如何規(guī)范P2P網(wǎng)貸公司？

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一邊是急速膨脹的市場(chǎng)規(guī)模，一邊是淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈貸等網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路……自2007年國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)以來(lái)，關(guān)注與質(zhì)疑的目光已經(jīng)伴隨這個(gè)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)六年之久。而“滿月酒”慘變“散伙飯”的眾貸網(wǎng)則成為P2P市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的典型代表。參與者魚龍混雜、公司治理混亂、監(jiān)管規(guī)則缺失，為這個(gè)新興的行業(yè)埋下一個(gè)又一個(gè)不定時(shí)炸彈。

P2P網(wǎng)貸公司頻頻夭折

未滿月就夭折，P2P網(wǎng)貸公司眾貸網(wǎng)就這樣“隕落”。眾貸網(wǎng)發(fā)布公告《致投資者的一封信》，表示自己已經(jīng)破產(chǎn)，并喊口號(hào)稱不會(huì)做跑路者。從那天開始，網(wǎng)站內(nèi)容不斷刪至空白、在線客服頭像不再亮起，只剩下“熱烈慶祝眾貸網(wǎng)盛大上線”的紅色標(biāo)語(yǔ)孤零零掛在上方。半個(gè)月后再次搜索眾貸網(wǎng)，點(diǎn)擊打開網(wǎng)頁(yè)只會(huì)提示錯(cuò)誤，表示域名無(wú)法解析，眾貸網(wǎng)就這樣徹底消失在公眾視野。

沒(méi)有了眾貸網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還沒(méi)來(lái)得及恢復(fù)平靜，就在8天后，城鄉(xiāng)貸在其網(wǎng)站掛出歇業(yè)公告，表示“城鄉(xiāng)貸網(wǎng)站即日起歇業(yè)。在此之前惟一一名投資者的本金加利息都已提現(xiàn)”。

不到10天，兩家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼宣布破產(chǎn)、歇業(yè)看似“巧了”，實(shí)則是情理之中。 對(duì)于破產(chǎn)的原因，眾貸網(wǎng)公告稱“由于管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”。一位在“眾貸網(wǎng)投資人維權(quán)群”中的投資人王先生（化名）告訴北京商報(bào)記者，“其實(shí)在當(dāng)時(shí)投標(biāo)之前自己就有些疑心，一方面是在運(yùn)作中的網(wǎng)站相當(dāng)冷清，連續(xù)多天都掛著同樣的標(biāo)語(yǔ)，感覺(jué)經(jīng)營(yíng)很慘淡，另一方面在線客服相當(dāng)不專業(yè)，連普通的投資人都不及，只能用一些‘模式化’的語(yǔ)言去回答”。這仿佛也印證了管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)缺失的表態(tài)。

不過(guò)，對(duì)于“圈內(nèi)人”來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉并不是個(gè)例，已經(jīng)是見怪不怪的事。在眾貸網(wǎng)和城鄉(xiāng)貸之前，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等多家網(wǎng)貸公司先后曝出跑路丑聞。就像市場(chǎng)人士說(shuō)的那樣，“眾貸網(wǎng)也不會(huì)是最后一個(gè)，還有大量的網(wǎng)貸公司正在重復(fù)著眾貸網(wǎng)的‘玩法’”。然而，網(wǎng)絡(luò)貸款公司為何接二連三倒閉，這其中存在的問(wèn)題引人深思。統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)線上和線下P2P模式的小額信貸服務(wù)公司已達(dá)2000多家，然而其中良莠不齊，很多平臺(tái)可能只靠幾千塊租來(lái)一個(gè)系統(tǒng)或者幾個(gè)大學(xué)生租個(gè)房子、幾張桌子、幾臺(tái)電腦就成了一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。而眾貸網(wǎng)這類P2P網(wǎng)貸公司，雖然注冊(cè)資金達(dá)1000萬(wàn)元，但其只是花了10元購(gòu)買的網(wǎng)站模型，這種過(guò)于簡(jiǎn)樸堪稱“簡(jiǎn)陋”的運(yùn)營(yíng)模式不禁讓人生疑。

