網(wǎng)貸系統(tǒng)開發(fā)--網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域：P2P、P2B、B2B的未來之路

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在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，目前存在著三種不同的模式，一種是余額理財，一種是網(wǎng)絡(luò)借貸，還有一種是眾籌。這三種模式下誕生的產(chǎn)品分別具備不同的特點。余額理財?shù)谋举|(zhì)是一種存款類產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種債權(quán)類產(chǎn)品，而眾籌則是股權(quán)類產(chǎn)品。三者之中，從目前來看，最有發(fā)展前途的當屬網(wǎng)絡(luò)借貸，這種產(chǎn)品的利潤率最高，可覆蓋人群理論上可以達到余額理財?shù)氖袌鲆?guī)模，而且它對于實體經(jīng)濟發(fā)展的支持力度也是最為直接的。

根據(jù)當前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的細分，又可以分為P2P、P2B、B2B三類，其中P2P的發(fā)展歷程是最長的，而且已經(jīng)形成了一批頗具市場影響力的主流企業(yè)，其主要經(jīng)營模式也已經(jīng)基本形成：錢多多的抵押模式、陸金所的擔保模式、拍拍貸的分散投資模式。但后兩者，尤其是P2B卻只是近一年來才剛剛興起，無論在市場規(guī)模、投資人參與人數(shù)、規(guī)范度上都和P2P不能比肩。因此，這個就和P2P剛剛發(fā)展起來時那樣，始終是爭議不斷，而其中最為受市場關(guān)注的就是如何將其與非法集資進行區(qū)分。

對此，有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在互聯(lián)網(wǎng)借貸的實際操作中，如果是涉嫌非法集資的話，那么當前市場上無論平臺背景如何，全部都要被取締了，這明顯是違背市場現(xiàn)實和實體需求的，因此，不能簡單地按照一刀切的方法來區(qū)分。對于平臺企業(yè)而言，在這個過程中要做到兩個必須。首先是必須堅持平臺的中介地位。既然是中介，就只是給借貸雙方搭建一個投融資的通道，而不能將自身卷入借貸雙方的其中任何一方里去，那樣必將產(chǎn)生巨大的市場風險和道德風險;第二是必須堅持穩(wěn)健誠信經(jīng)營。這里面的重中之重，就在于平臺企業(yè)不能盲目追求擴張，而應(yīng)該在做好充分的盡職調(diào)查的基礎(chǔ)之上，審慎地發(fā)布有關(guān)的項目。

此外，對于網(wǎng)絡(luò)借貸三種模式的未來方向，該人士也做出了預(yù)期。他認為，未來這三種模式必將最終走向融合。例如，像錢多多這種P2P的網(wǎng)貸平臺，未來完全有條件開展P2B或者B2B的業(yè)務(wù)，而像阿里招財寶中的中小企業(yè)貸產(chǎn)品，現(xiàn)在是做的P2B，未來也可以實現(xiàn)P2P。對于平臺而言，技術(shù)上根本不存在任何問題。而今后有條件首先進行融合的，應(yīng)該還是那些具有了較大知名度的主流平臺。

在這種”三網(wǎng)融合”的經(jīng)營模式下，投資人的選擇余地將進一步拓寬，資金的周轉(zhuǎn)速度將再次得到大幅提高，投資人的投資也會變得更加便利，而對融資主體而言，在同一個平臺上，可以設(shè)計出更加靈活的借款方式，這對于未來互聯(lián)網(wǎng)金融的再度創(chuàng)新是相當有利的。