你投資的P2P平臺嚴守這“十二條軍規(guī)”了嗎？

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風控，投資人永遠的目光聚集點。無論小白還是老手，都希望自己選擇的網貸平臺具備優(yōu)秀的風控能力，為自己的身家財產多層安全護盾。優(yōu)秀P2P網貸平臺在風控方面，除了自己特有的產品和規(guī)則，風控團隊人員的能力等因素外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。結合百度貼吧吧友的分享，小編梳理了一些平臺在應對12類借款人群潛在的風險時采用的一些可供操作的辦法，有人稱之為優(yōu)秀P2P風控的“十二條軍規(guī)”。各位投友們，你投資的平臺在這方面做得如何呢？

一、針對經驗及能力不足的借款人

借款人經驗及能力不足主要指1.借款人無行業(yè)從業(yè)經驗或從業(yè)時間短，管理能力較差;2.借款人受教育程度低或能力較弱;3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低;4.借款人經營項目時間不長。

潛在風險：往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。

建議：平臺對于行業(yè)經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩(wěn)定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、針對婚姻及家庭不穩(wěn)定借款人

婚姻及家庭的和睦穩(wěn)定情況是不可測量的，對于借款人婚姻及家庭情況調查方式是靈活多樣的，通過溝通了解等合法行為獲得。這里主要指1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。

潛在風險：如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣會對貸款的回收造成很大麻煩。

建議：平臺對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、針對居住不穩(wěn)定的借款人

主要指主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。

潛在風險：由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性相對較大，在貸款后如果借款人離開當?shù)?，則對貸款的回收帶來不便。

建議：平臺在向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款時，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、針對有品質及道德缺陷的借款人

這里的品質及道德缺陷主要指1.借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監(jiān)坐牢的。2.借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。

潛在風險：借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。

建議：平臺在確定借款人是品質、道德很差的人時，則不應給予貸款或謹慎貸款。

五、借款人及家人的健康風險

主要是指借款人自己或家人身體不健康或有嚴重疾病。

潛在風險：如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人需要花費巨資用在治療上，可能會影響到還款能力;如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

建議：平臺對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、針對有信用風險的借款人

主要包括1.借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款;2.借款人拖欠供貨商的貨款;3.借款人拖欠稅費、電費、水費等費用;4.借款人拖欠其員工的工資。

建議：

平臺對于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、針對有經營資質風險的借款人

經營資質風險，即借款人企業(yè)不具備相應的法定的經營條件和經營許可。主要包括1.借款人經營項目需特種許可的，沒有特許經營證明。如無安全生產許可證、環(huán)保證、消防證明等。2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。

潛在風險：一種是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責令關閉;后一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規(guī)的要求，也有可能被關閉停業(yè)整頓。這些都直接影響其還款能力。

建議：平臺對上述情況最好不要給予貸款。

八、針對有股權風險的借款人

主要指1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導地位。2.虛假股權風險。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。

潛在風險：

對于前一種情況，由于借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限。

建議：平臺對于第一種情況放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。

針對第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協(xié)議進行真實性調查;二是要對企業(yè)的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實;三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、針對管理不足的借款人

管理不足主要指1.管理制度缺失，缺少相應的管理制度。2.財務管理、賬務混亂。3.生產經營營場地臟、亂、差。4.工人生產積極性不高，士氣低落。5.安全、消防存在重大隱患。6.生產現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。8.其他管理不足的情況。

潛在風險：借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

建議：平臺貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。

十、針對存在經營風險的借款人

列入經營風險情況有1.借款人使用或經營的原料或產品品質低劣。2.進貨成本費用很高，進貨中間環(huán)節(jié)多。3.借款人生產技術條件落后，機器設備老化、陳舊，生產工藝差。4.安全生難產條件差，消防安全隆隱患嚴重，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風險高。5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。6.應收賬款收款期長、余額大，收款困難。7.營業(yè)利潤率低，費用大，經營杠桿高。8.產品技術含量低，無競爭力。9.學習營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。10.存貨周轉率低，且存貨中有大量廢品。11.其他的經營風險狀況。

潛在風險由于存在上述的經營風險，當某一情況嚴重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經營狀態(tài)，影響還款能力

建議：

平臺貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經營風險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經營風險，但并不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。

十一、針對還款能力不足的借款人

這類借款人主要指1.經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓2.經營項目利潤少，收入不足。3.調整后的資產負債比率過高。4.流動比率和速動比率過低(一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適)。5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。

建議：平臺當借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發(fā)放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

十二、針對過度負債的借款人

主要指的是1.企業(yè)的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產的承受能力。2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。3.借款人已經嚴重資不抵債。

潛在風險：借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。

建議：

為了能獲得貸款，對于其擁有的資產，借款人會充分地展示，評估人員可通過實地查看對提供的資料進行分析和掌握;但對于其負債，借款人有可能會隱瞞，對借款人債務的評估是整個評估工作的重點，也是評估的難點。

由于存在上述問題，借款人的負債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通、通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人債務信息外，還可通過以下方法進一步進行分析：

(1)對借款人的員工、鄰居、朋友等進行訪問，了解其有無大額的應付資、民間融資、高利貸債務等信息。

(2)對借款人的供貨商、客戶等進行訪問，了解有無大額的應付貨款、其他欠款信息。

(3)將借款人的發(fā)展歷史、收入來源與其現(xiàn)有的資產實力進行對比分析，如其歷史收入大大小于其現(xiàn)有資產額，則有部分資產有可能是通過債務形成的，借款人沒有公開這部分債務，應進一步與其溝通確認(如果其歷史收入大于其現(xiàn)有資產額，則有可能借款人隱瞞了資產)。

(4)如懷疑借款人有其他大額負債，但又難以查實的，可要求借款人簽署《債務聲明書》，聲明書中規(guī)定，借款人對其所有的債務必須全面向貸款機公開,貸款機構以此聲明書為依據之一為借款人提供貸款，如借款人隱瞞債務的，將構成合同欺詐，貸款機構有權對其追究法律責任。

對于負債較高的借款人(負債率已達50%，未到70%)，一般不應再為其提供貸款，如要貸款，則應提供抵押或擔保。對于負債很高(已達70%以上)甚至有高利貸的，應堅決不給予貸款。