雙獨(dú)夫妻如何規(guī)劃生二胎買(mǎi)房

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　　隨著國(guó)家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢(qián)，上要撫養(yǎng)4個(gè)老人，下要培育2個(gè)小孩，還要面臨購(gòu)房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會(huì)很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃，迎接幸福的未來(lái)？理財(cái)專家給出了中肯的建議。

　　案例

　　27歲的長(zhǎng)沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎(jiǎng)金4萬(wàn)元，單位有五險(xiǎn)一金，并自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險(xiǎn)一金，自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長(zhǎng)沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬(wàn)元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬(wàn)元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購(gòu)買(mǎi)了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。

　　此外，李斌在老家有自建房一棟，價(jià)值30萬(wàn)元，主要用于出租，租金每年1.2萬(wàn)元，另負(fù)債6萬(wàn)元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子，3年內(nèi)還有在長(zhǎng)沙買(mǎi)房的置業(yè)計(jì)劃。

　　財(cái)務(wù)分析

　　1、收支情況

　　家庭年總收入方面，李斌工資、年終獎(jiǎng)共10萬(wàn)元+李妻工資收入約4.5萬(wàn)元+住房公積金1.8萬(wàn)元+租金收入1.2萬(wàn)元=17.5萬(wàn)元。

　　家庭年總支出方面，房租每年1.8萬(wàn)元+家庭生活費(fèi)3.6萬(wàn)元+家庭保險(xiǎn)支出1.6萬(wàn)元=7萬(wàn)元。他們準(zhǔn)備生第二個(gè)孩子，按正常估算，應(yīng)該是次年小孩出生，且大女兒3歲將上幼兒園，因此，第二年開(kāi)始支出會(huì)比較大，預(yù)計(jì)增加4萬(wàn)元左右，即為11萬(wàn)元。

　　2、置業(yè)計(jì)劃

　　在長(zhǎng)沙買(mǎi)房，按7000元/平方米、120平米計(jì)算，需要總金額84萬(wàn)元。李斌的情況可以享受首套房政策，即首付30%、25.2萬(wàn)元，再選擇住房公積金貸款50萬(wàn)元加8.8萬(wàn)元的普通住房貸款，以目前利率計(jì)算，選擇20年房貸，月供為3822元，除去住房公積金1500元/月，每月應(yīng)還2322元，年支出27864元。在準(zhǔn)備生二胎的同時(shí)還想買(mǎi)房，李斌的家庭財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀。

　　理財(cái)建議

　　賣(mài)房還債：老家的自建住房售出后，首要問(wèn)題是還清家庭負(fù)債6萬(wàn)元，此后余款為24萬(wàn)元+家庭存款5萬(wàn)元=29萬(wàn)元。將其中的2萬(wàn)元定期一年作為大女兒教育費(fèi)用，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)三年期國(guó)債，作為小兒子(或小女兒)的學(xué)費(fèi)。

　　合理分配：剩余的25萬(wàn)元，留出5萬(wàn)元作為流動(dòng)資金用于生活支出，并將其80%即4萬(wàn)元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當(dāng)中。再拿出15萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)保本型基金，推薦南方恒元保本混合，該基金自2008年成立以來(lái)，年化收益率為12.93%。還有5萬(wàn)元可用于購(gòu)買(mǎi)紙黃金。

　　給父母加保：為雙方父母購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，按4000元一份計(jì)算，雙方父母共計(jì)每年1.6萬(wàn)元。

　　工資定投：工資收入除去一部分生活支出外，在購(gòu)房前可選擇每月投入2000元作為基金定投；購(gòu)房后可將基金定投減少為1000元/月，其余的存入中銀貨幣。

　　大額理財(cái)：等年終獎(jiǎng)金發(fā)下之后，將中銀貨幣中的錢(qián)全部取出，加上年終獎(jiǎng)用于購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行穩(wěn)定型極低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　信用卡分期：用現(xiàn)有資產(chǎn)可在中國(guó)銀行申請(qǐng)一張透支金額為10萬(wàn)元的信用卡作為備用，購(gòu)房時(shí)可考慮選擇信用卡分期業(yè)務(wù)。