銀監(jiān)會(huì)王巖岫：P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則

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摘要：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在會(huì)議上作主題演講，他表示，P2P監(jiān)管思路之一是要落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，各國(guó)都對(duì)開(kāi)戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢(qián)法規(guī)。他提出P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管有十大原則。

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以“理性與規(guī)范跨界與融合”為主題的2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇于2014年9月27日在深圳召開(kāi)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在會(huì)議上作主題演講，他表示，P2P監(jiān)管思路之一是要落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，各國(guó)都對(duì)開(kāi)戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢(qián)法規(guī)。

他提出P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管有十大原則：

1.P2P的發(fā)展要堅(jiān)持業(yè)務(wù)本質(zhì)，不得建資金池。

2.落實(shí)實(shí)名制原則，資金流向要清晰。

3.P2P要清晰業(yè)務(wù)邊界，區(qū)別于其他法定金融業(yè)務(wù)，打擊冒名非法經(jīng)營(yíng)。

4.P2P要有行業(yè)門(mén)檻。

5.貸款人和投資人的資金要進(jìn)行第三方托管，不能以存管代替托管。

6.P2P自身不擔(dān)保，引入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有資質(zhì)，不能承擔(dān)過(guò)多擔(dān)保倍數(shù)。

7.要有明確的收費(fèi)機(jī)制，力求長(zhǎng)期的發(fā)展，不能盲目追求高收益。

8.應(yīng)充分進(jìn)行信息披露，既要披露自身和運(yùn)營(yíng)信息，也要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

9.要加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)、推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和信息共享，打擊偽P2P。

10.堅(jiān)持小額化、普惠金融、支持個(gè)人和小微企業(yè)。

以下是演講實(shí)錄：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友，上午好!非常高興參加2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇，并預(yù)祝本次論壇取得圓滿成功。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段日趨便利化，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已經(jīng)日益深入人們的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)孕育出極具時(shí)代特征的生活方式與思維方式。實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融有力地推進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式創(chuàng)新和運(yùn)行效率，為小微企業(yè)和個(gè)人提供了便利，正在成為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的有利補(bǔ)充。

我們說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)是金融的互聯(lián)網(wǎng)化，包括我們銀行的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化，發(fā)展非?？臁Ｌ貏e是我們看到銀行在支付、結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，還有電商平臺(tái)，銀行的電商公司發(fā)展非?？?。我們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付、銷(xiāo)售和各種新型服務(wù)方面也發(fā)展非常快，包括P2P等一些新型業(yè)態(tài)發(fā)展非?？臁Ｎ覀冋J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的融合催生一些新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品和新機(jī)制。我們認(rèn)為銀行和互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新是互相補(bǔ)充的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)模式有益的補(bǔ)充，不存在誰(shuí)顛覆誰(shuí)的問(wèn)題，我們看到銀行具有強(qiáng)大的風(fēng)控能力和資本約束，包括它的客戶資源和IT系統(tǒng)，包括它的物理網(wǎng)絡(luò)資源，絕對(duì)不是輕易被顛覆的，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速發(fā)展對(duì)它很多業(yè)務(wù)模式的深化和對(duì)客戶提供服務(wù)是有益的補(bǔ)償。

互聯(lián)網(wǎng)金融它目標(biāo)是要以客戶的需求為動(dòng)力，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，以金融規(guī)律為邊界，以風(fēng)險(xiǎn)可控為底線，以保護(hù)消費(fèi)者為核心，走可持續(xù)、經(jīng)得起周期和風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的發(fā)展之路。那么我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，所謂金融有幾個(gè)特點(diǎn)：一是用別人的錢(qián)、高杠桿，這是金融企業(yè)的特點(diǎn);二是金融有風(fēng)險(xiǎn)，面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，包括流動(dòng)性、系統(tǒng)性、操作性、合規(guī)性等，特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);三是如果作為金融企業(yè)，在世界各國(guó)都要受到監(jiān)管，還要受到嚴(yán)格監(jiān)管，要有法律法規(guī)的監(jiān)管，這是金融的特色。

我想說(shuō)一下金融創(chuàng)新的幾個(gè)原則：

一是真實(shí)需求的原則，就是圍繞客戶和企業(yè)的真實(shí)需求創(chuàng)新;

二是風(fēng)險(xiǎn)可控，創(chuàng)新必須風(fēng)險(xiǎn)可控;

三是合規(guī)管理的原則，必須在我們的法律法規(guī)框架下，有法律法規(guī)的要遵守，暫時(shí)沒(méi)有要遵守國(guó)家現(xiàn)有的基本金融法規(guī);

四是所有的事情越簡(jiǎn)單越透明，信息披露就好，這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者非常重要。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展我講一下我們的基本看法，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)總體保持開(kāi)放包容、鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)進(jìn)行差異化監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。注意發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的活力。對(duì)于有系統(tǒng)性影響的業(yè)務(wù)應(yīng)與政策金融體系有統(tǒng)一的監(jiān)管，對(duì)于小額金融、特定人群，就是比較小眾的人群和人數(shù)有限的群體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，應(yīng)該注意發(fā)揮自律和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用，避免付出過(guò)高的監(jiān)管成本。分類監(jiān)管就是各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照職責(zé)分工進(jìn)行監(jiān)管。協(xié)同監(jiān)管，即包括P2P、支付、網(wǎng)上銷(xiāo)售理財(cái)、私募的，這些產(chǎn)品還要各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有一個(gè)協(xié)同的機(jī)制。

