多地小額貸款引入保險(xiǎn) 能否推廣待觀察

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　　如何在小額貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)機(jī)制一直備受關(guān)注，近日浙江省政府決定推動以市為單位統(tǒng)籌開展小額貸款保證保險(xiǎn)。據(jù)北京商報(bào)記者了解，北京中關(guān)村、南京、重慶、上海等地均已試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)，通過試點(diǎn)這種去擔(dān)保模式，緩解中小企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資之渴。

　　浙江省政府近日表態(tài)，將在第一批舟山市定海區(qū)等22個試點(diǎn)縣（市、區(qū)）開展小額貸款保證保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)上，推動以市為單位統(tǒng)籌開展小額貸款保證保險(xiǎn)，利用小額貸款保證保險(xiǎn)為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶等小額貸款人提供信用增級，實(shí)現(xiàn)“無抵押、無擔(dān)保”融資。

　　相對傳統(tǒng)的融資模式，小額貸款保證保險(xiǎn)是一種銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)作的新模式，通常貸款人不需要提供抵押或反擔(dān)保，貸款金額在數(shù)十萬至千萬元不等，期限一般在一年以內(nèi)，企業(yè)或農(nóng)戶除了支付貸款利率，還要按照貸款金額的一定比例繳納保費(fèi)。

　　不過，各地小額貸款保證保險(xiǎn)的費(fèi)率存在較大差異。此前多家商業(yè)銀行試圖通過引入保證保險(xiǎn)來推動中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但業(yè)務(wù)僅在個別分行和區(qū)域試行，未能大范圍推廣。

　　事實(shí)上，很多小微企業(yè)、農(nóng)戶常被融資難所困擾，而他們又缺乏相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，由此寄希望于小額貸款保證保險(xiǎn)去擔(dān)?；男沦J款模式。以重慶的小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)為例，其主要針對在重慶市經(jīng)營期一年以上的小型、微型企業(yè)。其中，小型企業(yè)單戶貸款金額不超過300萬元；微型企業(yè)、農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶貸款金額不超過50萬元。試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過央行同期基準(zhǔn)利率上浮30％，每年保險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的2.3％。此外，借款人有條件且自愿提供抵押或擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行和保險(xiǎn)公司可根據(jù)借款人資信狀況來決定。

　　通過比較發(fā)現(xiàn)，目前各地試點(diǎn)政策差異較大，如今年5月開始在北京中關(guān)村試點(diǎn)的貸款額度更高，單筆貸款額度在500萬-1000萬元之間，但要求是中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)，且還要求是中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會會員，具有一年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄且上一年度總收入不超過1億元，使用央行企業(yè)信用報(bào)告和中關(guān)村標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告、無不良信用記錄等。中關(guān)村試點(diǎn)的小額貸款保證保險(xiǎn)由人保提供，該公司負(fù)責(zé)人表示，目前該產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率為2%，保費(fèi)為貸款金額乘以保費(fèi)費(fèi)率。

　　一位分析人士表示，對小微企業(yè)來說，小額貸款引入保險(xiǎn)機(jī)制，不需抵押和反擔(dān)保，融資成本相對降低，值得推廣，只是這種模式是否能夠大面積復(fù)制還有待觀察；畢竟小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)仍相對較高，保險(xiǎn)公司可能將面臨較高額度的賠付。不過，各地政府多給予了財(cái)政方面的支持，如北京中關(guān)村小額貸款保證保險(xiǎn)，在貸款利息上，中關(guān)村管委會給出了銀行貸款基準(zhǔn)利率20%-45%不等的貸款貼息支持，重慶試點(diǎn)由財(cái)政撥款成立小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。