美國網(wǎng)貸監(jiān)管 要求貸款信息透明

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>摘要: 　　來源：證券時報　　由于缺乏先例可循，要在監(jiān)管效率與監(jiān)管成本之間取得平衡并非易事，美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸（P2P）行業(yè)的監(jiān)管雖然尚未成熟，但仍有能給中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供借鑒的地方?！　rosper和Lending Club是美 ... 　　來源：證券時報
　　由于缺乏先例可循，要在監(jiān)管效率與監(jiān)管成本之間取得平衡并非易事，美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸（P2P）行業(yè)的監(jiān)管雖然尚未成熟，但仍有能給中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供借鑒的地方。
　　Prosper和Lending Club是美國境內(nèi)兩大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，允許投資者選擇和認(rèn)購消費(fèi)或者商業(yè)目的的貸款。放款人在這兩個平臺上購買對應(yīng)于特定貸款的收益權(quán)憑證或者股份，希望到期可以收回本金并獲得利息。
　　目前，為數(shù)眾多的美國聯(lián)邦和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管和推動上述平臺符合法律要求中發(fā)揮著作用，以控制與消費(fèi)信貸和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)有關(guān)的風(fēng)險。
　　美國政府責(zé)任辦公室呈交給國會的《P2P行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管報告》披露，現(xiàn)有的多項(xiàng)法律可適用于P2P行業(yè)。例如，《誠信貸款法》要求貸方就貸款的條件和信貸交易內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一、可理解的披露，并給予借款人及時獲知信披內(nèi)容和信貸處理方式等權(quán)利；此外，還禁止不公平或者欺騙性的條款或者做法，要求公司保護(hù)消費(fèi)者個人金融信息。
　　值得注意的是，美國證券交易委員會要求P2P公司必須詳細(xì)地披露貸款相關(guān)的具體條款，向投資者毫無保留地揭露所有可能出現(xiàn)的風(fēng)險。而消費(fèi)者可以在SEC的數(shù)據(jù)系統(tǒng)或者P2P公司網(wǎng)站上獲得這些數(shù)據(jù)。
　　美國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，只要金融機(jī)構(gòu)提供了全面、真實(shí)、無偏差的信息披露和風(fēng)險提示，作為理性人的消費(fèi)者經(jīng)衡量后，就可以根據(jù)自身情況做出正確的選擇。
　　按照要求，Prosper和Lending Club在SEC登記之后，就必須不斷地發(fā)布發(fā)行說明書——補(bǔ)充說明出售的收益權(quán)憑證和貸款的具體細(xì)節(jié)，包括每個受益權(quán)憑證的期限、利率與到期日等內(nèi)容。如果投資者能夠證明在發(fā)行說明書或附屬材料中的關(guān)鍵信息有遺漏或者錯誤，就可以通過法律手段追償損失。
　　由此可見，美國監(jiān)管部門對于P2P的借款人保護(hù)尤為重視。與其他傳統(tǒng)信貸渠道不同的是，P2P平臺上的借款人面臨隱私泄露的風(fēng)險更大。為了參與到P2P平臺中，借款人提供的個人信息可能足夠讓平臺上的其他成員和公眾推斷出借款人的具體身份。這也是監(jiān)管中面臨的一大難題。