P2P網(wǎng)貸進(jìn)入3.0時(shí)代

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在互聯(lián)網(wǎng)金融全面席卷中國(guó)之前，從事證券業(yè)工作的許建文便已經(jīng)敏銳地嗅到了這股浪潮撲來(lái)的濃濃商機(jī)。在人人聚財(cái)?shù)钠脚_(tái)上，他嘗試依靠互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)掀開(kāi)P2P借貸行業(yè)的神秘面紗，搭建中國(guó)版的陽(yáng)光融資“俱樂(lè)部”。

在許建文看來(lái)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域純屬“機(jī)緣巧合”。北航工科出身的他，因?qū)鹑诘呐d趣更為濃厚，轉(zhuǎn)而去北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院讀研究生，未及畢業(yè)便加入中信證券實(shí)習(xí)，最終打入金融圈，開(kāi)始從事機(jī)構(gòu)銷售的工作。2011年，許建文聽(tīng)到朋友談起了國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸這類新穎模式，同時(shí)也了解到民間借貸對(duì)資金需求的強(qiáng)烈渴望，這讓他萌生了創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為借貸雙方牽線搭橋的創(chuàng)業(yè)思維。

搭平臺(tái)、招團(tuán)隊(duì)、找項(xiàng)目、做營(yíng)銷，許建文和他的合伙人用了大半年的時(shí)間終于讓人人聚財(cái)這一網(wǎng)絡(luò)信貸理財(cái)平臺(tái)在2011年正式上線運(yùn)營(yíng)。體驗(yàn)過(guò)企業(yè)草創(chuàng)時(shí)期的迷茫，也經(jīng)歷過(guò)平臺(tái)風(fēng)控壓力的艱難，加上如今行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手激勵(lì)的市場(chǎng)爭(zhēng)奪，許建文明白，P2P網(wǎng)貸行業(yè)需要升級(jí)換代，只有專注做好金融服務(wù)中介平臺(tái)，才能為中國(guó)的小微企業(yè)融資和民間金融陽(yáng)光化貢獻(xiàn)自己的力量。

正如他自己在微博上寫(xiě)到的那樣，“這個(gè)世界可能有的人付出一份努力就得到兩份收獲，但是還有的人付出兩份努力也得不到一分收獲。或許我們恰巧就是第二種人，但這并不妨礙我們付出四份努力，甚至更多……”

找陌生人借錢

剛開(kāi)始創(chuàng)建的P2P平臺(tái)，對(duì)于很多人而言，都是一個(gè)陌生詞匯。缺乏信任基礎(chǔ)的借貸雙方，加上一個(gè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，讓很多人覺(jué)得這種新互聯(lián)網(wǎng)金融模式“非常不靠譜”。許建文知道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的籌備要比想象中艱難得多。

將傳統(tǒng)線下放貸搬到網(wǎng)絡(luò)上去，首先要解決出借人資金資源的問(wèn)題。從熟人圈子入手做營(yíng)銷，幾乎是每個(gè)入行者嘗試的第一步?！澳莻€(gè)時(shí)候沒(méi)有人知道網(wǎng)絡(luò)借貸真正的玩法是什么，一開(kāi)始只是把朋友圈里做金融、證券、銀行、保險(xiǎn)的一批人整合進(jìn)來(lái)，通過(guò)熟人關(guān)系將平臺(tái)的影響力輻射開(kāi)來(lái)，這個(gè)速度其實(shí)很慢?！?/p>

但這并非維持網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)，關(guān)鍵是要形成完全陌生的社會(huì)關(guān)系來(lái)接納平臺(tái)，一方面借款人可以在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者則可以通過(guò)平臺(tái)公開(kāi)的信息進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸。對(duì)于平臺(tái)而言，一端做業(yè)務(wù)和風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)貸款需求的整合；另一端則負(fù)責(zé)營(yíng)銷，吸引投資者進(jìn)入其中選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而形成完整的借貸鏈條。

