P2P網(wǎng)貸平臺怎么風(fēng)控

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流動性風(fēng)險

自P2P網(wǎng)貸8年前進(jìn)入中國，針對網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險的討論從未停止，流動性風(fēng)險、自融風(fēng)險、資金池風(fēng)險、壞賬風(fēng)險、政策風(fēng)險等一直是業(yè)界討論最多的話題。去年以來，P2P網(wǎng)貸交易平臺和交易額迅猛增長，流動性風(fēng)險則成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的最大風(fēng)險。

2013年至今倒閉的近90家P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，有近80家出現(xiàn)提現(xiàn)困難、逾期提現(xiàn)或限制提現(xiàn)等問題，占比高達(dá)88%，而這背后正是P2P網(wǎng)貸交易平臺在經(jīng)營過程中流動性的問題不斷累積造成的，最終導(dǎo)致投資者提現(xiàn)困難，進(jìn)而引發(fā)擠兌等流動性風(fēng)險。

從P2P交易平臺倒閉的眾多案例來看，拆標(biāo)、自融、組團(tuán)、資金池等是引發(fā)網(wǎng)貸交易平臺出現(xiàn)流動性風(fēng)險的常見因素，而拆標(biāo)則是普遍存在的現(xiàn)象。

拆標(biāo)是將一個期限較長或者金額較大的借款人借款標(biāo)的拆成期限較短和金額較小的多個借款標(biāo)的，繼而形成期限和金額錯配，而期限錯配則是網(wǎng)貸交易平臺拆標(biāo)最常用的手段。

由于網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險和監(jiān)管的空白，投資人偏好投資期限較短的投資標(biāo)的，尤其是卡族用信用卡套現(xiàn)投資網(wǎng)貸。為了應(yīng)對拆標(biāo)可能帶來的流動性風(fēng)險，交易平臺需要足夠的資金應(yīng)對投資人的提現(xiàn)需求。在現(xiàn)實操作中，往往平臺拆開的標(biāo)的到期，而真實借款卻尚未到期，從而導(dǎo)致投資人提現(xiàn)出現(xiàn)問題，如果提現(xiàn)問題加劇會導(dǎo)致投資人擠兌，導(dǎo)致流動性危機(jī)最終爆發(fā)，平臺加速倒閉。

此外，自融也是引發(fā)流動性風(fēng)險的一大因素。自融平臺是急需資金的企業(yè)創(chuàng)建的平臺，已超出P2P網(wǎng)貸平臺的界限，涉嫌非法集資。自融平臺的風(fēng)險由背后自融企業(yè)的經(jīng)營狀況決定。

目前全國有近700家網(wǎng)貸平臺。目前約有90%的平臺是從線下轉(zhuǎn)化而來，而這些由民間借貸轉(zhuǎn)換而來的網(wǎng)貸平臺在涉足網(wǎng)貸行業(yè)時，往往面臨著運(yùn)營人才短缺，技術(shù)和風(fēng)控能力不足的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功與失敗，要看他有沒有給整個金融市場，尤其是非標(biāo)市場提供一個很好的流動性。提高流動性，同時也可以降低很多系統(tǒng)上的風(fēng)險，是機(jī)會點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個核心。

道德風(fēng)險（態(tài)度是前提）

互聯(lián)網(wǎng)金融眾生萬象，出現(xiàn)了各種負(fù)面問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)的機(jī)會很大，不一定要忽悠，不一定要跑路，就能有很好的機(jī)會和利潤，大家都知道，中小企業(yè)在市場上實際已經(jīng)是中國GDP的主力軍了，但他們在融資過程中不是(要)進(jìn)“衙門”，就是找親戚。

中國中小企業(yè)只有3%能從傳統(tǒng)金融平臺拿到融資，中國中小企業(yè)有比較大的理財需求和非常巨大的融資需求。銀行對中小微企業(yè)的貸款一個是不愿意做，一個是不會做，即使愿意做也不一定做好，留給了我們很多空間來進(jìn)入這個行業(yè)。這個市場，只要我們提供一個有效的平臺，就可以給很多人造福利。

風(fēng)險管理，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P需要非常重視，主要有兩個原因：

　　一、中國P2P市場跟國外P2P市場不一樣，中國人的理財不太成熟，在風(fēng)險管理和判斷自己的收益基礎(chǔ)之上，還不能做非常合理的選擇。所以，P2P雖然只是一個信息中介，但是承擔(dān)了一個準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的信用風(fēng)險。所以，在做P2P的時候要非常注意怎么樣把控這個風(fēng)險。

二、銀行，關(guān)鍵是可以用牌照聚集一個“資金池”，然后提供可選擇的金融服務(wù)，資金池本身也為銀行抵御了很大的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P是沒有資金池的，面對那么敏感的理財人群體，對風(fēng)險控制的要求非常高。

最后，關(guān)于風(fēng)險控制還是個態(tài)度問題——想不想、愿不愿意規(guī)避風(fēng)險。態(tài)度問題有五方面：

　　1.不接觸資金，不給自己作惡的機(jī)會

　　2.不建資金池，遵守監(jiān)管紅線

　　3.確保借款需求真實，規(guī)避自融風(fēng)險

　　4.嚴(yán)守授信額度內(nèi)借款，規(guī)避龐氏騙局

5.最大限度的信息披露，公開、透明

比較好的P2P網(wǎng)貸平臺推薦：

前海理想金融是專業(yè)從事P2P網(wǎng)貸和投融資信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是由浙報傳媒控股集團(tuán)（國有獨資）攜手大連控股（股票代碼：600747）、凱恩股份（股票代碼：002012）、中捷股份（股票代碼：002021）三家國內(nèi)上市公司及多家知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，以互聯(lián)網(wǎng)金融和財富管理為核心業(yè)務(wù)的大型綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢

　　一、安全、零風(fēng)險

本金保障計劃：100%本金擔(dān)保，由擔(dān)保行業(yè)中信譽(yù)良好、實力雄厚的深圳保興融資擔(dān)保公司作為后盾，100%保證投資人的資金安全。

風(fēng)險控制優(yōu)秀：由多年銀行、基金、擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司從業(yè)經(jīng)驗的資深人士組成專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊，開發(fā)出一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險控制體系，形成“貸前審查”、“貸中監(jiān)管”和“貸后跟蹤”的全流程風(fēng)控機(jī)制，確保借款項目都是優(yōu)質(zhì)的、信譽(yù)良好的、還款能力強(qiáng)的項目。

安全技術(shù)先進(jìn)：采用國際領(lǐng)先的安全技術(shù)，巨資建造IBM高性能級別服務(wù)器群和網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，嚴(yán)格保護(hù)用戶的數(shù)據(jù)信息安全，杜絕黑客攻擊和病毒入侵。

二、收益理想

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢下，我們主推預(yù)期年化利率12%－15%的產(chǎn)品，這些項目既保證借款人較低的融資成本、輕松還款，又保證投資人較理想的投資收益，是銀行活期收益的34－42倍。

三、貼心服務(wù)

及時通知：新標(biāo)發(fā)布短信通知、賬號資金變動短信通知、成功投標(biāo)短信通知、成功回款短信通知等，讓您及時掌握一切信息；

專業(yè)的客服團(tuán)隊提供7X24小時的周到、貼心服務(wù)；

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