P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險成因

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　　對P2P借貸平臺來說，除了因介入線下交易及擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險外，平臺還缺乏征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，平臺的線上數(shù)據(jù)不足以作為借款人信用審核的依據(jù)，導(dǎo)致線下審貸環(huán)節(jié)增加，時間和人力成本增長，同時也弱化了P2P借貸公司的平臺作用。此外，在第三方平臺開設(shè)的用于資金清算的中間賬戶資金歸P2P借貸平臺所有，資金可被平臺獨立支配，加大了投資者的風(fēng)險?！盁o準(zhǔn)入¨檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管”的P2P借貸平臺對投資者許以高額的收益回報，分拆標(biāo)的、分拆期限、短錢長用，這都隱含了非法集資、金融詐騙等風(fēng)險。

　　P2P借貸平臺“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管”的三無特征也正是其風(fēng)險成因所在，目前行業(yè)內(nèi)的種種亂象可以歸納為：首先，是資金池問題，某些P2P網(wǎng)站將借款設(shè)計成銀行標(biāo)準(zhǔn)化理財產(chǎn)品，誤導(dǎo)投資人將這類借款的風(fēng)險和銀行理財產(chǎn)品混為一談，或者在借款對象還沒有明確前先吸收投資人資金，存在挪用資金的道德風(fēng)險：其次，某些P2P借貸平臺本身的風(fēng)險控制存在重大缺陷，發(fā)布一些不能鑒別或者是虛假的信息誤導(dǎo)消費者，以實現(xiàn)自融目的。

　　對于借款人來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)主要是無抵押無擔(dān)保和純信用的業(yè)務(wù)，且主要針對小微企業(yè)的小額貸款服務(wù)，在獲取高收益的同時，風(fēng)險也相對比較高。目前我國個人征信體系不完善和不開放，借款者和評估方之間信息極度不對稱。此外，由于不同的P2P公司之間沒有信息共享機制，一個借款人可以同時從多個平臺融資，從而使得借款總額大大超過其風(fēng)險承受能力。