制定監(jiān)管規(guī)范的同時加強(qiáng)行業(yè)自律

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　　我國是一個法治國家，依法治國的前提是有法可依。在明確了監(jiān)管主體后，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確其法律性質(zhì)，明確其作為金融中介機(jī)構(gòu)的合法地位，制定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高準(zhǔn)入門檻。所有提供網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站必須通過銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的審批，沒有銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，就不能在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊登記。只有將經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻提高，并對現(xiàn)有的平臺進(jìn)行清理，對于那些不符合標(biāo)準(zhǔn)的借貸平臺堅(jiān)決予以關(guān)閉，才能使該行業(yè)得以規(guī)范化發(fā)展。

由于目前相關(guān)法律規(guī)范還不健全，行業(yè)自律組織作為一種民間的介于內(nèi)部控制手段和政府監(jiān)管手段之間的第三種風(fēng)險控制的社會團(tuán)體的自我監(jiān)督管理手段，對網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險控制具有不可替代的作用。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府對于市場的干預(yù)是有限的。行業(yè)的發(fā)展和規(guī)范在很大程度上要靠行業(yè)協(xié)會來完成，與政府監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)整個行業(yè)的穩(wěn)定與安全。所以，除了政府監(jiān)管部門應(yīng)制定《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》之外，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)積極成立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，從制度的層面上建立風(fēng)險控制的行業(yè)規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)借貸的自我約束提供制度依據(jù)，防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的發(fā)生。其次，通過行業(yè)組織，可以及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸中的違法和違規(guī)行為，并進(jìn)行處理或者建議國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，將網(wǎng)絡(luò)借貸的金融風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。最后，行業(yè)自律組織在法律規(guī)定存在漏洞時，可以通過行業(yè)規(guī)范對這些行為進(jìn)行約束和監(jiān)督，在一定程度和范圍彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不足，是對政府監(jiān)管的積極補(bǔ)充，有利于我國網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制法律制度的建立與完善。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深入研究網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)自律組織這一在我國較為新型的風(fēng)險控制手段，發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

網(wǎng)絡(luò)借貸是微型金融在網(wǎng)絡(luò)時代的新趨勢，是傳統(tǒng)金融借貸方式多元化發(fā)展的形式之一。我國的網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于初期發(fā)展階段，作為一種新興的借貸中介機(jī)構(gòu)，在一定程度上增添了我國信貸市場的活力，具有一定的現(xiàn)實(shí)價值和存在意義。本文旨在以客觀、科學(xué)的態(tài)度，追溯和探究P2P網(wǎng)貸產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀，挖掘現(xiàn)存法律缺陷，提出立法建議，進(jìn)而尋求我國自然人之間網(wǎng)絡(luò)借貸健康有序發(fā)展的道路。