網(wǎng)絡金融業(yè)務的市場準入監(jiān)管

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　　與其他國家和地區(qū)的監(jiān)管當局相比,中國人民銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管尚處于起步階段。目前,中國人民銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管,主要是市場準入監(jiān)管,尚未系統(tǒng)全面地開展對網(wǎng)上銀行業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。實際上,對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務實行準入監(jiān)管,也是實踐中的客觀需要。長期以來,中國人民銀行對銀行開辦新業(yè)務品種,一直采用較嚴格的市場準入制度。銀行開辦新的業(yè)務品種,都要經(jīng)過中國人民銀行審批或報中國人民銀行備案。

　　該制度存在一些缺陷,在一定程度上妨礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性,但在我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段仍然有存在的必要。目前,我國市場機制不健全,中資銀行對銀行業(yè)務風險的控制能力和內控能力較差,社會信用意識不強.市場拓展方面存在盲目擴張的傾向,允許銀行自行發(fā)展和開發(fā)新的業(yè)務品種可能會給銀行帶來較大的風險。中國人民銀行對銀行開辦新業(yè)務品種的審批,對完善銀行內部控制制度、提高銀行風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意義。

對網(wǎng)上銀行業(yè)務市場準入監(jiān)管,也是基于相同的考慮。由于因特網(wǎng)技術的應用,網(wǎng)上銀行業(yè)務不是傳統(tǒng)銀行業(yè)務簡單向網(wǎng)上的轉移,而且已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的業(yè)務品種。如BZB、BCZ結算支付方式。網(wǎng)上銀行業(yè)務具有獨特的風險內涵和表現(xiàn)形式,對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行市場準入監(jiān)管,對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的信息系統(tǒng)的安全性進行評估,將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的管理能力,促進網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。因此,我國商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應先獲得中國人民銀行的批準。

　　目前，中國人民銀行對網(wǎng)上銀行的市場準人監(jiān)管,主要是對銀行機構開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入監(jiān)管,沒有涉及對網(wǎng)上銀行的組織機構形式的市場準人監(jiān)管。2001年6月,對中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》,規(guī)定了對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管的基本原則和要求?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法))第二十九條規(guī)定:“對境內銀行申請設立專門從事網(wǎng)上銀行業(yè)務的法人機構的,或境外機構申請在境內設立專門從事網(wǎng)上銀行業(yè)務的法人機構或分支機構的,中國人民銀行將另行制定管理辦法。“也就是說,在一段時間內,中國人民銀行不會考慮銀行設立純因特網(wǎng)銀行或以因特網(wǎng)銀行為主的銀行的問題。之所以如此.是因為中國人民銀行主要是處于審慎的考慮,在銀行內控能力、管理能力和監(jiān)管人員的監(jiān)管能力尚存在欠缺的情況下,允許虛擬銀行的運行,將會增大金融市場的潛在風險。

根據(jù)中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》,中國人民銀行對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務實行了比較嚴格的市場準入監(jiān)管。根據(jù)該辦法.中國人民銀行對網(wǎng)上銀行的準入監(jiān)管分為兩個環(huán)節(jié)、三種制度。兩個環(huán)節(jié)為;商業(yè)銀行初次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務.必須經(jīng)過中國人民銀行審批,在獲得批準后,若需增加開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務,對跨證券、保險行業(yè)的業(yè)務仍需要經(jīng)過審批。市場準入監(jiān)管主要包括三種制度:審批制、備案制和事后報告制度。對首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的采用審批制;在獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務后,需要增開網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的,則區(qū)分不同的業(yè)務品種,采用不同的準入制度。例如對涉及跨行業(yè)納新品種,如涉及證券、保險、非金融行業(yè)的業(yè)務品種,則需要審批。