做貸款申請、審核、宣傳教育、發(fā)放工作，降低小額貸款OA軟件的管理和教育效率。再者，新《辦法》在操作層面上存在可行性困惑，特別是對違約學生的約束機制方面，在我國當前信用體系尚未完善、未能形成有效約束的實際情況下，諸如“在有關媒體公布學違約學生的相關信息”等一類的舉措并不能夠有效控制違約現象。

　　第三，信用因素：信用意識與法律意識的淡薄是小額貸款OA軟件還貸風險形成與加劇的主觀成因，亦是其決定性因素。排除還貸能力的客觀要素如經濟狀況，不按時還息、到期不還款等還款信用問題所表征的個人責任、義務、契約與承諾兌現的可靠度缺失，已成為國家小額貸款OA軟件的瓶頸問題，并動搖了銀行作為營利機構而開展小額貸款OA軟件的信心，部分地區(qū)的經辦銀行甚至停止了這一業(yè)務，造成資助T作的困境。