二是以線上線下一致的原則性為出發(fā)點(diǎn)，逐步完善監(jiān)管體系，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，金融就要遵守現(xiàn)有的法律法規(guī)和即將出臺(tái)的法律法規(guī)，有些監(jiān)管思路可以具有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，但總體上需要以金融監(jiān)管的目標(biāo)為原則，明確業(yè)務(wù)邊界和風(fēng)險(xiǎn)底線，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)正在逐步完善，包括具體的金融規(guī)則也在逐步完善，也是需要大家在工作上、在業(yè)務(wù)發(fā)展上遵守相應(yīng)的規(guī)則。我們將逐步構(gòu)建合適互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的監(jiān)管體系。

三是注重信息披露，提高透明度，從業(yè)機(jī)構(gòu)必須提升業(yè)務(wù)透明度，接受市場(chǎng)監(jiān)督，注重風(fēng)險(xiǎn)揭示。信息安全，客戶方面的注意，保護(hù)客戶的資金安全，提高銀行賬戶信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能利用自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)侵害投資者的合法權(quán)益，包括客戶的知情權(quán)、個(gè)人信息，任何機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢(shì)擅自動(dòng)用客戶的資產(chǎn)或者泄漏客戶的信息。

四是注重保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的資金安全和知情權(quán)，深刻吸取1929年的危機(jī)，2000年的網(wǎng)絡(luò)危機(jī)和2008年次貸危機(jī)的教訓(xùn)，這幾次危機(jī)使很多金融消費(fèi)者的資產(chǎn)大幅度縮水。同時(shí)，廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)要避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)周期的影響，不僅經(jīng)濟(jì)上升的時(shí)候賺錢(qián)，中長(zhǎng)期的時(shí)間內(nèi)或者經(jīng)濟(jì)發(fā)生危機(jī)或者拐點(diǎn)的時(shí)候，也能減少投資者的損失和風(fēng)險(xiǎn);從業(yè)者要有比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制力和職業(yè)操守;投資者應(yīng)該從保護(hù)自己的資金安全和自己隱私的角度出發(fā)，掌握互聯(lián)網(wǎng)使用的信息和金融投資的基本知識(shí)，培育信息安全和風(fēng)險(xiǎn)投資的意識(shí)。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐，P2P發(fā)展很快，各國(guó)都在進(jìn)行必要的監(jiān)管建設(shè)，我們知道P2P是源自于美國(guó)，可是在美國(guó)發(fā)展或者在英國(guó)的發(fā)展比我們落后很多。來(lái)到我們國(guó)家呈現(xiàn)快速式的發(fā)展，這得益于我們互聯(lián)網(wǎng)金融比較寬松的環(huán)境?，F(xiàn)在我們APP行業(yè)的規(guī)范，我們的法律法規(guī)在制定中，既要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則，也要有一定的針對(duì)性，加快對(duì)P2P金融法律法規(guī)的建設(shè)，這也是讓大家今后做這個(gè)業(yè)務(wù)有一個(gè)方向。首先我想講對(duì)P2P監(jiān)管的若干思路。

一是P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)，所謂業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是項(xiàng)目要一一對(duì)應(yīng)，P2P機(jī)構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池，我們P2P不是經(jīng)營(yíng)資金的金融機(jī)構(gòu);

二是要落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，資金流向要清楚，各國(guó)都對(duì)開(kāi)戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢(qián)法規(guī)。

三是要明確P2P機(jī)構(gòu)不是信用中介，信用中介要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，也不是交易平臺(tái)，是信息中介，P2P是為雙方的小額借貸提供信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)清晰其業(yè)務(wù)邊界，應(yīng)與其他法定特許金融服務(wù)進(jìn)行區(qū)別;

四是P2P應(yīng)該有一定的行業(yè)門(mén)檻，P2P信息平臺(tái)作為分析、遴選新聞信息、提供參考性的信用分析有很強(qiáng)的專業(yè)性，應(yīng)有一定的門(mén)檻，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有一定的注冊(cè)資本，高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)也應(yīng)該有一定的要求，同時(shí)對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)控制、IT設(shè)備、資金托管等方面也應(yīng)該有一定的資質(zhì)要求。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)提示和投融資限額的規(guī)定;

五是投資人的資金應(yīng)該進(jìn)行第三方托管，不能以存管代替托管，托管是獨(dú)立的監(jiān)管行為。同時(shí)盡可能引進(jìn)正規(guī)的審計(jì)機(jī)制，P2P機(jī)構(gòu)自己不能碰錢(qián)，這也是為大家避免非法集資的行為;

六是P2P機(jī)構(gòu)不得為投資人提供擔(dān)保，不得自身為投資人提供擔(dān)保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務(wù)、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為。

七是走可持續(xù)發(fā)展道路，不要盲目追求高利率融資項(xiàng)目，我們很高興看到現(xiàn)在規(guī)范P2P機(jī)構(gòu)融資的利率已經(jīng)在逐步的下降，也接近了合理的水平;

八是P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風(fēng)險(xiǎn)，既要向市場(chǎng)披露自身的管理和運(yùn)營(yíng)信息，也要向投資者做好風(fēng)險(xiǎn)提示，開(kāi)展必要的外部審計(jì);

九是P2P投資者平臺(tái)應(yīng)該推進(jìn)行業(yè)規(guī)則的制定和落實(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律的作用;

十是必須堅(jiān)持小額化，支持個(gè)人和小微企業(yè)的發(fā)展，項(xiàng)目一一對(duì)應(yīng)的原則.