為了形成這樣的“陌生人生態(tài)圈”，許建文想了很多辦法，后來(lái)在一些專業(yè)的論壇，他發(fā)現(xiàn)早有一大批理財(cái)人集中在固定的圈子里，探討各個(gè)信貸平臺(tái)之間的優(yōu)劣、盈利能力和安全的問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)了投資客市場(chǎng)的源頭，許建文便頻繁地發(fā)帖子、給投資者發(fā)私信，為自己的人人聚財(cái)平臺(tái)做營(yíng)銷，局面很快就打開(kāi)了。

“平臺(tái)的知名度一旦上去，加上前期的借貸資源積累，借款的資金越來(lái)越多，投資回報(bào)不錯(cuò)的借款項(xiàng)目越來(lái)越搶手，很多產(chǎn)品一上線就會(huì)被投資者秒殺?！痹谠S建文看來(lái)，低門檻起投、高效資金轉(zhuǎn)手、高投資回報(bào)率、低風(fēng)險(xiǎn)渠道，這些概念對(duì)投資者的吸引力非常大，只要平臺(tái)搭建完善、運(yùn)作模式成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模就會(huì)像滾雪球一樣成倍增長(zhǎng)。

P2P進(jìn)入3.0

對(duì)于國(guó)內(nèi)而言，P2P網(wǎng)貸模式是舶來(lái)品，全球第一家網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa于2005年在倫敦上線運(yùn)營(yíng)，這種純信用純線上交易的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也開(kāi)始被國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者看中，陸續(xù)試水。2007年，中國(guó)第一家純線上網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸正式成立，許建文把它稱作P2P網(wǎng)貸“1.0模式”。

許建文認(rèn)為，純網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的本土化并不適應(yīng)國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境。由于中國(guó)公民信用體系尚未規(guī)范，這類難見(jiàn)借貸雙方真實(shí)信息的借貸平臺(tái)實(shí)際上很難保護(hù)投資者的資金安全。“借貸交易不上征信報(bào)告、沒(méi)有相應(yīng)的懲罰機(jī)制，傳統(tǒng)的P2P模式是很難復(fù)制國(guó)外的純數(shù)據(jù)處理而不借助線下業(yè)務(wù)。征信系統(tǒng)的不健全也注定了1.0模式平臺(tái)規(guī)模的局限性?！?/p>

為了保證貸款工作的安全，本土的網(wǎng)貸公司開(kāi)始有意識(shí)地對(duì)傳統(tǒng)的線上信貸進(jìn)行改進(jìn)，即采用線上和線下并行運(yùn)營(yíng)的“O2O方式”來(lái)進(jìn)行，也是后來(lái)的“2.0模式”。網(wǎng)貸平臺(tái)則同時(shí)承擔(dān)了信息中介和風(fēng)險(xiǎn)控制的角色，一旦出現(xiàn)壞賬，平臺(tái)需要墊付本金給出借人，將壞賬吸入。在業(yè)內(nèi)人的眼中，風(fēng)控與業(yè)務(wù)之間需要權(quán)衡博弈，只要能夠控制所借資金的收益覆蓋壞賬成本，即可分散風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)伴隨業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，許建文越發(fā)覺(jué)得將風(fēng)險(xiǎn)吸納進(jìn)入平臺(tái)的方法并不安全，平臺(tái)需要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)入“3.0模式”的時(shí)代?！叭绻L(fēng)險(xiǎn)積聚，出了問(wèn)題就會(huì)給平臺(tái)帶來(lái)災(zāi)難，同時(shí)平臺(tái)規(guī)模擴(kuò)張也會(huì)受到人力資源成本消耗的拖累，發(fā)展緩慢?！睘榱藙冸x風(fēng)險(xiǎn)、專注撮合交易，許建文將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門從生態(tài)鏈條中切開(kāi)，將審核借款以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上。同時(shí)，小微企業(yè)的信貸需求交由專業(yè)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)分析，對(duì)還款能力把握清楚后，再由人人聚財(cái)平臺(tái)為借款人籌集資金。

