張俊談互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮：團購現(xiàn)象再現(xiàn)

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>摘要: 　　來源： 中國網(wǎng)　　最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一下子熱了起來，滾燙滾燙的。拍拍貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P模式的典型代表，與支付寶、阿里金融等并列出現(xiàn)在輿論之中。作為拍拍貸的CEO，被問及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的頻率越來越 ... 　　來源： 中國網(wǎng)
　　最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一下子熱了起來，滾燙滾燙的。拍拍貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融之P2P模式的典型代表，與支付寶、阿里金融等并列出現(xiàn)在輿論之中。作為拍拍貸的CEO，被問及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的頻率越來越高，最狠的時候一天十幾通電話，鑒于此，我在這里寫寫自己的思考，算是一并回應(yīng)大家的關(guān)注。
　　古話說的好，福兮禍之所依。當概念大熱的時候，往往也是行業(yè)面臨“盤整”的時機。互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在熱火朝天，不禁讓人想起兩三年前的團購。當年的“千團大戰(zhàn)”可謂是殺聲震天，熱鬧非凡，從業(yè)者、媒體、投資人以及專家們緊追不放，生怕錯過了這場盛宴。團購中的每個參與者都像打了雞血，在大潮中光鮮靚麗，一個比一個生猛。然而好景不長，當潮水退去，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人只是在裸泳，穿著褲衩的不過寥寥幾家：以“慢”、“穩(wěn)”著稱的大眾點評，以及注重IT技術(shù)和服務(wù)水平的美團笑到了最后。在整個過程中，創(chuàng)業(yè)者、投資人付出了代價。很多用戶也跟著這些裸泳者交了“學費”。
　　歷史總是驚人的相似，我認為團購行業(yè)的歷史同樣會在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重演?？梢院敛豢蜌獾恼f，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前就處在“繳學費”的時期——多數(shù)人將因為盲目的進入、過度的樂觀和錯誤的戰(zhàn)略而失敗退場。只有少數(shù)堅守信念，又采取了正確的經(jīng)營戰(zhàn)略的企業(yè)才能活下來。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的學費交在哪里?
　　在過去六年多時間里，拍拍貸交了很多的學費。我認為，還會有很多人為這炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融游戲的“三大關(guān)卡”而交納學費：
　　第一個關(guān)卡，是經(jīng)濟周期的考驗，一批同行業(yè)公司會因為宏觀經(jīng)濟下行而摔跟頭。在宏觀經(jīng)濟或者公司運營處于上升階段，一切都很美好。尤其在快速發(fā)展階段，片面的追求貸款放得越多越好，很多問題被忽視，甚至被有意的掩蓋。就像大多數(shù)的團購公司在早中期并不理會那些潛在風險，或者說經(jīng)濟規(guī)律。
　　那些正規(guī)的金融機構(gòu)，發(fā)展了很多年，經(jīng)歷了各個經(jīng)濟周期，有嚴格的監(jiān)管，尚且會爆發(fā)類似08年那樣的金融危機;而互聯(lián)網(wǎng)金融至今缺乏切實有效的監(jiān)管，沒有束縛的潛在的風險不言而喻。
　　沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟低潮的公司，就像一個沒有經(jīng)歷過挫折的人，是很可怕的。驕傲，會讓你喪失對經(jīng)濟規(guī)律的敬畏。2008年爆發(fā)的經(jīng)濟危機，在我看來，是發(fā)生在拍拍貸身上最好的事情之一。那些經(jīng)驗教訓，使我們更加尊重經(jīng)濟規(guī)律。我相信拍拍貸和整個行業(yè)還會經(jīng)歷很多的經(jīng)濟周期。只有經(jīng)歷過完整經(jīng)濟周期的，交過足夠?qū)W費的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，才算得上是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。
