四大方面推進(jìn)P2P監(jiān)管

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>摘要: 　　來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)　　“2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的一年，它所帶來的社會(huì)價(jià)值正在逐漸被大眾所接受及認(rèn)可。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合在可預(yù)見的未來已是大勢(shì)所趨。”　　這一段話是人人 ... 　　來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)
　　“2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的一年，它所帶來的社會(huì)價(jià)值正在逐漸被大眾所接受及認(rèn)可。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合在可預(yù)見的未來已是大勢(shì)所趨?！?BR>　　這一段話是人人貸公司發(fā)布2013年上半年業(yè)績報(bào)告的首卷語。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合來勢(shì)洶洶，作為被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融一部分的P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)，人人貸致力于跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐，同時(shí)也推進(jìn)行業(yè)的陽光化與規(guī)范化。
　　根據(jù)人人貸發(fā)布的業(yè)績數(shù)據(jù)，2013年上半年，該公司網(wǎng)站交易筆數(shù)達(dá)到10078筆，交易金額為4.73億元，同比增長267%。共為理財(cái)人賺取1837.54萬元，平均投標(biāo)利率為13.09%。
　　P2P行業(yè)快速發(fā)展亟待監(jiān)管落地，然而在行業(yè)透明度不高的背景下，監(jiān)管應(yīng)該關(guān)注哪些重點(diǎn)？互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢(shì)下，P2P機(jī)構(gòu)如何控制風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃自身的發(fā)展？對(duì)此，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者專訪了人人貸CEO李欣賀。
　　及時(shí)調(diào)整信貸目標(biāo)
　　第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：人人貸年報(bào)可以看出今年上半年業(yè)務(wù)有較高的增長，主要受到哪些因素影響？
　　李欣賀：目前市場(chǎng)還處于初期的發(fā)展階段，市場(chǎng)需求很大，行業(yè)增長就很快。另外，市場(chǎng)認(rèn)知度提高，雖然很小眾，但有越來越多的人認(rèn)識(shí)P2P這個(gè)行業(yè)。
　　日?qǐng)?bào)：半年數(shù)據(jù)顯示，人人貸在上海、河南、山東、江蘇四個(gè)地區(qū)的貸款占比都超過了10%。近兩年來區(qū)域性貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，尤其是江浙地區(qū)，這對(duì)人人貸的業(yè)務(wù)是否有影響？
　　李欣賀：人人貸在江浙的壞賬并不是最高的，主要原因是我們?cè)诮愕貐^(qū)的客戶都很小，受宏觀環(huán)境影響不大。我們的系統(tǒng)模型對(duì)這兩個(gè)地區(qū)的參數(shù)做了一些調(diào)整，放貸門檻變得更高，批核金額變得更小一些。同時(shí)，每隔一段時(shí)間都會(huì)做一些區(qū)域性的調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)管理部門每天都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤。
　　人人貸不良情況比較分散，沒有太集中的區(qū)域。我們的客戶小而分散，穩(wěn)定性更強(qiáng)。
　　日?qǐng)?bào)：人人貸的客戶里面，哪部分服務(wù)群體占比最多？平均貸款情況怎樣？
　　李欣賀：人人貸服務(wù)的客戶群體以小微企業(yè)主和工薪為主。小微企業(yè)主略多一些，他們平均的貸款在5萬元。我們現(xiàn)在不批大額的貸款，這個(gè)信貸水平是從去年年底才調(diào)整的。這是因?yàn)槿巳速J的風(fēng)控體系更適合做小額，大額的風(fēng)險(xiǎn)更高一些。
　　從表面來看，大額的貸款風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)低一些，但一旦違約會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)波動(dòng)得很厲害。公司風(fēng)控本身會(huì)做許多數(shù)據(jù)積累和檢驗(yàn)，檢驗(yàn)就會(huì)影響前端產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、客戶群體挑選等。去年發(fā)現(xiàn)，我們的風(fēng)控體系對(duì)一些小額度用戶更為適合，所以做了一些調(diào)整。
　　四大方面推進(jìn)P2P監(jiān)管
　　日?qǐng)?bào)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)最近有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的調(diào)研，具體有哪些方面？
　　李欣賀：人人貸也是被調(diào)研的單位之一，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)摸底。現(xiàn)在有什么樣的業(yè)態(tài)、發(fā)展的情況如何、風(fēng)險(xiǎn)怎么樣、自律規(guī)范性做得如何、是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)得一次摸底。監(jiān)管層了解、研究之后，再去制定一些規(guī)則和方向。
　　日?qǐng)?bào)：從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，監(jiān)管應(yīng)該注意什么問題？
　　李欣賀：從微觀上，監(jiān)管應(yīng)該專注于保護(hù)用戶的利益。用戶的利益包括隱私保護(hù)、發(fā)生欺詐時(shí)的保護(hù)、對(duì)理財(cái)者無論是出借者還是借款者用戶權(quán)益的保護(hù)。
　　宏觀上，監(jiān)管要保持一種靈活性，使行業(yè)內(nèi)的企業(yè)有創(chuàng)新的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生新的模式，所以會(huì)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式有所不同，最好有一定的靈活性。
　　此外，監(jiān)管成本不要太高，比如多個(gè)部委、多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)去做監(jiān)管，對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管成本會(huì)比較高。
　　日?qǐng)?bào)：作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種業(yè)態(tài)，對(duì)于P2P行業(yè)監(jiān)管你有怎樣的建議？
　　李欣賀：具體來講，第一，可以建立一個(gè)公共監(jiān)管機(jī)制。央行成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局，需要建立一個(gè)完善的用戶投訴機(jī)制，站在用戶的角度進(jìn)行一些防范和監(jiān)管。
　　第二，建立充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，讓出借人明白他有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。國外會(huì)有一種理論，如果理財(cái)人是一個(gè)理性的人，給理財(cái)人充分的信息風(fēng)險(xiǎn)披露，他就可以根據(jù)自身的情況做出一個(gè)正確的投資選擇。對(duì)于金融信息服務(wù)業(yè)，比如P2P這種行業(yè)，充分的風(fēng)險(xiǎn)披露與提示是非常重要的。
　　第三，需要在信息透明制度上有所建設(shè)，包括風(fēng)險(xiǎn)口徑的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一。不僅是監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)外披露的指標(biāo)也要統(tǒng)一。
　　第四，可以適當(dāng)?shù)卦O(shè)定行業(yè)門檻。P2P剛開始發(fā)展時(shí)關(guān)注的人很少，大部分用戶對(duì)行業(yè)有過了解和研究，自身具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。隨著大眾用戶慢慢地參與進(jìn)來，設(shè)定一定的行業(yè)準(zhǔn)入有一定的幫助。
　　P2P的行業(yè)規(guī)范是一個(gè)大的趨勢(shì)，現(xiàn)在停留在自律階段，還沒有任何一個(gè)組織有他律的權(quán)力，自律起到了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的效果。