參與者魚龍混雜

眾貸網(wǎng)、城鄉(xiāng)貸等P2P平臺(tái)的不幸夭折，映射了國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸市場(chǎng)的混亂現(xiàn)狀。我國(guó)P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)自2007年興起，彼時(shí)一年成交規(guī)模約為2000萬(wàn)元。而截至目前國(guó)內(nèi)已有2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。根據(jù)安信證券的報(bào)告，2012年以來(lái)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量估計(jì)將高達(dá)200億元。短短六年光景，P2P市場(chǎng)交易量增長(zhǎng)約千倍！

事實(shí)上，P2P這一概念是舶來(lái)品，其英文Peer to Peer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，網(wǎng)貸公司只是扮演了“媒人”的角色，為借貸雙方提供一個(gè)互相展示與借貸的平臺(tái)，由于進(jìn)入門檻低，審批手續(xù)比較簡(jiǎn)單，難免出現(xiàn)渾水摸魚的亂象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年以來(lái)涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司，就有貝爾創(chuàng)投、天使計(jì)劃、淘金貸、給力貸、螞蟻貸、眾貸邦、優(yōu)易貸等。網(wǎng)絡(luò)貸款目前還處于自由發(fā)展期，國(guó)家沒(méi)有具體的法律政策來(lái)監(jiān)督管理，準(zhǔn)入門檻低是造成網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜的一個(gè)主要原因。

有句話網(wǎng)民們耳熟能詳，“在網(wǎng)絡(luò)上，沒(méi)人知道你是一條狗”。正是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，為P2P這一市場(chǎng)帶來(lái)了更多的真假莫辨。有惡意卷款跑路的平臺(tái)老板、經(jīng)營(yíng)不善而致倒閉的倒霉創(chuàng)業(yè)家、故意借錢不還的老賴……而最受傷害的莫過(guò)于出借資金的投資人。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整體增速很快，平均每天有一家平臺(tái)貸網(wǎng)站上線。與高速發(fā)展不相匹配的是，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在信息披露、宣傳等方面存在諸多不規(guī)范之處，不少P2P網(wǎng)貸企業(yè)涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)，在異地經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保資質(zhì)等方面也存在較多漏洞?！案鼮閲?yán)重的是，一些不法分子打著P2P網(wǎng)貸名義，行非法吸收公眾存款之實(shí)?！秉S震說(shuō)。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長(zhǎng)、小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)、被稱為中國(guó)小額信貸之父的杜曉山在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，P2P平臺(tái)的本質(zhì)是提供居間信息服務(wù)，借貸行為是投資人和借款人之間的行為。而目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)不是純粹的信息服務(wù)者，而是將投資者的錢放在P2P可以控制的賬戶中，一些居心不良的平臺(tái)以此實(shí)現(xiàn)非法吸儲(chǔ)、非法集資的目的，這顯然是觸犯了法律?！皞€(gè)人之間的借貸交易資金原本應(yīng)該在個(gè)人賬戶之間直接支付和結(jié)算，但目前P2P平臺(tái)為了方便交易，都在機(jī)構(gòu)自有賬戶中為客戶設(shè)置了虛擬賬戶，客戶資金是經(jīng)過(guò)機(jī)構(gòu)賬戶在支付結(jié)算。在這種支付結(jié)算方式下，無(wú)論是機(jī)構(gòu)道德原因還是經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的機(jī)構(gòu)倒閉和資金虧空，都有可能給客戶造成損失。甚至，在沒(méi)有監(jiān)管的情況下，這種支付結(jié)算方式也為龐氏騙局提供了便利條件”。白澄宇補(bǔ)充道。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇對(duì)北京商報(bào)記者表示，P2P市場(chǎng)目前現(xiàn)狀是真假難辨、魚目混珠、渾水摸魚。真正的P2P只是為個(gè)人間借貸提供中介信息服務(wù)。由于網(wǎng)貸平臺(tái)缺少有效的外部監(jiān)督機(jī)制，完全靠P2P平臺(tái)老板們的道德約束保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性，道德風(fēng)險(xiǎn)是存在的。近年來(lái)關(guān)閉或跑路的P2P平臺(tái)，不是惡意欺詐就是缺少基本的謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)態(tài)度。