“P2P網(wǎng)貸3.0模式的核心就是做整合，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給合作機(jī)構(gòu)，同時(shí)也吸納更龐大的業(yè)務(wù)量，其規(guī)模擴(kuò)張的速度相比1.0模式和2.0模式要快得多，在市場(chǎng)上也會(huì)有差異化發(fā)展的空間?！?許建文對(duì)P2P行業(yè)的發(fā)展充滿信心，第三方支付、P2P和眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的三大模塊，由支付寶[微博]起步的第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)日漸成熟，行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也已經(jīng)進(jìn)入洗牌階段；而P2P行業(yè)在去年爆發(fā)，伴隨利率市場(chǎng)化的啟動(dòng)，市場(chǎng)正在步入一種高潮。而依靠網(wǎng)絡(luò)替代資本籌集的眾籌則仍待成熟?！罢诓饺氤墒炱诘腜2P行業(yè)，在未來(lái)發(fā)展空間可以說(shuō)非常龐大，我唯一擔(dān)心的是自己能不能更好的把握機(jī)會(huì)?！?/p>

陽(yáng)光化融資整合者

許建文覺(jué)得，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)度過(guò)了一個(gè)政策模糊期，定位于民間金融信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，除了幫助投資者尋找安全的理財(cái)渠道之外，更為重要的是，要幫助小微企業(yè)解決傳統(tǒng)的融資難、融資貴的困境，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，將民間金融帶入陽(yáng)光化的時(shí)代。

此前創(chuàng)投機(jī)構(gòu)擔(dān)心類似人人聚財(cái)這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)或多或少存在政策風(fēng)險(xiǎn)，便始終保持試水觀望的態(tài)度。而隨著國(guó)家監(jiān)管層面對(duì)民間金融保持放開(kāi)的態(tài)度，以及近期民營(yíng)銀行、阿里小貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的火爆，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)人士開(kāi)始轉(zhuǎn)變態(tài)度?！帮L(fēng)投機(jī)構(gòu)會(huì)直接詢問(wèn)平臺(tái)的盈利模式、核心競(jìng)爭(zhēng)力以及未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)等等，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入挑選具體的網(wǎng)貸平臺(tái)階段了?！?/p>

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，是各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，而P2P借貸“3.0模式”無(wú)疑凸顯了這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在整個(gè)借貸鏈條中的貫穿。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，許建文首先挑選了一批風(fēng)險(xiǎn)控制能力優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)，包括小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，與他們建立合作關(guān)系。在借款項(xiàng)目初步審核之后，許建文還借用德國(guó)專用的小貸分析技術(shù)對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行二次篩選，以確保投資人的資金安全。

“如果資金能夠?qū)崿F(xiàn)第三方獨(dú)立監(jiān)管，與網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)必要的隔離，這樣也可以進(jìn)一步壓制平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)只是承擔(dān)信息流和交易的環(huán)節(jié)，真正的資金不在平臺(tái)的話，網(wǎng)絡(luò)借貸資金的壞賬風(fēng)險(xiǎn)就可以被隔離?！痹S建文始終強(qiáng)調(diào)，真正的網(wǎng)貸平臺(tái)只是集中于金融數(shù)據(jù)和信息服務(wù)的中介人，并不參與交易雙方的本身，只要做到信息公開(kāi)透明，便不會(huì)遭遇政策天花板的問(wèn)題。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，人人聚財(cái)運(yùn)作兩年，累計(jì)成交金額達(dá)到26.66億元，累計(jì)為理財(cái)人賺取了利息1143.89萬(wàn)元。談及將來(lái)的愿景，許建文希望自己一手打造的人人聚財(cái)平臺(tái)能夠成為規(guī)范、公開(kāi)、透明的民間金融陽(yáng)光化整合平臺(tái)，“以后我們可以做成一個(gè)大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，整合包括銀行、信托、基金在內(nèi)的金融數(shù)據(jù)資源，掌握更多的產(chǎn)品和用戶資源。”