加強P2P借貸平臺的風險控制機制

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一、增設(shè)門檻分級機制 與傳統(tǒng)民間借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的借款標的完全由借貸雙方自主選擇，借款人的信用情況較為復雜，出借人的投資經(jīng)驗也層次不一，風險相對較為次級。以拍拍貸為例，借款門檻較低，只要通過身份認證、憑身份證即可進行首次借款。以首次借款的普通標的為例，最高可借款額度為 50 萬，這樣的標的額對于小額貸款并不算低，對于沒有經(jīng)驗的投資者風險也就不言而喻。因此，建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將門檻分級，對于初次借款做出更小的借款標的的剛性標準，使借款人的信用更有價值。與此同時，拍拍貸對出借人的投標金額規(guī)定為：投標金額下限是 50 元；上限是借款金額的 60%，且單筆投標不能大于 20000 元，金額跨度最高達到了400倍，差距可謂明顯。因此，建議建立出借人的分級門檻，培養(yǎng)投資的風控意識，對出借首次金額做出額度限制，并結(jié)合累計投資的成功率再適當放寬投資限額。　　

二、引入專業(yè)融資擔保機制。 原因有二：其一，以拍拍貸為例，雖然其網(wǎng)站設(shè)定了附條件的本金擔保承諾（前文已有論述），但是其注冊資本僅 105 萬，出現(xiàn)風險時無力履行擔保承諾。其二，從目前網(wǎng)貸的模式看，其一人借款多人出借的競標模式已經(jīng)呈現(xiàn)出融資的雛形。鑒于此，有必要為完善風險控制而引入第三方擔保機制。與此同時，《融資性擔保公司管理暫行辦法》第八條規(guī)定了設(shè)立融資性擔保公司需要經(jīng)監(jiān)管部門的審批；第十條規(guī)定了最低實繳注冊資本不得低于 500 萬?！　?/p>

上海市《融資性擔保機構(gòu)的設(shè)立與變更審批行政許可實施辦法》更是對企業(yè)法人設(shè)立融資擔保機構(gòu)的條件作了量化財務(wù)指標要求，比如需要持續(xù)經(jīng)營 3 年以上，最近連續(xù)兩個會計年度盈利，近三年累計經(jīng)利潤在 1000 萬元以上，資產(chǎn)負債率不高于 70%，凈資產(chǎn)不低于5000萬的準入門檻，深圳市也作了相同的規(guī)定；與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際資信情況想去甚遠。從另一方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為金融信息服務(wù)公司，核心還是要以力求突出金融科技創(chuàng)新為主要任務(wù)，并不適合做專業(yè)的擔保機構(gòu)。鑒于此，建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺引入第三方專業(yè)的融資擔保機構(gòu)，尋求外包合作方式，提升平臺的風控能力。以拍拍貸為例，可以通過與上海市再擔保有限公司接洽，引入合作，共同為優(yōu)質(zhì)融資標的提供擔保保證。　

　三、完善投標體系的控制。 在借款人的若干法律問題部分指出了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的借貸人容易涉及非法吸收公眾存款問題。在《放貸人條例》還未明確個人放貸的規(guī)定下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要恪守起訴標準的規(guī)定，優(yōu)化投標體系的控制，對單一標的在開放投標的數(shù)量上嚴格按照個人30戶，單位150戶的上限規(guī)定，設(shè)定標的額拆封最大限度（最好是等分標的額），超過紅線規(guī)定或造成不能滿標的情況應(yīng)當視為流標。在最高借貸標的額上也應(yīng)該嚴格控制在個人10萬以下，單位50萬以下的上限規(guī)定，避免出現(xiàn)預期違約導致直接經(jīng)濟損失，牽涉到刑事責任。因此要不斷通過技術(shù)突破，完善投標體系的設(shè)計，規(guī)避法律風險，使借貸人避免因投標體系漏洞而出現(xiàn)被面臨被追究刑事責任的風險，影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。