p2p網(wǎng)貸發(fā)展模式

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在歐美，P2P信貸服務(wù)模式主要是線(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)模式，就是有投資意向的投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將資金借給 有資金需求的借款者，在網(wǎng)上通過(guò)鼠標(biāo)操作，就能達(dá)到借貸的目的。國(guó)外P2P服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng) 模式變革的P2P平臺(tái)，具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，具備以下幾個(gè)特點(diǎn):首先，準(zhǔn)入門(mén)檻低、可得性高。其 次，利率優(yōu)化。再次，簡(jiǎn)便快捷。第四，支持創(chuàng)新。第五，金融資源配置效率大幅提高。P2P平臺(tái)以充分的信息及競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)實(shí)現(xiàn)金融資源的自主、最優(yōu)配置。

　　p2p網(wǎng)貸發(fā)展模式

　　這些國(guó)外大型P2P信貸咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)依靠技術(shù)手段，憑借比銀行更低的運(yùn)營(yíng)成本，依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)信息對(duì)稱(chēng)、 透明基礎(chǔ)上的高效率、降低中間環(huán)節(jié)上的大量人力成本為其服務(wù)對(duì)象提供比銀行更優(yōu)惠的價(jià)格。國(guó)外的P2F 模式的特點(diǎn)是繞開(kāi)了銀行的高成本環(huán)節(jié)，獲取了直接交易的借款人的相對(duì)低成本和出資人的高回報(bào)。

　　2005年于英國(guó)上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)的Zop。是其中典型代表，借款人在網(wǎng)站上發(fā)標(biāo)，出借人根據(jù)借款人的信用等級(jí) 、借款金額和借款時(shí)段，綜合判斷后進(jìn)行投標(biāo)并提供貸款。Zop。通過(guò)散點(diǎn)網(wǎng)狀形式即多對(duì)多的匹配方式分 散借款人風(fēng)險(xiǎn)，但是，不向投資者提供投資建議，不做投資顧問(wèn)，也不保證收益或本金安全，產(chǎn)生的逾期賬 款統(tǒng)一交給催收公司處理。截至2012年6月末，Zopa累計(jì)撮合成交1.85億英鎊，每月成交額占全英國(guó)新增個(gè) 貸總額的1 %-2%，平均借入利率7.2%，平均借出利率5.6%，信用良好的借款人通過(guò)Zop?？梢曰I集到低于銀 行成本20%的資金，而出借方則可以獲得比儲(chǔ)蓄賬戶(hù)更高的回報(bào)。

　　另外一種P2P模式是個(gè)人和個(gè)人之間，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，借助資金池實(shí)現(xiàn)借貸的行為，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，個(gè)人 的資金注入一個(gè)資金池，并按照一定的原則分配給需要資金的個(gè)人。出資人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的借款對(duì)象的票據(jù) ，為借款人提供資金。借款方每個(gè)月本息固定還款，出資人手中的債券金額就會(huì)逐漸減少，但存在平臺(tái)中的 可動(dòng)用現(xiàn)金則會(huì)增加，其中包括借款者還的本金和利息，Prosper, Lending Club為其中典型代表。

　　目前，國(guó)外P2P信貸服務(wù)業(yè)多借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)幫助借貸雙方確立信貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。 互聯(lián)網(wǎng)的介入無(wú)限放大了資金供求方的范圍和數(shù)量，并使借貸雙方的匹配過(guò)程更加有效、透明，相對(duì)傳統(tǒng)的 銀行小額信貸有明顯的優(yōu)勢(shì)。截止至2013年3月，Prosper及Lending Club的違約損失率分別為5.27%和2.63% 。根據(jù)Zopa公布的截止至2013年2月的數(shù)據(jù)，Zopa的違約損失率約為4.39%.