第三方支付成P2P資金托管主流 四大問(wèn)題待解

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“經(jīng)過(guò)近一年多的發(fā)展，第三方支付成為P2P平臺(tái)資金托管已漸成主流?！苯眨讓氈Ц断嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，由于監(jiān)管層不斷強(qiáng)調(diào)P2P不能有資金池，需要建立獨(dú)立的第三方托管賬戶，但銀行目前態(tài)度并不積極，因此第三方支付機(jī)構(gòu)成為越來(lái)越多的P2P平臺(tái)的選擇。

據(jù)了解，P2P平臺(tái)資金托管分為以下幾種模式：首先，是純通道模式，這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)僅作為支付通道，對(duì)資金進(jìn)行支付劃撥中介管理。

平臺(tái)仍然是有資金池業(yè)務(wù)，存在投資人資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)；其次，分賬模式，平臺(tái)在第三方支付上不能開(kāi)設(shè)唯一的資金池賬戶，取而代之的是一個(gè)結(jié)算賬戶(主賬戶)。結(jié)算賬戶下所有借款人和投資人，以及平臺(tái)本身的服務(wù)費(fèi)收入等都對(duì)應(yīng)有一個(gè)子賬戶，是一個(gè)大的賬戶體系。所有用戶在使用這個(gè)賬戶體系時(shí)，操作指令是通過(guò)主賬戶進(jìn)行傳送。

這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)其實(shí)對(duì)于賬戶內(nèi)的資金流動(dòng)并無(wú)實(shí)質(zhì)監(jiān)控；再次，托管型賬戶，即為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級(jí)賬戶，每個(gè)獨(dú)立賬戶都是平級(jí)的，沒(méi)有主賬戶和子賬戶的上下級(jí)關(guān)系。實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)監(jiān)控，相對(duì)安全：投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里，通過(guò)平臺(tái)把投標(biāo)的信息完成以后，這個(gè)信息匹配到第三方支付的系統(tǒng)里，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶，這樣降低了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金池風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不能直接碰投資者的資金。

目前為止，接入P2P平臺(tái)最多的兩家第三方支付機(jī)構(gòu)都走的是第三種托管模式，其中匯付天下接入的平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)400家，而易寶支付接入的平臺(tái)也超過(guò)了300家。而根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)目前共有1200多家平臺(tái)，這意味著超過(guò)半數(shù)的P2P已經(jīng)接入了第三方支付機(jī)構(gòu)的托管系統(tǒng)。

P2P資金托管存在的問(wèn)題

1、資金未單獨(dú)立戶管理。真正的托管投資人的交易結(jié)算資金須存入商業(yè)銀行，而P2P資金并未按此操作；

2、資金未定向劃轉(zhuǎn)實(shí)行監(jiān)督。真正的托管要求資金存管商業(yè)銀行，依照法規(guī)對(duì)客戶交易結(jié)算資金、清算備付金的定向劃轉(zhuǎn)實(shí)行監(jiān)督，但P2P在此是空白；

3、資金托管方管理不到位。真正的托管資金方不僅履行資產(chǎn)保管等職責(zé)，還對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)督，P2P則有缺陷。

4、缺乏正規(guī)的法律約束。真正的托管有《中華人民共和國(guó)證券法》等相關(guān)法規(guī)約束，而P2P托管目前并無(wú)相關(guān)法規(guī)出臺(tái)。

觀點(diǎn)：第三方支付托管亟待完善

“目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有真正意義上的資金托管。傳統(tǒng)有托管資質(zhì)受監(jiān)管的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策及細(xì)則出臺(tái)前都不敢貿(mào)然加入到P2P網(wǎng)貸資金托管業(yè)務(wù)，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作模式多以戰(zhàn)略合作為主或者只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行托管。而第三方支付對(duì)P2P網(wǎng)貸資金托管存在的問(wèn)題則非常明顯?！本W(wǎng)貸之家CEO徐紅偉如是說(shuō)。

來(lái)源：《信息時(shí)報(bào)》