有投資者爆料，網(wǎng)貸平臺(tái)購(gòu)買或租用模板的費(fèi)用并不會(huì)很高，一些小型的P2P網(wǎng)站沒(méi)有很高的運(yùn)作資本，花幾千元就能租用一個(gè)模板，稍加改造，就能上線運(yùn)營(yíng)。然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件，憑此注冊(cè)一個(gè)域名并與第三方支付平臺(tái)合作；接著就給網(wǎng)友類似于“秒標(biāo)”的好處，投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺(tái)的個(gè)人賬戶中，最后將資金提取出來(lái)直接跑路。

眾貸網(wǎng)的模板就出自于另一家P2P平臺(tái)——貸齊樂(lè)。當(dāng)初，貸齊樂(lè)還曾將這一事件作為營(yíng)銷新聞發(fā)布在官方網(wǎng)站上。然而，在眾貸網(wǎng)倒閉之后，貸齊樂(lè)迅速刪除了這條新聞。

界定不清監(jiān)管缺失在采訪過(guò)程中，多位專家表示，國(guó)內(nèi)的P2P市場(chǎng)界定不清，本來(lái)只是為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸搭建一個(gè)平臺(tái)，但是很多網(wǎng)貸公司已經(jīng)介入到交易本身。

對(duì)比了國(guó)外的P2P網(wǎng)貸公司與國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，在為借款人放款時(shí)，借款人需要向小額貸款機(jī)構(gòu)提交自己的信用證明以及借款用途，小額貸款機(jī)構(gòu)再和網(wǎng)貸公司合作，由網(wǎng)貸公司將貸款審核后將公開信息公布到網(wǎng)上，一系列流程都相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸公司一方面沒(méi)有牌照，另一方面也沒(méi)有任何機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，所以風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷地積聚。

其實(shí),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身就有些界定不清、概念模糊， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須是基于互聯(lián)網(wǎng)并使用P2P技術(shù)的信息中介機(jī)構(gòu)；不能把所有“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的借貸行為都稱之為P2P借貸，更不能接受“純線下P2P”之類蒙人的說(shuō)法。

另有P2P業(yè)內(nèi)人士表示，嚴(yán)格來(lái)講，P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息技術(shù)開展的個(gè)人之間的信貸交易，平臺(tái)只是工具和信息服務(wù)中介。線下是開門店，若以非開放的后臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)運(yùn)行，也還算是P2P，但成本比線上大，但卻很難盈利，所以如果給P2P平臺(tái)更大的業(yè)務(wù)范疇，應(yīng)由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)參與。

其實(shí)，P2P網(wǎng)貸公司屬于無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的三無(wú)行業(yè)，目前各家網(wǎng)貸公司的管理模式也是風(fēng)險(xiǎn)自控，頗有“各家自掃門前雪”的意味。一位網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“現(xiàn)在網(wǎng)貸處于自由發(fā)展時(shí)期，國(guó)家沒(méi)有法律法規(guī)來(lái)監(jiān)督管理。從我們自身來(lái)講，就是更嚴(yán)格的審核借款人的信用和資質(zhì)，加強(qiáng)信息披露，也接受市場(chǎng)和投資者的監(jiān)督。其實(shí)我們從業(yè)者很希望有機(jī)構(gòu)來(lái)管理，或者進(jìn)行一個(gè)范圍的界定”。

據(jù)了解，網(wǎng)貸公司最關(guān)心的也是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。央行近日下發(fā)通知，要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，這意味著小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司，已正式成為央行完善健全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對(duì)象。不過(guò)，這兩年非?；鸨腜2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，卻仍游離在央行征信系統(tǒng)之外。目前，央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了超過(guò)1800萬(wàn)家企業(yè)和8億的個(gè)人信用信息，但P2P網(wǎng)貸公司并不在建設(shè)范疇。

回歸到最后，還是因?yàn)镻2P網(wǎng)貸公司的身份問(wèn)題。如小額貸款公司、擔(dān)保公司都算金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是金融行業(yè)，但是P2P這些目前定位不是金融行業(yè)，也不是金融服務(wù)公司，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)公司。

據(jù)公開資料顯示，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，目前P2P網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)正在自建征信數(shù)據(jù)庫(kù)，有多家公司已經(jīng)聯(lián)合建立了一個(gè)違約借款人的“黑名單”，以此讓P2P網(wǎng)貸公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

亟待納入征信系統(tǒng)

