怎樣構(gòu)建一個(gè)不會(huì)擠兌的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

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　 在寒冬之際，每天數(shù)家P2P倒閉，跑路。其中也不乏可以發(fā)展的P2P平臺(tái)，卻因?yàn)閿D兌，投資人不穩(wěn)定而退出市場。對(duì)平臺(tái)老板和投資人都造成了很大的傷害。面對(duì)這一個(gè)問題，我想對(duì)很多老板和投資人提供一些我個(gè)人的看法，接下來我們開始。

　　首先，我們必須把門檻設(shè)好，因?yàn)楝F(xiàn)在的很多“P2P”并不是我認(rèn)為的P2P。在這里，我的這些設(shè)想，只建立在我認(rèn)為是P2P的平臺(tái)上——也就是真正的個(gè)人對(duì)個(gè)人的民間借貸平臺(tái)。具體必須滿足：1.真實(shí)業(yè)務(wù) 2.風(fēng)險(xiǎn)可控 3.傳統(tǒng)借貸 4.合邏輯的盈利預(yù)期 5.成熟或較成熟的業(yè)務(wù)模式。

　　如果，不滿足上述幾個(gè)點(diǎn)，那我暫且先不談他們防擠兌的方式方法。接下來切入正文。

　　首先，我們必須解決一個(gè)問題，一個(gè)正常業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)為什么會(huì)發(fā)生擠兌?

　　據(jù)筆者觀察，發(fā)生擠兌的P2P有這個(gè)幾個(gè)問題：

　　1. 羊群效應(yīng)，就像冬天一樣，投資人都在互相盯著，你撤我也撤，為了防止大規(guī)模提現(xiàn)最后被接棒。

　　2. 風(fēng)吹草動(dòng)的影響，例如有業(yè)務(wù)逾期，短時(shí)間資金斷裂，導(dǎo)致的人心渙散。

　　3. 不信任感。投資人和平臺(tái)之間沒有溝通的橋梁，根本不信任平臺(tái)的所言所語。

　　那么，解決這些問題，就成為了一個(gè)P2P老板該考慮的本質(zhì)戰(zhàn)略問題，這些東西也不是一個(gè)運(yùn)營考慮的營銷，包裝，活動(dòng)的手法。他是一個(gè)P2P公司的戰(zhàn)略層面的問題。建立一個(gè)長遠(yuǎn)穩(wěn)定的資金流和投資人，這是屬于公司戰(zhàn)略層面的問題，老板必須進(jìn)行考慮。在此，我分享以下幾個(gè)個(gè)人觀點(diǎn)，供各位老板，運(yùn)營，投資人探討。

　　1. 建立一批穩(wěn)定的投資人，大戶。

　　2. 建立一個(gè)可行的財(cái)務(wù)制度。

　　3. 實(shí)行貸后管理業(yè)務(wù)分離。

　　4. 建立完備的墊付制度。

　　5. 關(guān)于續(xù)借，逾期，以及利息前置的問題理智透明處理。

　　6. 建立投監(jiān)會(huì)，或者由投資人入股委派跟單員。

　　以上的六點(diǎn)，我在接下來將做一個(gè)詳細(xì)的解析。

　　首先，建立穩(wěn)定的投資人，大戶。這對(duì)于一個(gè)平臺(tái)是必然的，穩(wěn)定的團(tuán)體是保證公司不敗的前提，小戶跟著大戶走，他可以在資金，輿論方面幫助平臺(tái)穩(wěn)定。那么怎么建立一個(gè)穩(wěn)定的投資人群體。第一，必須透明。大戶不是傻子，他們往往更懂業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，而公司想要讓他們信任公司，首先要全盤展示自己的業(yè)務(wù)流程，風(fēng)控流程，利潤點(diǎn)，管理制度，公司理想，甚至是業(yè)務(wù)漏洞等等。只有通過透明才能建立信任。在這里的大戶，絕不是俗稱的“團(tuán)”，我指的是單個(gè)的理性，實(shí)力投資人，公平透明的，一個(gè)個(gè)征服，一個(gè)個(gè)博取，才能保證穩(wěn)定。

　　其次，一個(gè)財(cái)務(wù)制度，我個(gè)人是反對(duì)所謂的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度的，P2P平臺(tái)資金成本本來就大，再建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，對(duì)平臺(tái)和投資人都沒有好處。而且，大多數(shù)所謂的保證金，也是流于形式。一家良好的P2P平臺(tái)，應(yīng)該善于靈活且充分利用資金。例如對(duì)未來的回款和提現(xiàn)備用金掛鉤。(提現(xiàn)備用金≥未來3日回款總額×百分之50)而且每日公示提現(xiàn)備用金。在可行的制度下，投資人會(huì)更加信賴平臺(tái)的能力，也可以實(shí)時(shí)監(jiān)管 實(shí)時(shí)預(yù)警。

