互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)” 監(jiān)管思路逐漸明確

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>摘要: 　　來(lái)源：人民政協(xié)網(wǎng)　　阿里系余額寶的推出催漲了又一波互聯(lián)網(wǎng)金融潮?！　∽罱欢螘r(shí)期，以阿里系、騰訊系為首的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不甘囿于已有的支付領(lǐng)域，開(kāi)始向小微信貸、虛擬信用卡、金融超市等進(jìn)發(fā)；與此同時(shí)，傳統(tǒng) ... 　　來(lái)源：人民政協(xié)網(wǎng)
　　阿里系余額寶的推出催漲了又一波互聯(lián)網(wǎng)金融潮。
　　最近一段時(shí)期，以阿里系、騰訊系為首的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不甘囿于已有的支付領(lǐng)域，開(kāi)始向小微信貸、虛擬信用卡、金融超市等進(jìn)發(fā)；與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)也被喚醒，除了券商先后成立網(wǎng)絡(luò)金融部以外，以民生銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的舉措也吸引了外界關(guān)注。
　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門(mén)均表現(xiàn)出了鼓勵(lì)創(chuàng)新的積極姿態(tài)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”的同時(shí)，行業(yè)發(fā)展中暴露出的諸多問(wèn)題已經(jīng)引起了監(jiān)管部門(mén)的警惕。
　　8月13日，在“互聯(lián)網(wǎng)金融－中國(guó)峰會(huì)”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要強(qiáng)調(diào)和關(guān)注防范風(fēng)險(xiǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)上，尤其是對(duì)P2P來(lái)說(shuō)，P2P脫離了平臺(tái)功能變成線下，這就是偷換概念，演變出資金池，進(jìn)而演變出結(jié)構(gòu)和期限上的創(chuàng)新，這就是影子銀行。非法吸收公眾存款和非法集資是不能觸碰的兩大法律底線。同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也是需要注意的兩大方面。
　　事實(shí)上，在風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露的同時(shí)，監(jiān)管層已經(jīng)開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。
　　根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)批示，8月1日，由央行牽頭，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦等七部委組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”專程到上海、杭州兩地進(jìn)行調(diào)研。
　　有媒體報(bào)道稱，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)最大規(guī)模的政府調(diào)研，也是多部委首次對(duì)這一新興行業(yè)聯(lián)合調(diào)研。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”
　　6月13日，阿里巴巴的“余額寶”已經(jīng)推出，就受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。
　　在“余額寶”取得巨大成功之后，“金融＋互聯(lián)網(wǎng)”的模式被對(duì)手快速“復(fù)制”——6月26日，天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品，用戶充值“活期寶”除能享受貨幣基金的收益外，還可用其歸集工資卡儲(chǔ)蓄、實(shí)現(xiàn)“余額轉(zhuǎn)卡”；7月18日，新浪推出“微銀行”服務(wù)，用戶可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。
　　隨后，一向“低調(diào)”的微信也快速跟進(jìn)——華夏基金在微信平臺(tái)上推出“小華小夏”交易賬號(hào)，華夏基金用戶可在微信上直接下達(dá)交易指令，從銀行轉(zhuǎn)賬購(gòu)買貨幣基金，或使用貨幣基金做支付操作。
　　近日又有消息稱，蘇寧也醞釀躋身基金領(lǐng)域，搶灘貨幣基金等投資理財(cái)市場(chǎng)。據(jù)悉，蘇寧方面已成立基金產(chǎn)品專項(xiàng)小組，且與多家基金公司接觸，籌劃聯(lián)合推出針對(duì)個(gè)人和商戶的易付寶余額理財(cái)增值服務(wù)。一旦推出，易付寶將類似于余額寶，既為客戶提供基金、債券等多樣化理財(cái)產(chǎn)品，也可以盤(pán)活易付寶中的閑置資金，實(shí)現(xiàn)增值。
　　在互聯(lián)網(wǎng)公司、電商、券商布局互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，銀行系在互聯(lián)網(wǎng)金融上的舉措也吸引了外界的強(qiáng)烈關(guān)注。
　　近期關(guān)于民生電商即將落地的消息也在業(yè)界引起了較大反響。據(jù)報(bào)道，民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司已在前海注冊(cè)，認(rèn)繳資本金30億元人民幣，是國(guó)內(nèi)第一家與商業(yè)銀行形成對(duì)應(yīng)關(guān)系的銀商緊密合作型企業(yè)。
　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是我國(guó)最有活力的行業(yè)之一，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，會(huì)給我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展思路。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有金融體系來(lái)講，其產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，將促進(jìn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新。
　　與“野蠻生長(zhǎng)”相伴的風(fēng)險(xiǎn)難題
　　目前活躍于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主體主要有第三方支付公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，隨著越來(lái)越多的后來(lái)者進(jìn)入，整個(gè)行業(yè)處于各占山頭、搶市場(chǎng)份額、拼發(fā)展速度的野蠻生長(zhǎng)階段。