除了一小部分借著P2P的名頭，行詐騙、非法集資之實(shí)的不法之徒，大部分P2P平臺(tái)仍是小心經(jīng)營(yíng)。而最為常見的風(fēng)險(xiǎn)是借款人無(wú)法償還貸款，在整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境欠佳，征信系統(tǒng)無(wú)法覆蓋所有個(gè)人和依靠征信信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就尤為嚴(yán)重。P2P平臺(tái)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些在多個(gè)平臺(tái)上惡意借款不還的個(gè)人。有投資者表示，“很多騙子混進(jìn)來(lái)，不知道網(wǎng)站是怎么審核的”。

對(duì)于大部分有責(zé)任心、運(yùn)作正規(guī)的P2P平臺(tái)建設(shè)者而言，當(dāng)前他們最盼望的，就是盡快得到正式身份，納入央行征信系統(tǒng)。一位P2P負(fù)責(zé)人表示，“如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng)，了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況，就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)”。

事實(shí)上，由于現(xiàn)在P2P平臺(tái)無(wú)法直接調(diào)取個(gè)人征信信息，一些網(wǎng)站為了降低風(fēng)險(xiǎn)，需要借款人前往銀行調(diào)取其個(gè)人“央行征信”報(bào)告的紙質(zhì)材料，再將材料信息錄入到P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。最終平臺(tái)方進(jìn)行個(gè)人征信評(píng)級(jí)分析，進(jìn)而確認(rèn)該用戶的可貸款額度等。

這一流程雖然對(duì)P2P控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有利，但在實(shí)際中，用戶自己調(diào)取征信記錄要花費(fèi)的時(shí)間和精力，對(duì)用戶的使用體驗(yàn)影響很大，如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，那么P2P平臺(tái)在做個(gè)人征信信息評(píng)級(jí)時(shí)只需要直接調(diào)取用戶央行征信信息即可，簡(jiǎn)便了許多。

這份全稱為《個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱《P2P行業(yè)自律公約》）的規(guī)定非常嚴(yán)苛，不僅對(duì)出資人、借款人、資金管理、退出機(jī)制乃至從業(yè)人員等方面進(jìn)行了詳細(xì)的要求，還規(guī)定按季度和年度提交業(yè)務(wù)報(bào)告，以建立起完善的征信系統(tǒng)。此外，公約還將防范變相吸收公眾存款或非法集資當(dāng)做了一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行約束。

我們有一個(gè)明確規(guī)定：除了每季度要提交業(yè)務(wù)報(bào)告以外，一年至少要有一次外部審核。這部分內(nèi)容，我們會(huì)在保護(hù)商業(yè)機(jī)密和客戶權(quán)益的前提下，向監(jiān)管部門、央行征信中心和簽約機(jī)構(gòu)內(nèi)部完全公開?？梢哉f(shuō)，簽署了自律公約的P2P機(jī)構(gòu)，都是有愿望和決心自律、互律的網(wǎng)貸平臺(tái)。

由于P2P平臺(tái)并未納入央行征信系統(tǒng)，對(duì)于借款人的征信記錄大多采取網(wǎng)下自我調(diào)查的方式，但難以確定調(diào)查內(nèi)容是否充分、真實(shí)。去年，上海也曾曝出過(guò)某P2P公司借助一家商業(yè)銀行查詢3.2萬(wàn)名客戶征信記錄的事件，這正是由于P2P缺乏有效征信查詢手段，只得通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)代為查詢?！凹尤搿禤2P行業(yè)自律公約》的平臺(tái)，可以與央行控股的上海資信有限公司進(jìn)行合作，共享彼此之前的客戶信息，減少同一客戶在多家P2P平臺(tái)大額借款的風(fēng)險(xiǎn)?！倍艜陨奖硎荆氨O(jiān)管部門要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快將P2P平臺(tái)納入征信系統(tǒng)，同時(shí)出臺(tái)P2P市場(chǎng)的指導(dǎo)意見、管理辦法，同時(shí)明確P2P監(jiān)管主體，讓這一市場(chǎng)健康發(fā)展”。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大力度，對(duì)寄生在P2P市場(chǎng)違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，比如進(jìn)行資產(chǎn)證券和擔(dān)保，甚至吸收公眾資金的P2P機(jī)構(gòu)。