　　第三，貸后管理業(yè)務(wù)分離。也就是將線下的情況合理的反應(yīng)在平臺(tái)上。業(yè)務(wù)分離，就是不能一盤化，完全第一時(shí)間墊付。例如，平臺(tái)有3個(gè)車標(biāo)，第一臺(tái)逾期了，平臺(tái)墊付，第二臺(tái)又逾期平臺(tái)又墊付，到了第三臺(tái)正常還款了，平臺(tái)卻應(yīng)付不起提現(xiàn)了。導(dǎo)致了提現(xiàn)困難，平臺(tái)倒閉。我覺得經(jīng)過13年14年的洗禮，在15年，理性投資人會(huì)變得越來越多，面對(duì)逾期，平臺(tái)必須透明公布，不應(yīng)該是要么0逾期，要么就倒閉。例如，第一車逾期，那么就不回款。第二臺(tái)又逾期，還是不回款。第三臺(tái)沒逾期，正?；乜?。同時(shí)對(duì)第一輛，第二輛開啟逾期制度，和墊付制度。這樣，有效的將風(fēng)險(xiǎn)隔離開，不會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一單業(yè)務(wù)出問題，全部業(yè)務(wù)都受到牽扯。

　　第四，墊付制度，一旦出現(xiàn)了逾期，平臺(tái)必須公布并開啟墊付制度。例如，逾期利息補(bǔ)多少一天，逾期15天，平臺(tái)墊付。等具體制度，不但反映了線下的真實(shí)性，也給平臺(tái)騰出了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和催收的充足時(shí)間。

　　第五， 續(xù)借，逾期，利息前置等問題。關(guān)于續(xù)借，我認(rèn)為現(xiàn)在的很多平臺(tái)把續(xù)借和逾期混為一談，如果借款人逾期，那么發(fā)標(biāo)續(xù)借。我覺得，在面對(duì)續(xù)借和逾期問題時(shí)，必須做出公示和處理原因。(在不拆時(shí)間的前提下)例如，此標(biāo)要續(xù)借，那么平臺(tái)應(yīng)該公示出類似以下幾點(diǎn)問題：為什么續(xù)借，續(xù)借多久，借款人質(zhì)量是否和上次相同，第一 第二還款來源出現(xiàn)怎樣的問題，續(xù)借的重新風(fēng)控也應(yīng)該在標(biāo)情內(nèi)做一個(gè)補(bǔ)充。對(duì)于線下來講，優(yōu)質(zhì)借款人還息續(xù)借，是何樂而不為的事。但是對(duì)于線上投資人來看，就會(huì)浮想聯(lián)翩，造成心中的不信任和質(zhì)疑。所以平臺(tái)應(yīng)該對(duì)續(xù)借和逾期加以區(qū)分。至于利息前置問題，僅僅是符合民間借貸市場的一個(gè)改變。當(dāng)然，其中可能涉及4倍利率問題。至于怎么規(guī)避，我想還是簡單的，在這里且不談。

　　第六， 建立投監(jiān)會(huì)，或投資人入股委派跟單員.先談建立投監(jiān)會(huì)，投資人往往是不信任平臺(tái)的，

　　但是每個(gè)平臺(tái)都有幾個(gè)聲望較高的投資人，往往這些人更會(huì)吸引其他投資人的信賴。那么這些人組織成立投監(jiān)會(huì)，不僅會(huì)對(duì)平臺(tái)的行為進(jìn)行監(jiān)督和規(guī)范能替廣大投資人爭取到權(quán)益，也可以把平臺(tái)真實(shí)和好的一面反應(yīng)給投資人。增加信心。

　　還有投資人入股，委派跟單的形式，投資人入股便與公司共存亡，但公司是否能達(dá)到對(duì)投資人的承諾，必須有人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。身為股東的投資人有權(quán)力委派跟單員對(duì)自己公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。這樣一來，公司的信息就能和投資人及時(shí)互通。面對(duì)一些問題的時(shí)候，大家也能共同處理。不至于因?yàn)榛ハ嗖乱?，而產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　以上六點(diǎn)，送給各位老板，缺陷之處請(qǐng)多多包涵。其根本核心就是通過各個(gè)環(huán)節(jié)，將線下的真實(shí)情況，可控切可信的反應(yīng)給投資人。進(jìn)一步使信息對(duì)稱，增加平臺(tái)穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，各個(gè)行業(yè)都會(huì)朝信息對(duì)稱的方向走，一個(gè)想有所發(fā)展的P2P平臺(tái)也必然是這樣。也許很多平臺(tái)不像陸金所，翼龍貸等一樣高大上，有大BOSS的信用背書對(duì)投資者可以什么都不講。但是我相信在這個(gè)信息爆炸的時(shí)代，只要你用心經(jīng)營自己的圈子，一樣可以有一批穩(wěn)定的支持者，立于不敗之地。