　　有業(yè)內(nèi)人士形容，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)基本處在無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管的“三無(wú)狀態(tài)”。
　　以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸為例，作為新型的民間借貸模式，近年來(lái)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。有統(tǒng)計(jì)顯示，該平臺(tái)貸款年均增長(zhǎng)率高達(dá)300％，截至2012年末，其線上融資余額已將近100億元。
　　但是這個(gè)已出現(xiàn)多年的互聯(lián)網(wǎng)金融形式仍然處在監(jiān)管空白中。僅2012年一年，國(guó)內(nèi)就已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)信貸公司“跑路”事件，許多投資人血本無(wú)歸。與此同時(shí)，由于P2P借貸多為電子合同，在發(fā)生監(jiān)守自盜的情況時(shí)，權(quán)益人維權(quán)、訴訟之路也并不順暢。
　　對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)控與法律合規(guī)部王媛曾撰文指出:需要注意的是，P2P信貸平臺(tái)的極速擴(kuò)張也導(dǎo)致了其操作流程的不規(guī)范、擔(dān)保杠桿過(guò)高等一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，放貸人血本無(wú)歸等惡性事件時(shí)有發(fā)生。
　　為了規(guī)范該信貸平臺(tái)，央行已于近日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查問(wèn)卷》，旨在從P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)模式、操作流程等方面著手進(jìn)行調(diào)查，目的是全面摸底P2P信貸平臺(tái)的運(yùn)作情況，使該行業(yè)逐漸“陽(yáng)光化”。
　　“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新事物，發(fā)展速度很快，發(fā)展過(guò)程中很容易踩到紅線，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營(yíng)業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應(yīng)該如何調(diào)整，這些都是瓶頸。
　　中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰也曾在公開(kāi)場(chǎng)合指出，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全較大的威脅是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)信息。
　　監(jiān)管思路逐漸明確
　　盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了種種問(wèn)題，但在近日央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，依然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)。央行認(rèn)為，作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢(shì)。
　　同時(shí)，央行指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)和宏觀調(diào)控提出了新的要求。下一步要積極適應(yīng)趨勢(shì)性變化，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究和立法工作，明確監(jiān)管部門(mén)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
　　“孩子在家折騰，盤(pán)子碎了，盆也碎了，沙發(fā)也折騰出多少個(gè)窟窿來(lái)，這孩子將來(lái)一定有出息；但放火把家給燒了的孩子將來(lái)肯定沒(méi)出息?！痹?月13日的“互聯(lián)網(wǎng)金融－中國(guó)峰會(huì)”上，劉士余這樣形容互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。
　　劉士余表示，政府不會(huì)把行政手段，看得見(jiàn)的手伸到健康發(fā)展的有機(jī)體里，該有什么就有什么，讓市場(chǎng)環(huán)境自己決定。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，是世界性的難題，所以需要處理好監(jiān)管市場(chǎng)的創(chuàng)新和行業(yè)自律的關(guān)系。
　　有業(yè)內(nèi)專家在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，這意味著監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路已經(jīng)明確，對(duì)這個(gè)新興行業(yè)，監(jiān)管思路上需要更多開(kāi)放性的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。不過(guò)，這個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、經(jīng)信等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，如何確定監(jiān)管部門(mén)、界定監(jiān)管范圍，各監(jiān)管部門(mén)間如何協(xié)調(diào)推進(jìn)等可能是目前監(jiān)管層需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。
　　對(duì)此，中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞也曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。
　　而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)盡全力解決幾個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題，一是推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架，適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度；二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制；四是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。