農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)存的問題和改善建議

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　　農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施以來，幫助了農(nóng)民解決了資金周轉(zhuǎn)問題，促進(jìn)了農(nóng)民就業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。然而一項(xiàng)調(diào)查顯示：農(nóng)戶小額信用貸款受信貸人員少、風(fēng)險(xiǎn)防補(bǔ)不足、騙貸行為等影響，不良率居高不下，業(yè)務(wù)趨于萎縮，亟待引起關(guān)注。 　　經(jīng)分析，造成上述現(xiàn)狀的主要原因是：信貸人員偏少，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效監(jiān)控。一是管理戶數(shù)多，信貸監(jiān)管難到位。以懷化市辰溪縣信用聯(lián)社為例，截止到2011年9月，有信貸管理人員89人，管理貸款71238戶，共4.7億元，其中小額農(nóng)戶信貸55949戶，金額2.1億元，人均管理小額農(nóng)貸630余戶240余萬元。二是涉及地域廣，清收難度大。辰溪縣小額信貸農(nóng)戶中約有25%以上常年在外打工，收貸收息難度大。9月末，該縣信用聯(lián)社不良小額農(nóng)貸6599萬元，不良率12.7%。 　　風(fēng)險(xiǎn)防補(bǔ)不足，小額農(nóng)貸難以持續(xù)。一是信用環(huán)境欠佳，依法催收難。二是涉農(nóng)信貸獎(jiǎng)補(bǔ)力度不足，無法補(bǔ)償農(nóng)戶小額信用貸款的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。 　　騙貸行為頻發(fā)，加劇小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。一是部分非農(nóng)自然人借用農(nóng)村親朋名字到信用社借款，小額農(nóng)貸流入非農(nóng)領(lǐng)域。二是農(nóng)戶小額信用貸款因操作簡單，放款條件較低，容易發(fā)生單一自然人冒用多人姓名套取大額貸款，或同一人多次向信用社貸款等變相超權(quán)限貸款現(xiàn)象。 　　改善建議：一是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擴(kuò)大財(cái)政支持方式與力度，降低涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)門檻，對涉農(nóng)超增余額實(shí)行全額獎(jiǎng)勵(lì)；出臺(tái)、落實(shí)貸款貼息及稅收減免政策；建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，如設(shè)立專門的國家財(cái)政小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對自然災(zāi)害造成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)還應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)村信用社不良貸款核銷自主權(quán)，及時(shí)處置不良資產(chǎn)，減輕負(fù)擔(dān)。積極發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)，在大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，積極探索市場化運(yùn)作，突出商業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的保駕護(hù)航作用。 　　二是規(guī)范信貸管理。嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有貸款規(guī)章制度，如農(nóng)戶戶主實(shí)名制制度、主任簽批和借款人雙簽制度、信貸主管審查把關(guān)制度、貸后檢查和責(zé)任移交制度等，同時(shí)還應(yīng)依托農(nóng)信社現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)，和聯(lián)社委派會(huì)計(jì)強(qiáng)化監(jiān)督，對手續(xù)不全、資料不真實(shí)的貸款堅(jiān)決抵制。 　　三是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐，促進(jìn)農(nóng)村金融有序競爭、持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)小額農(nóng)貸服務(wù)。 　　綜上所述，農(nóng)戶小額信用貸款只有與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)支持與監(jiān)管才能更好地為農(nóng)戶服務(wù)，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。