C2C中第三方支付模式及存在的問題

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一、引 言

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來，電子商務(wù)迅速崛起并成為商品交易的最新模式。近年來，C2C(Consumer to Consumer)電子商務(wù)在我國有了相當大的發(fā)展，但支付問題成了影響電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。網(wǎng)絡(luò)交易雙方不實際接觸，在貨物和貨款交付上就出現(xiàn)一個時間差，這個時間空隙帶來了網(wǎng)絡(luò)欺詐的可能。商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費者不愿先支付。擔心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上交易無法進行。解決貨歙交付時間差目前采用的方法是第三方擔保、支付。在國內(nèi)C2C中，最具代表性的是eBay易趣的“安付通”、淘寶網(wǎng)的“支付寶”以及最近出現(xiàn)的騰訊旗下的“財付通”等。

二、第三方支付平臺的模式以及優(yōu)點

以“支付寶”為代表的第三方支付是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)，是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”。其基本模式是：買方購買商品后，將貨款交付給第三方支付平臺，由第三方通知賣方發(fā)貨，買方收到商品并滿意后，由第三方將貨款交付給賣方；若買方不滿意，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將貨款退還給買方。

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方在網(wǎng)上是匿名的，第三方就充當信譽證人的角色，即保護了個人隱私，又能實現(xiàn)公平交易。作為一種針對網(wǎng)上交易推出的安全付款服務(wù)，第三方支付平臺可在買家確認收貨前，替買賣雙方暫時保管貨款。因為收貨后賣家才能拿到錢，所以不存在買家貨款被騙的情況；而對賣家而言，交易資金實時劃撥，點下鼠標就能完成交易，從而較好地解決了資金安全和網(wǎng)絡(luò)支付問題，通過約束買賣雙方的經(jīng)營行為，從而建立起誠信經(jīng)營環(huán)境。

第三方支付的優(yōu)點：

1．簡化交易操作。第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而極大地方便了網(wǎng)上交易的進行，對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。

2．降低商家和銀行的成本。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)。

3．第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。

三、第三方支付存在的問題

盡管國內(nèi)的第三方支付取得了良好的進展，但依然存在以下問題：

1．法律制度不夠完善

由于法律的不完備，并且沒有建立起國家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，獨立于網(wǎng)絡(luò)之外的物流活動的誠信風(fēng)險依然存在。第三方支付存在的不足主要表現(xiàn)在：交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門取證困難；支付平臺流程有漏洞，不可避免地出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況，這已成為第三方支付發(fā)展道路上必須完善和改進的地方。

對第三方支付平臺的監(jiān)管也是個大問題。盡管第三方支付平臺與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但這些銀行對“支付寶”賬戶上的資金是否“專款專用”并沒有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財務(wù)隱患。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，這樣就會導(dǎo)致有些人通過第三方支付工具進行洗錢，而有時候某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成交易，同時國內(nèi)的第三方支付平臺都沒有防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣洗錢就更為容易。如果相應(yīng)的法律文件還不出臺，第三方支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢工具，為網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金渠道。如果某個第三方支付平臺因為管理不善導(dǎo)致用戶的資金流失，那么這個責(zé)任由誰來負，怎么承擔，目前也都沒有一個統(tǒng)一的標準。

2．自身競爭、風(fēng)險問題

(1) “第三方”與銀行的競爭問題?！爸Ц秾殹钡鹊谌街Ц豆臼峭ㄟ^與銀行的合作來運行，但支付公司和銀行之間的關(guān)系并非只有合作，當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶和現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

(2)運行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。現(xiàn)在國家正在制訂相關(guān)法律法規(guī)，準備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準備對這個行業(yè)進行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。

(3)認知問題。網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司還沒有真正拉動用戶來定購，并沒有真正用商品價值和服務(wù)來吸引用戶。

四、解決對策

1．通過法律保護，提高C2C電子商務(wù)交易中的信用度

誠信是一切道德的基礎(chǔ)和根本。對于電子商務(wù)領(lǐng)域，誠信不僅是一種責(zé)任，更是一種聲譽和資源。一方面借助社會輿論，倡導(dǎo)誠信交易；另一方面創(chuàng)建完善的信用機制兼顧平等、公正和效率。

2．創(chuàng)建第四方監(jiān)管

實際上，盡管支付寶公司與工、建、農(nóng)、招等銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但其協(xié)議內(nèi)容只是停留在企業(yè)經(jīng)營層面上的“托管”而非“監(jiān)管”。這些銀行對“支付寶”賬戶上的資金是否“專款專用”并沒有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)，這就需要建立起政府條件下的第四方監(jiān)管，在操作實務(wù)上，可參照銀行系統(tǒng)的存款準備金方式。

3．發(fā)展網(wǎng)絡(luò)

加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)教育，使電子商務(wù)電子支付滲透到人們的生活中。深入挖掘第三方支付的商品價值，不斷改進服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引用戶，加快電子商務(wù)的普及。

五、結(jié) 語

雖然我國的電子商務(wù)與電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對電子支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步，創(chuàng)新應(yīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。

第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。