P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安全分析

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自從首個(gè)P2P網(wǎng)貸拍拍貸成立以來(lái)一直到現(xiàn)在，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛。網(wǎng)貸安全性如孿生子一樣一直伴隨在這個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)過(guò)程中，投資人對(duì)安全性的追用永遠(yuǎn)都不會(huì)止步。隨著越來(lái)越多的投資者參與到這場(chǎng)網(wǎng)貸盛宴中來(lái)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的同時(shí)，網(wǎng)貸的安全性，會(huì)越來(lái)越受到的更多重視。筆者在寫(xiě)下這篇文章的時(shí)候，暗暗給自己定下一個(gè)目標(biāo)：就是要編制一個(gè)科學(xué)合理的網(wǎng)貸安全評(píng)估體系，通過(guò)直觀的方式將安全性表達(dá)出來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)安全性的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、平臺(tái)安全性的對(duì)比以及網(wǎng)貸行業(yè)總體安全性評(píng)估。給廣大投資者一個(gè)相對(duì)直觀的參考，是本研究的目的。

筆者認(rèn)為網(wǎng)貸安全性分為二個(gè)大類(lèi)，分別是借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這2種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化，找出影響因素，評(píng)測(cè)相關(guān)因素的影響強(qiáng)度，用加權(quán)的方法量化影響強(qiáng)度，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)影響因數(shù)評(píng)分加權(quán)，最后得出平臺(tái)安全綜合加權(quán)指數(shù)，是本研究的總體思路。

一、平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

1、 政策風(fēng)險(xiǎn)

筆者認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)是所有網(wǎng)貸平臺(tái)共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此得出的加權(quán)評(píng)分試用所有網(wǎng)貸平臺(tái)。在目前總體情況下看，政策在總體上是抱著：不打壓，放手讓其發(fā)展，觀察階段！這里面面臨眾多問(wèn)題：

首先：目前法律對(duì)P2P網(wǎng)貸沒(méi)有明確規(guī)定，但并不是法無(wú)明文規(guī)定就不違法這么簡(jiǎn)單，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸可能涉及到的法律問(wèn)題有：網(wǎng)貸平臺(tái)金融營(yíng)業(yè)資質(zhì)、可能涉嫌違法吸儲(chǔ)、可能涉嫌違法高利貸轉(zhuǎn)貸、可能涉嫌信用卡套現(xiàn)、可能涉嫌詐騙，同時(shí)一旦某個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈條出現(xiàn)問(wèn)題，大量投資人收不回成本，可能會(huì)引起局部社會(huì)負(fù)面影響甚至是社會(huì)不穩(wěn)定。所以，如果在政策觀察階段出現(xiàn)上面二種情況即破壞現(xiàn)有金融次序和引起社會(huì)不穩(wěn)定挑戰(zhàn)了管理層的底線的話(huà)，那么網(wǎng)貸可以確切的說(shuō)將受到管理層政策面的強(qiáng)力監(jiān)管甚至宣布違法取締。

其次：網(wǎng)貸發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)借款人，需要比較可觀的借款利率，而可觀的借款利率必然要有借款人能用借到的錢(qián)賺取更多的錢(qián)來(lái)做支撐，而一旦國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，行業(yè)利潤(rùn)率下降，經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向保守，那么高利率必然得不到支持甚至逾期率大大增加，這將對(duì)投資人資金安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅！

最后：個(gè)人信用系統(tǒng)的缺失會(huì)大大降低借款人違約成本，老賴(lài)屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重侵蝕投資者利益，國(guó)家建立完善個(gè)人信用系統(tǒng)并予以透明化公開(kāi)化，是網(wǎng)貸發(fā)展的一個(gè)重要保障

當(dāng)然我們也完全可以向好的方向期待，隨著國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，民間融資對(duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)融資等起到的重要作用，都將促成國(guó)家在政策面完全可能支持P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，目前政策面的觀察期就是某種程度的默許網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，據(jù)傳相應(yīng)配套的法律正在抓緊制定和審核中；中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前還是全球最有活力的經(jīng)濟(jì)體之一，繼續(xù)繁榮的可能性非常大，高的行業(yè)資本收益率應(yīng)該是大量存在的，我們完全可以相信借款人的盈利能力會(huì)超乎我們的想象；國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)也在逐步完善，我們期待它會(huì)越來(lái)越好！

2、 平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的具體化風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)外部人從外部窺探平臺(tái)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)科學(xué)規(guī)范與否顯然是不現(xiàn)實(shí)的，筆者更愿意從公開(kāi)化的資料和表象因素著手，來(lái)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

管理水平：完整科學(xué)的組織構(gòu)架和分工、管理者個(gè)人魅力、強(qiáng)大的客服系統(tǒng)、平臺(tái)技術(shù)穩(wěn)定性、借款人還款能力審核、平臺(tái)政策的科學(xué)性以及杜絕違規(guī)交易等。

注冊(cè)資本：越高的注冊(cè)資本能獲得越高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，同時(shí)也在某種程度上現(xiàn)實(shí)了平臺(tái)的發(fā)展決心。

運(yùn)營(yíng)時(shí)間：安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的時(shí)間越長(zhǎng)，本身就是對(duì)自身的肯定，平臺(tái)繼續(xù)沿著穩(wěn)定的方式進(jìn)行下去的可能性就越大。

口碑：群眾的眼睛是雪亮的，當(dāng)眾多人認(rèn)為你行，那么你就行；當(dāng)眾多人認(rèn)為你不行，那你就是不行。

股東背景：良好的股東背景是平臺(tái)成長(zhǎng)的堅(jiān)定保證。

盈利能力：良性循環(huán)的平臺(tái)安全性越高。

未完待續(xù)。。。。