同質(zhì)化競爭下P2P平臺還能有啥新玩法？

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2014年，P2P網(wǎng)貸讓更多人了解和接觸。各種模式的創(chuàng)新也眼花繚亂：P2P、P2C、保理、票據(jù)理財、房貸首付、車貸。不過，競爭激烈的背后，是模式趨同的困擾和同質(zhì)化日益嚴重的產(chǎn)品創(chuàng)新方面的弱化。另一方面，賺一票就跑的“地雷平臺”頻繁猝死導(dǎo)致投資人對平臺創(chuàng)新產(chǎn)品抱持極大的警惕。

有阻力必有動力，銀行系、民營系紛紛端出了花式不同的組合套裝來“博眼球、求關(guān)愛”。

1、平臺給投資人授信，導(dǎo)入電商元素

招行小企業(yè)E家作為銀行系踏入P2P領(lǐng)域的先行者，運營風(fēng)格低調(diào)、穩(wěn)健。收益率自面世初期迄今一直處于下行通道，卻不改偏好低風(fēng)險的投資者的熱情追捧。

如今，小企業(yè)E家在投融資的基礎(chǔ)上，推出了“信用惠”。顧名思義，投資人在投資行為成功后，平臺根據(jù)投資本金與預(yù)期產(chǎn)生收益的總和授予投資人相應(yīng)的信用額度，用于平臺內(nèi)的購物消費。

這樣的玩法，使得投資人無須占用既有資金直接0成本購物;電商獲得了優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客源，并在未來能針對性營銷。平臺則加強投資人在平臺的活躍度及粘性，并利用投資人的消費行為從合作電商獲取增值收益，可謂一舉多得。

不僅如此，招行的小企業(yè)E家還與京東合作，玩起了準“白條”——信用代購。投資人只需要利用前述產(chǎn)生的信用額度，向平臺提供京東商城的商品鏈接，由平臺工作人員操作下單，購物全程同樣無須用戶支付。

2、借鑒房貸首付模式，開發(fā)出境游市場

有了房貸首付款借助P2P平臺解決資金短缺的模式，境外游也成為一塊待開發(fā)的處女地。一般而言，境外出游面臨著高額的機票、住宿和交通成本，大部分人又不愿窮游。那么問題來了，錢從哪里來?消費貸款成為一種解決方案，從銀行信用卡到消費信貸公司都可以借出錢來供旅游花費。如今，P2P玩法也來了。

據(jù)媒體報道，一家新創(chuàng)公司提供出境游、自由行的旅游產(chǎn)品，由商家提供機票和酒店，用戶按 12 期分期付款，每期平均付款為幾百塊，對普通白領(lǐng)用戶甚至學(xué)生用戶來說都是比較容易承受的。

相較于往常的消費信貸的模式，呼朋引伴的社交元素可能是如今新玩法更具吸引力的地方。例如，每天放出一個搶購產(chǎn)品，名額通常只有 4 到 5 個，以此試探用戶需求。若沒有搶到，用戶會被拉到相應(yīng)的微信群里(比如，“我想去埃及”)，然后根據(jù)用戶的數(shù)量和所表現(xiàn)出來的需求來定向開發(fā)產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品也會定向發(fā)送到相應(yīng)的微信群里讓大家購買。未來一旦成形，早期參與構(gòu)思的用戶之間已然熟識，出游的默契會帶來旅行的滿足感。

至于資金來源，與旅行社尋求外部資金支持不同，這樣的玩法刻著P2P的烙印，就體現(xiàn)出了債權(quán)的概念。具體來說，用戶預(yù)存一筆金額在平臺上，鎖定一年，便可獲得一個旅游產(chǎn)品。對用戶來說，這相當(dāng)于定存利息的提前支取，而對于平臺來說，這便是出境旅游分期付款產(chǎn)品的資金來源。

平臺會先銷售首付游產(chǎn)品，平臺自行墊資，然后再通過銷售等額的優(yōu)先游產(chǎn)品實現(xiàn)資金拆借。這個思路與做債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P平臺相類似。同時，平臺也會準備一定的資金儲備來保持借貸雙方的平衡，如果在資金端依然無法獲得足夠的資金，他們也會考慮將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他P2P平臺。