我國(guó)小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

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　　我國(guó)小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

　　(一)聯(lián)保貸款模式

　　單個(gè)小微企業(yè)受規(guī)模小、組織化程度低和擔(dān)保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機(jī)構(gòu)信貸要求，這是造成融資難的重要原因之一。聯(lián)保模式是小微企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保體，由銀行對(duì)聯(lián)保體內(nèi)成員進(jìn)行授信，成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資新模式。根據(jù)“自愿聯(lián)合、依約還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，當(dāng)聯(lián)保體內(nèi)任意一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款時(shí)，其他企業(yè)應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。

　　由于聯(lián)保體成員多為生意圈伙伴，因此一旦發(fā)生借款人違約現(xiàn)象，借款人將無(wú)法繼續(xù)在生意場(chǎng)上立足，聯(lián)保模式可以有效地震懾潛在失信者，督促其履約還款。另外，該模式以點(diǎn)連線、以線帶面，增加了銀行客戶(hù)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)、銀行以及企業(yè)的多贏。泛普軟件-融資擔(dān)保管理系統(tǒng)最新資訊

　　以民生銀行為例，該行推出的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評(píng)價(jià)。“商貸通”最大的特色在于其靈活的擔(dān)保機(jī)制，認(rèn)可的自然人聯(lián)合擔(dān)?？捎?個(gè)(含)以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體。這種做法的最大優(yōu)勢(shì)在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢(shì)，從而控制了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二無(wú)抵押小額貸款

　　無(wú)抵押小額貸款是針對(duì)中小微企業(yè)客戶(hù)推出的一種貸款創(chuàng)新產(chǎn)品——無(wú)需抵押、快速貸款、申請(qǐng)流程簡(jiǎn)易、審批速度極快，提供一站式融資方案并與國(guó)際銀行建立信用合作關(guān)系。

　　以渣打銀行為例，該行是境內(nèi)唯一開(kāi)展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行。渣打銀行已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬(wàn)元。針對(duì)境內(nèi)市場(chǎng)的情況，“中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款”在進(jìn)行貸款審批時(shí)，會(huì)采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個(gè)層次來(lái)了解小微企業(yè)客戶(hù)。銀行首先關(guān)注的是企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否具有生命力，有沒(méi)有發(fā)展前途;其次，管理層是否具備良好的管理能力和資信;第三，審核企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注企業(yè)相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，如盈利情況、現(xiàn)金流指標(biāo);此外，還會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)去查看生產(chǎn)情況和廠房設(shè)備等等。在放貸時(shí)間上，渣打銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請(qǐng)到獲得貸款一般只需要10個(gè)工作日左右的時(shí)間。但是，渣打銀行的“無(wú)抵押小額貸款”利率水平較高，目前在各城市推廣時(shí)采用的年利率水平在17%左右，信用貸款額度最高則可達(dá)100萬(wàn)元。融資擔(dān)保軟件

　　(三)微型網(wǎng)商貸款模式

　　近幾年來(lái)，以中小企業(yè)和個(gè)人為主體的網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)群體從默默無(wú)聞的弱勢(shì)群體迅速成長(zhǎng)，以創(chuàng)新的商務(wù)模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的商業(yè)，并逐漸影響到制造和消費(fèi)環(huán)節(jié)。截至2012年底，中國(guó)網(wǎng)商規(guī)模已達(dá)到8300萬(wàn)，其中個(gè)人網(wǎng)商達(dá)到6800萬(wàn)、企業(yè)網(wǎng)商1500萬(wàn)、網(wǎng)購(gòu)規(guī)模達(dá)到7735億元，成為我國(guó)商業(yè)領(lǐng)域一個(gè)具有重要影響力的群體。