國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸典型模式

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　　雖然我國個人征信體系建設不完善,而網(wǎng)絡借貸又缺乏明確的法律地位和監(jiān)管主體,但在廣闊的市場需求下,網(wǎng)絡借貸還是實現(xiàn)了較大的發(fā)展。自網(wǎng)絡借貸落戶中國以來,主要有四種運營模式,可以由以下為代表:純平臺型的拍拍貸、附有擔保功能的紅嶺創(chuàng)投、復合型中介平臺的人人貸和線下抵押的宜信貸。國內(nèi)尚沒有出現(xiàn)類似Lendingclub的社交模式借貸平臺。

　　宜信這類模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息,具體的交易手續(xù)、交易程序都由平臺和客戶面對面來完成,宜信派出專門的管理團隊,針對借款進行全程監(jiān)控,包括借款促成、借款用途、借款歸還的一系列過程。此種模式充分地保證了借貸的信用以及借貸雙方的權益。然而,宜信在網(wǎng)絡借貸中擔任了出借和借款的債務轉移人,名為線上互聯(lián),實為線下操作,有悼于互聯(lián)網(wǎng)的“方便快捷”精神。

　　紅嶺創(chuàng)投的一大特點就是為創(chuàng)業(yè)者提供融資的方便,平臺上有專門的創(chuàng)業(yè)融資通道。應該注意的是,在平臺運營機制中,紅嶺創(chuàng)投使用了擔保、風險池等一系列“扭曲”借貸風險的工具,這很可能導致借出者單筆投資金額越來越高,純粹追求高利項目。一旦貸款發(fā)生較大的違約,這類網(wǎng)站平臺將面臨巨大的資金運營風險,有恃于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　經(jīng)歷了2012年高速發(fā)展的人人貸逐步成為網(wǎng)絡金融的翹楚。它結合了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款同時也引進了宜信這類線下服務的特點,滿足了各類投資者的需求。但是,為了縮短籌資時間,人人貸在未有真實借貸交易之前,就通過理財產(chǎn)品等手段,先行吸納了借出者資金,導致真實借貸中的交易雙方不能做到對應,存在法律上瑕摘。

可以看出,我國的P2P借貸網(wǎng)站大都起步于效仿國外網(wǎng)站的運營模式由于我國市場體制、文化環(huán)境的差異,國內(nèi)借貸網(wǎng)站也呈現(xiàn)了一些自身特點的“創(chuàng)新”。這些創(chuàng)新有的被參與者所接受,但漸漸遠離網(wǎng)絡個人點對點借貸的內(nèi)涵,有的則比較冒進,存在觸及證券法律監(jiān)管雷區(qū)的嫌疑。