中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題怎么認(rèn)識(shí)、難在哪里、如何解決？

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　　中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)世界性的話題，但在我國(guó)更顯得突出。對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題怎么認(rèn)識(shí)、難在哪里、如何解決?這里有企業(yè)自身、銀行體制、政府政策、思想觀念等多方面的原因。我個(gè)人認(rèn)為，貸款難、擔(dān)保難，難在4個(gè)方面：

　　一難在信用

　　目前我們?nèi)鐣?huì)的信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，對(duì)中小企業(yè)，特別是對(duì)中小企業(yè) “一把手” 的信用狀況無(wú)從紀(jì)錄，更不用說(shuō)管理。企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)打交道的過(guò)程中主要的是一種信用關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上是信用經(jīng)濟(jì)。

　　銀行無(wú)從了解企業(yè)家的信用背景。只得從企業(yè)家的言談舉止來(lái)揣測(cè)其誠(chéng)實(shí)程度如何，從對(duì)一個(gè)項(xiàng)目策劃書(shū)寫(xiě)的如何來(lái)了解企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)知、把握程度如何，從到現(xiàn)場(chǎng)去看看廠房、設(shè)備、人員，來(lái)琢磨這一項(xiàng)目的可實(shí)施性、可操作性如何。大家都很累，做起來(lái)很難。

　　缺乏信用體系，使合作雙方的磨合與信任必須從零開(kāi)始、從問(wèn)號(hào)開(kāi)始，從兩人握手的一瞬間開(kāi)始，雙方都舉棋不定。

　　銀行對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)證需要時(shí)間，信用考察與了解的工作是繁重而深入的、是必須的，企業(yè)不應(yīng)當(dāng)抱怨。盡管部分城市已在進(jìn)行信用體系建設(shè)的嘗試，但離“可用”還有距離，還不能完全滿足信用信息的需求。這是整個(gè)社會(huì)需要加強(qiáng)的，也是需要政府重視的，需要有關(guān)部門(mén)配合的。（泛普軟件-擔(dān)保軟件資訊）

　　二難在觀念

　　1、有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者想的是：“小富即安”、“等，靠，要”。自身管理不到位，特別是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，拿不到貸款卻埋怨銀行，埋怨政府政策，埋怨社會(huì)環(huán)境。對(duì)“銀子”的看法、對(duì)資金的使用價(jià)值缺乏清楚的認(rèn)識(shí)，更談不上資金的時(shí)間價(jià)值了。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者還沒(méi)有深入了解資金的背后意味著什么?

　　2、銀行家想的更多的是9個(gè)字：零風(fēng)險(xiǎn)、快節(jié)奏、低成本。“零風(fēng)險(xiǎn)”是個(gè)理想目標(biāo)，對(duì)在市場(chǎng)上摸爬滾打、勢(shì)單力薄的中小企業(yè)，難以做到。“快節(jié)奏”也是相對(duì)而言。企業(yè)對(duì)銀行不同金融產(chǎn)品的了解需要一個(gè)適應(yīng)過(guò)程。財(cái)務(wù)科長(zhǎng)的金融知識(shí)遠(yuǎn)不及銀行信貸員，銀行行長(zhǎng)們需要給企業(yè)培訓(xùn)、辦班，才可能跟上節(jié)奏。北京日?qǐng)?bào)就曾寫(xiě)道：廠長(zhǎng)們要補(bǔ)金融課。從降低成本上來(lái)講，中小企業(yè)實(shí)力不足、人才缺乏、市場(chǎng)前景不明朗、不定因素多都是事實(shí)。為中小企業(yè)辦理融資的有形無(wú)形開(kāi)銷，往往高過(guò)大型企業(yè)，這肯定加大銀行的行政成本。據(jù)分析，大約高出15%。

　　但是，大企業(yè)數(shù)量是有限的，政府的政策性資金是定向的，金融市場(chǎng)正在逐步開(kāi)放，金融競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇是各家銀行不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。北京市商業(yè)銀行的定位就是“要把北京市商業(yè)銀行建設(shè)成為中小企業(yè)融資服務(wù)的特色銀行”，這樣定位一定深受占企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)歡迎。

　　三難在政策

　　一些發(fā)達(dá)國(guó)家在解決中小企業(yè)融資難方面積累了很多經(jīng)驗(yàn)。美、德、日等國(guó)在金融政策上采取了一些有效辦法。比如：美國(guó)聯(lián)邦小企業(yè)局規(guī)定，美國(guó)的各個(gè)商業(yè)性銀行在貸款總額中必須有一定的比例要發(fā)放給中小企業(yè)。德國(guó)采用政府調(diào)控央行、復(fù)興銀行等政策性銀行與商業(yè)性銀行之間的轉(zhuǎn)貸關(guān)系來(lái)解決商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性問(wèn)題。對(duì)中小企業(yè)的一些優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目所需貸款還給予利息上的補(bǔ)助。其他國(guó)家也采取了各具特色的政策措施。我們可以學(xué)習(xí)、借鑒，看哪些更適合我們，哪些可以解決當(dāng)前的突出問(wèn)題，力求在政策上再突破一些。

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》的出臺(tái)從法制上做了一定的保證，其中第二章專門(mén)規(guī)定了對(duì)中小企業(yè)的資金支持，并將在中央財(cái)政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，設(shè)立“國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金”，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。（擔(dān)保系統(tǒng)）

　　四難在管理

　　目前還沒(méi)有專職機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款、投資、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)管理。不少銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)向社會(huì)公布了“便利融資、擔(dān)保措施”，很受企業(yè)歡迎。但因不同銀行出臺(tái)的中間產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同、角度不同，企業(yè)經(jīng)辦人還是摸不著門(mén)兒、搞不懂。說(shuō)明缺乏一種規(guī)范化的金融產(chǎn)品協(xié)調(diào)和管理。