網(wǎng)上銀行業(yè)務中法律風險的防范和化解

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網(wǎng)上銀行對于法律風險的防范和化解可以通過以下幾種手段進行：

　　1.客戶推人?？蛻糍Y格的準入是網(wǎng)上銀行業(yè)務風險控制的第一道防線。例如．銀行在辦理信用卡業(yè)務時，對持卡人的條件進行規(guī)定，并礎其密信信況進行調(diào)查，據(jù)合條件的方可辦理信用卡。對電話銀行的客戶在信用、收入、經(jīng)濟活動警方面附加合理的限制條件，只有滿足這些條件才朗成為電話銀行客戶。如《中國工商銀行手扔銀行業(yè)務管理辦渤規(guī)定29請手機銀行的客戶．首先應當擁有中國工商銀行發(fā)行的信用卡，同時必須是本地移動電話的用戶。對客戶資格進行限制，—方面可以拿捏客戶的資料．墻勢優(yōu)質客戶群體，另一方面在—定程度上可以防止客戶欺詐。

　　2.合同約定。金融企業(yè)為完成網(wǎng)上銀行服務，需耍同用戶、網(wǎng)絡服務商、服務設施的硬件與軟件提供商進行交易，對于上文所述的法律風險，銀行可以通過—系列的合同將其分攤出去。如手機銀行業(yè)務中，銀行與移動通信公司簽訂合作協(xié)議，對因移動網(wǎng)絡故降造成的損失，由移動通信公司分組；銀行與刪卡制造商簽訂保密協(xié)議，對由于刪卡制造商的原因使用戶交易密碼失竊造成的損失。由制造商分組；銀行與用戶簽訂使用協(xié)議，對因用戶使用不當造成的損失，由用戶本人分組等。同樣，在閱上銀行業(yè)務中。銀行要與網(wǎng)絡軟硬件供應商、網(wǎng)絡安全認證機構、電子商務特約商戶、用戶簽訂—系列的協(xié)議，分攤業(yè)務中的風險和損失。網(wǎng)上銀行業(yè)務中的協(xié)議大多是銀行擬制的，有的由當事人協(xié)商確定條款．有的則是網(wǎng)上銀行制定的格式合同。必須注意的是，4中華人民共和國合同法》

　　為防止一方當事人濫用交易優(yōu)勢訂立不合理的合同。規(guī)定了若干限制性條款例如，規(guī)定因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的，免責條款無效，免責或限制責任的格式條款不提示說明的、免除己方負任、加重對方貿(mào)任成排除對方主要義務的無效等。所以，網(wǎng)上銀行在擬定合同文本時。一方面要分攤風險，另一方面也耍注意條款的公乎沒和合法性。

　　3.公開交易規(guī)則。網(wǎng)上銀行業(yè)務是—項技術性較強的業(yè)務，用戶在使用網(wǎng)上銀行的時候，對—些交易環(huán)節(jié)及應注意9b事項并不十分明確，銀行作為交易的主體，承擔有告知的義務．這—點類似于《中華人民共和國消費者權益保護法)中確定的消贊者有知悉的權利，服務提供者有告知的義務。一般網(wǎng)上銀行應告知如下內(nèi)容：網(wǎng)上銀行提供的服務內(nèi)容、阿上銀行和用戶的責任、電子交易記錄的確認和領取方法、信用卡丟失的補救方法、誤操作的糾正方法、系統(tǒng)安全的措施等。網(wǎng)上銀行在與用戶簽約時可用書面的形式說明交易現(xiàn)則。如中國工商銀行手釩銀行業(yè)務中，用戶在簽訂使用合約時．銀行發(fā)組用戶t使用手冊》，用戶按照手冊設紅各種功能。網(wǎng)上銀行也可以采取其他方式說明交易規(guī)則，如公開演示、互聯(lián)網(wǎng)上公開說明和介紹等。但這些方式應當符合如下條件：真正的公開，充分說朋業(yè)務內(nèi)容及操作方法．能夠核用戶所理解。

　　4.證據(jù)保全。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中．銀行將面臨主要的舉證責徑．雖然銀行單方面的舉證在證據(jù)效力上存在一定理掂，但田上銀行業(yè)務無紙他的特點．決定了銀行的電子記錄及打印的某些單據(jù)將成為置要的證據(jù)q如在電話銀行業(yè)務中，銀行除了保全語音資料信息處理過程以外，時每B電腦打印的日紹單．以及定期向客戶發(fā)出的對賬單等書面材料也應妥替保存。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行應保存好交易過程的全部電子記錄，以便在糾紛中處于主動地位。銀行在保全證據(jù)的過程中，應考原訴訟時效問題。這些資料的保存時間，按照民事訴訟法的有關規(guī)定，至少在兩年以上。由于(中華人民共和國合同法)規(guī)定：

　　數(shù)據(jù)電文與傳統(tǒng)書面合同具有同等法律效力，一旦發(fā)生糾紛，數(shù)據(jù)電文同樣具有法律上認可的證據(jù)效力。對此．網(wǎng)上銀行政該高度重視計算機及其他機器設備的運用、維護及管理，建立、健全有關規(guī)率制度，加強管理，明確保存和管理電子數(shù)據(jù)的有關措施，采取適當方式妥善保存各類電子效據(jù)信息；加強員工技術培訓，避免操作失誤，防止因數(shù)據(jù)丟失致使銀行的權利攝不到法律保護。

5.強化管理。網(wǎng)上銀行業(yè)務能否順利、快速地發(fā)展，減少業(yè)務糾紛，很大程度上取決于該業(yè)務的安全保密工作是否到怔。傲好安全保密工作，一方面需要采用先進的技術手段，加強網(wǎng)絡傳信過程中的加密、解密工作，設置嚴密的安全防火績；另一方面則是加強網(wǎng)上銀行內(nèi)部的管理，對業(yè)務管理人員應進行保密工作的訓練，并設計合理朗數(shù)據(jù)管理崗位i專人、專崗，傲到管理人員之間互相制約、互相監(jiān)督。通過強化管理，將由于內(nèi)部管理人員故意或過失造成的員失降低到最低點。