P2P掮客生存方式：搶平臺(tái)的生意

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伴隨P2P平臺(tái)的爆炸式增長(zhǎng)，掮客隊(duì)伍急速擴(kuò)張，他們以投資人身份利用P2P平臺(tái)的“信息透明”與平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)借款人。

這種“高利貸”的行為借著P2P行業(yè)的東風(fēng)在網(wǎng)上火了一把，但是個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。

平臺(tái)僅是信息渠道

“我還在P2P‘投資’，有些人已經(jīng)不干了?！?011年，陳陽(yáng)(化名)在P2P平臺(tái)僅僅被少數(shù)人知曉的時(shí)候就已經(jīng)是行業(yè)老手了。“當(dāng)年很多投資人已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)到線下，有些人成了職業(yè)掮客，有些人則成了這些掮客的‘簇?fù)碚摺獙㈠X(qián)交給關(guān)系好、有實(shí)力的掮客，讓他們來(lái)運(yùn)營(yíng)資金。”陳陽(yáng)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。

“由于放貸金額較大，一般會(huì)到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。”陳陽(yáng)透露，與他合作的掮客單筆放貸金額一般在500萬(wàn)元以下，與之合作的投資人人均出資5萬(wàn)~30萬(wàn)元不等?！稗缈鸵话阋?%~10%的利息收錢(qián)，而以20%~30%甚至更高的利率放貸，賺取利差。”陳陽(yáng)說(shuō)。

這些掮客憑借經(jīng)驗(yàn)在P2P平臺(tái)上挖掘他們眼中的優(yōu)質(zhì)借款人，然后使用少量資金成為該項(xiàng)目的投資人，進(jìn)而利用這一身份獲得借款企業(yè)的相關(guān)信息，配合互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的強(qiáng)大功能，直接聯(lián)系到該企業(yè)。

陳陽(yáng)對(duì)記者描述了自己做過(guò)的一筆“投資”。他看中一家位于浙江的汽車(chē)零部件制造企業(yè)，由于生產(chǎn)的產(chǎn)品被下游企業(yè)購(gòu)買(mǎi)后有一個(gè)打款周期，而新品生產(chǎn)又不能停，急需資金周轉(zhuǎn)?！斑@單生意，并不那么簡(jiǎn)單，涉及下游企業(yè)，形成供應(yīng)鏈?zhǔn)降倪B鎖效應(yīng)?！标愱?yáng)回憶說(shuō)，當(dāng)初考察后并沒(méi)有馬上拍板，直到該企業(yè)提出可以進(jìn)行貨物抵押。“但抵押物并不萬(wàn)能，如果抵押物無(wú)法出售將再陷困境?！弊罱K這名掮客聯(lián)系到江蘇一家對(duì)該貨物感興趣的“接手”企業(yè)，保證貨物正常出售，這筆生意才最終成交。

“掮客的考察一般不會(huì)單打獨(dú)斗，而是組團(tuán)進(jìn)行。”據(jù)陳陽(yáng)介紹，掮客最常帶會(huì)計(jì)和審計(jì)同行，一方面可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)情況，另一方面如果有抵押物，審計(jì)人員可對(duì)抵押物進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，以判斷是否能夠覆蓋投資。

一般企業(yè)在P2P平臺(tái)上的資金周轉(zhuǎn)多是兩三天的急錢(qián)。這樣的急錢(qián)通過(guò)平臺(tái)募集有兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是平臺(tái)籌錢(qián)周期較長(zhǎng);二是，如果投資人在資金募集期中斷，將導(dǎo)致企業(yè)既浪費(fèi)了時(shí)間又沒(méi)拿到錢(qián)。

化身高利貸

其實(shí)，無(wú)論是掮客私下募集資金、通過(guò)個(gè)人放貸，最高獲取20%到30%利差的行為，還是與之相伴的借款人以“已通過(guò)其他途徑獲得資金”的借口帶來(lái)的跳單行為，都是掮客生意鏈上觸動(dòng)法律底線的高危動(dòng)作。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》指出，民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

廣東華商律師事務(wù)所資本律師王藝表示，掮客這種個(gè)人集資行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。刑法第一百七十六條表明，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。對(duì)于4倍利率的標(biāo)準(zhǔn)，目前銀行同期貸款年利率在6%左右，對(duì)于24%的貸款利率上限早已突破。

陳陽(yáng)向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)同掮客簽訂“資金委托管理協(xié)議書(shū)”，一旦發(fā)生借款企業(yè)跑路事件，掮客將保證本金的安全。“但萬(wàn)一發(fā)生意外，掮客并非退還每個(gè)投資者百分之百的本金，有的六成返還，有的八成返還。”陳陽(yáng)說(shuō)，掮客返還本金的比例一方面取決于兩人之間的關(guān)系，另一方面取決于投資者是否有特定要求，比如必須投資收益率在30%以上的標(biāo)的。

本報(bào)記者還了解到，為了資金安全，部分投資人會(huì)上“雙保險(xiǎn)”，即與掮客簽訂委托協(xié)議的同時(shí)，雙方再與第三方擔(dān)保公司簽署一份協(xié)議，而除此，還有針對(duì)此項(xiàng)協(xié)議的二次擔(dān)保。

借款人“跳單”

當(dāng)借款人和掮客達(dá)成協(xié)議后，借款人就會(huì)向平臺(tái)發(fā)出中斷募資指令，此時(shí)平臺(tái)端的募資行為不再有意義，這將導(dǎo)致平臺(tái)或借款人的受托方收取不到任何服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)。這種“跳單”行為類(lèi)似在房屋買(mǎi)賣(mài)交易中，買(mǎi)方繞過(guò)房屋中介，私自找賣(mài)方過(guò)戶(hù)，或通過(guò)親戚朋友將房子過(guò)戶(hù)至買(mǎi)方名下，導(dǎo)致房屋中介收取不到任何中介費(fèi)。

王藝表示，借款人發(fā)生“跳單”行為后是否支付費(fèi)用，主要取決于借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)或受托方的合同約定，“如果合同明確規(guī)定，在融資期間借款人是排他的，不能接觸其他渠道，那么‘跳單’就是違約行為，要支付全部管理費(fèi)用。但是如果合同并沒(méi)有規(guī)定獨(dú)家委托，那么借款人同時(shí)開(kāi)發(fā)其他融資渠道是合理的?！?

“不過(guò)，服務(wù)費(fèi)方面沒(méi)有任務(wù)的物價(jià)指導(dǎo)，完全是市場(chǎng)行為?！蓖跛囌f(shuō)。

“如果募集到期之前，借款人提前通知終止募集資金也是可以的?！眹?guó)誠(chéng)金融首席運(yùn)營(yíng)官王建章表示，目前國(guó)誠(chéng)金融平臺(tái)的募資行為幾乎均在當(dāng)天完成。如果投資金額比較大，平臺(tái)將采取化整為零的方式。

“借款人是否會(huì)‘跳單’，主要考驗(yàn)平臺(tái)及借款人的受托人端的風(fēng)控能力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。