　　創(chuàng)業(yè)之路，九死一生，將生的偶然變成必然，僅依靠匹夫之勇是遠遠不夠的。雖然我們現(xiàn)在經(jīng)驗豐富，發(fā)展穩(wěn)定，交易金額和筆數(shù)成長每年穩(wěn)定的翻幾番，但我們依然如履薄冰的敬畏規(guī)律。
　　第二個關(guān)卡，是賺快錢的誘惑和投機者的短視。當我們跨入這個行業(yè)時，從未想過取代銀行，我們沒有馬云這么牛。我們是想成為與銀行互補的機構(gòu)，以己之力，促進民間借貸的規(guī)范和發(fā)展。
　　在我們看來，民間借貸的幾個大問題，都是我們想促進解決的。
　　首先是高利率的問題。高利率的民間借貸，導(dǎo)致小微企業(yè)的生存發(fā)展受到嚴重的制約。稍有金融常識的人都知道，任何個人和企業(yè)都無法長期承擔高利率?，F(xiàn)在很多不規(guī)范的P2P機構(gòu)，在利益的驅(qū)動下，總是通過各種方式，讓借款人在實際操作中承擔了非常高的利率和相當長的借款期限。我們難以贊同這種將收益提前、風險滯后的賺快錢的短視做法。在我們看來，小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的脊梁，我們有責任幫助這些企業(yè)實現(xiàn)更合理的融資，得到更好的發(fā)展。我們的方法是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、IT化的高效率運營提高資金利用效率，從而降低他們的融資成本。拍拍貸的低收費模式，吸引了大批的回頭客。我們相信，市場利率最終還會大幅降低。那些依靠從借款人端高收費，高利率的業(yè)務(wù)模式短期可能是合理的，但長期卻不可持續(xù)的。這種涸澤而漁、單純依賴于高收費的企業(yè)，終將會付出巨大的代價。
　　其次是民間借貸的透明性令人詬病。其實高收費，高利率的前提是不透明，也是民間借貸的一個突出問題。由于不透明，等到發(fā)現(xiàn)問題時極有可能就是大問題。我們做P2P的初衷，也是希望借助互聯(lián)網(wǎng)，幫助這個行業(yè)透明化。所以到今天為止，我們的每一筆交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，非常透明，讓人放心。這一點從前段時間我們做審計工作可以完全體現(xiàn)出便利性來，因為要驗證實在太容易了。我們的外國同行LendingClub則更加徹底，將所有的貸款和投標記錄放在網(wǎng)上，供監(jiān)管機構(gòu)甚至用戶下載Excel文件進行研究分析?，F(xiàn)在P2P行業(yè)的很多問題，資金左右手互博的、跑路的、被監(jiān)管部門叫停的……都是由于不透明引起的。這樣的例子很多，相信以后還會有。
　　透明化是一件非常難的事情，尤其是一旦透明，大家對你的要求會越來越高。但如果不做，那么交這個學費是必然的。
　　最后，小微業(yè)務(wù)才是P2P的根本。市場對于每個公司都有自己的劃分，比如銀行會做他們擅長的大中型企業(yè)。P2P的定義本身，就立足于小微。很多公司，上百萬，甚至上千萬一筆的借款，在我看來，已經(jīng)脫離了P2P的范疇。很多人有這樣的誤解：覺得金額越大，就是規(guī)模越大，貸款就越安全。我認為，這種認知缺乏基本的金融風險防范常識。
　　貸款規(guī)模大等于安全嗎?如果你這么想，那么不管你是從業(yè)者，VC投資人或者是用戶，遲早會交出高昂的學費。貸款金額大，并且集中，其實代表的是更大的風險。想要降低這個行業(yè)的風險，關(guān)鍵還是在于用戶數(shù)量大，單筆金額小，以及分散程度高。
　　這樣才能真正運用大數(shù)據(jù)的方法，做到大數(shù)法則，做到真正大規(guī)模和安全。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融第三大關(guān)卡，無疑是政策的合規(guī)性，它將是壓倒不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的最后一根稻草。合規(guī)是所有金融業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)。在拍拍貸六年的運營歷史上，我們有機會和各個部門進行溝通。也正是這些溝通，讓我們非常清楚的了解政府對小微企業(yè)金融的支持，理解政府對很多問題的擔心，也能明白政府的智慧。只要真正想著解決問題，促進社會往更好的方向發(fā)展的舉動，不躲不藏、透明讓人看得明白，自然會得到理解和支持。前段時間央行副行長劉士余的講話中對于什么是真正的金融創(chuàng)新，什么是真正的P2P給出了十分鮮明的態(tài)度：創(chuàng)新，一定要在合規(guī)性的基礎(chǔ)之上。
　　以上是我作為拍拍貸CEO，更是一個交了很多學費的P2P老兵對于最近大家比較關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融給出的看法?？赡苤已阅娑?。我真心的希望大家都能理性的發(fā)展，不要一味地追求所謂的高速度，大額貸款，最終影響到用戶，甚至是政府。